Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Zdolność kredytowa banków – wrzesień 2026

Przy tej samej pensji jeden bank może pożyczyć na mieszkanie o ponad 100 tys. zł więcej niż inny. Każda instytucja inaczej oblicza zdolność kredytową: przyjmuje własne koszty utrzymania, zasady uwzględniania świadczeń na dzieci i maksymalny udział raty w dochodzie.

We wrześniu 2026 r. singiel z dochodem 5 000 zł netto mógł uzyskać od 241 do 372 tys. zł kredytu hipotecznego. Rodzina z dwójką dzieci i dochodem 8 000 zł netto – od 130 do 400 tys. zł. SprawdzonyEkspert.pl i ANG Odpowiedzialne Finanse co miesiąc porównują maksymalne kwoty kredytu w 12 bankach dla czterech typów gospodarstw domowych.

Najważniejsze wnioski z raportu:

• przy zarobkach 5 000 zł netto zdolność kredytowa singla wynosiła od 241 do 372 tys. zł;
• para bez dzieci z dochodem 8 000 zł netto mogła uzyskać od 434 do 593 tys. zł;
• para z jednym dzieckiem i dochodem 8 000 zł netto – od 280 do 456 tys. zł;
• rodzina 2+2 z takim samym dochodem – od 130 do 400 tys. zł;
• wybór banku może zmienić dostępną kwotę kredytu o ponad 100 tys. zł, a w części scenariuszy o ponad 400 tys. zł.

Chcesz sprawdzić własny wariant dochodów i zobowiązań? Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej. Wynik kalkulatora jest orientacyjny, ale pozwala szybko ocenić, na jaką kwotę kredytu możesz sobie pozwolić.

Ranking zdolności kredytowej w bankach – wrzesień 2026

Przejdź do danych: singiel · para bez dzieci · rodzina 2+1 · rodzina 2+2 · progi dochodowe · zmiany w 2026 roku

Kwoty w tabelach pokazują maksymalny kredyt hipoteczny, jaki 12 banków przyznałoby modelowym gospodarstwom domowym według symulacji ANG przeprowadzonych 15–16 września 2026 r. W każdej symulacji przyjęto te same założenia:

• kredyt hipoteczny na 25 lat, czyli 300 miesięcy;
• wkład własny wynoszący co najmniej 20% wartości nieruchomości, czyli LTV do 80%;
• dochód z umowy o pracę;
• brak innych kredytów, limitów w koncie, kart kredytowych i rat;
• koszty utrzymania odpowiadające średniej wielkości miastu;
• świadczenie 800+ wliczone do dochodu w bankach, które je uwzględniają;
• wyłącznie produkty dodatkowe wymagane przez bank, w tym konto osobiste.

Przy umowie zlecenia, działalności gospodarczej lub aktywnych zobowiązaniach wynik może być inny. Tabele służą do wstępnego porównania banków i nie zastępują indywidualnej analizy kredytowej. Najwyższą kwotę w każdej kolumnie wyróżniono pogrubieniem. W ostatnim wierszu podano medianę: połowa banków oferuje więcej, a połowa mniej.

Singiel: jaki kredyt przy zarobkach od 5 000 do 13 000 zł netto?

Maksymalna kwota kredytu dla jednej osoby przy dochodzie netto:

Bank	5 000 zł	7 000 zł	10 000 zł	13 000 zł
Alior Bank	348 000 zł	516 000 zł	736 000 zł	906 000 zł
Bank Millennium	286 000 zł	455 000 zł	659 000 zł	862 000 zł
BNP Paribas	308 000 zł	438 000 zł	632 000 zł	827 000 zł
BPS	370 000 zł	612 000 zł	906 000 zł	1 178 000 zł
Credit Agricole	372 000 zł	524 000 zł	751 000 zł	979 000 zł
Erste Bank Polska	342 000 zł	479 000 zł	657 000 zł	811 000 zł
ING Bank Śląski	364 000 zł	589 000 zł	841 000 zł	1 093 000 zł
mBank	356 000 zł	541 000 zł	780 000 zł	1 014 000 zł
Pekao S.A.	241 000 zł	462 000 zł	682 000 zł	903 000 zł
PKO BP	334 000 zł	481 000 zł	687 000 zł	893 000 zł
SBR	291 000 zł	530 000 zł	757 000 zł	984 000 zł
VeloBank	288 000 zł	525 000 zł	749 000 zł	974 000 zł
Mediana 12 banków	338 000 zł	520 000 zł	742 500 zł	940 000 zł

Jaki kredyt jest dostępny przy zarobkach 5 000 zł netto? W analizowanym scenariuszu singiel mógł uzyskać od 241 tys. zł w Pekao do 372 tys. zł w Credit Agricole. Różnica wyniosła 131 tys. zł, czyli ponad połowę najniższej dostępnej kwoty.

Od 7 000 zł netto każdy z 12 banków oferował ponad 400 tys. zł, a 7 z nich – ponad 500 tys. zł. Przy wyższych dochodach największe kwoty wskazał BPS: 612 tys. zł przy 7 000 zł oraz 1,18 mln zł przy 13 000 zł netto. Mediana dla singla z pensją 10 000 zł wyniosła 742,5 tys. zł.

Para bez dzieci: zdolność kredytowa przy dochodzie od 8 000 do 20 000 zł

Maksymalna kwota kredytu dla dwóch osób przy łącznym dochodzie netto:

Bank	8 000 zł	11 000 zł	15 000 zł	20 000 zł
Alior Bank	534 000 zł	800 000 zł	1 045 000 zł	1 393 000 zł
Bank Millennium	493 000 zł	726 000 zł	998 000 zł	1 337 000 zł
BNP Paribas	502 000 zł	697 000 zł	956 000 zł	1 280 000 zł
BPS	572 000 zł	831 000 zł	1 359 000 zł	1 812 000 zł
Credit Agricole	593 000 zł	827 000 zł	1 130 000 zł	1 510 000 zł
Erste Bank Polska	532 000 zł	753 000 zł	1 027 000 zł	1 315 000 zł
ING Bank Śląski	560 000 zł	925 000 zł	1 261 000 zł	1 681 000 zł
mBank	548 000 zł	858 000 zł	1 170 000 zł	1 559 000 zł
Pekao S.A.	460 000 zł	637 000 zł	1 092 000 zł	1 460 000 zł
PKO BP	434 000 zł	717 000 zł	1 000 000 zł	1 333 000 zł
SBR	556 000 zł	832 000 zł	1 135 000 zł	1 513 000 zł
VeloBank	532 000 zł	824 000 zł	1 124 000 zł	1 499 000 zł
Mediana 12 banków	533 000 zł	812 000 zł	1 108 000 zł	1 479 500 zł

Para z łącznym dochodem 8 000 zł netto mogła otrzymać od 434 tys. zł w PKO BP do 593 tys. zł w Credit Agricole. Dziewięć z 12 banków oferowało jej co najmniej 500 tys. zł. Mediana wyniosła 533 tys. zł – niemal tyle samo, co u singla zarabiającego 7 000 zł, ponieważ bank uwzględnia koszty utrzymania drugiej osoby.

Przy 11 000 zł netto najwyższą kwotę wskazał ING Bank Śląski – 925 tys. zł, a najniższą Pekao – 637 tys. zł. Przy dochodzie 15 000 i 20 000 zł prowadził BPS z kwotami odpowiednio 1,36 mln i 1,81 mln zł. Różnica pomiędzy skrajnymi wynikami przekraczała wtedy 400 tys. zł.

Para z jednym dzieckiem: zdolność kredytowa rodziny 2+1

Maksymalna kwota kredytu dla rodziny z jednym dzieckiem przy łącznym dochodzie netto:

Bank	8 000 zł	11 000 zł	15 000 zł	20 000 zł
Alior Bank	280 000 zł	648 000 zł	1 045 000 zł	1 393 000 zł
Bank Millennium	314 000 zł	653 000 zł	998 000 zł	1 337 000 zł
BNP Paribas	341 000 zł	697 000 zł	956 000 zł	1 280 000 zł
BPS	456 000 zł	819 000 zł	1 304 000 zł	1 880 000 zł
Credit Agricole	384 000 zł	763 000 zł	1 146 000 zł	1 525 000 zł
Erste Bank Polska	426 000 zł	753 000 zł	1 027 000 zł	1 315 000 zł
ING Bank Śląski	402 000 zł	760 000 zł	1 236 000 zł	1 645 000 zł
mBank	315 000 zł	681 000 zł	1 165 000 zł	1 559 000 zł
Pekao S.A.	351 000 zł	667 000 zł	1 131 000 zł	1 498 000 zł
PKO BP	310 000 zł	636 000 zł	1 053 000 zł	1 372 000 zł
SBR	453 000 zł	802 000 zł	1 195 000 zł	1 573 000 zł
VeloBank	425 000 zł	771 000 zł	1 184 000 zł	1 559 000 zł
Mediana 12 banków	367 500 zł	725 000 zł	1 138 500 zł	1 511 500 zł

Przy dochodzie 8 000 zł netto dziecko obniżyło medianę dostępnego kredytu o około 165 tys. zł: z 533 tys. zł u pary bez dzieci do 367,5 tys. zł. Wyniki mieściły się pomiędzy 280 tys. zł w Alior Banku a 456 tys. zł w BPS. Tylko 5 z 12 banków oferowało takiej rodzinie co najmniej 400 tys. zł.

Przy wyższych dochodach różnica się zmniejsza. Przy 15 000 zł netto w pięciu bankach – Credit Agricole, Pekao, PKO BP, SBR i VeloBanku – para z dzieckiem uzyskałaby więcej niż para bez dzieci. Wynika to między innymi z uwzględniania świadczenia 800+ przez część banków.

Para z dwójką dzieci: zdolność kredytowa rodziny 2+2

Maksymalna kwota kredytu dla rodziny z dwójką dzieci przy łącznym dochodzie netto:

Bank	8 000 zł	11 000 zł	15 000 zł	20 000 zł
Alior Bank	130 000 zł	498 000 zł	936 000 zł	1 393 000 zł
Bank Millennium	139 000 zł	478 000 zł	930 000 zł	1 337 000 zł
BNP Paribas	200 000 zł	588 000 zł	956 000 zł	1 280 000 zł
BPS	391 000 zł	754 000 zł	1 239 000 zł	1 846 000 zł
Credit Agricole	288 000 zł	667 000 zł	1 171 000 zł	1 550 000 zł
Erste Bank Polska	366 000 zł	714 000 zł	1 027 000 zł	1 315 000 zł
ING Bank Śląski	331 000 zł	689 000 zł	1 166 000 zł	1 707 000 zł
mBank	178 000 zł	542 000 zł	1 026 000 zł	1 559 000 zł
Pekao S.A.	227 000 zł	574 000 zł	1 015 000 zł	1 532 000 zł
PKO BP	166 000 zł	492 000 zł	926 000 zł	1 372 000 zł
SBR	400 000 zł	749 000 zł	1 215 000 zł	1 634 000 zł
VeloBank	366 000 zł	712 000 zł	1 173 000 zł	1 619 000 zł
Mediana 12 banków	257 500 zł	627 500 zł	1 026 500 zł	1 541 000 zł

Rodzina 2+2 z dochodem 8 000 zł netto odnotowała największe różnice w całym zestawieniu: od 130 tys. zł w Alior Banku do 400 tys. zł w SBR. Mediana wyniosła 257,5 tys. zł, a tylko 5 z 12 banków oferowało takiej rodzinie co najmniej 300 tys. zł.

Przy 11 000 zł netto widełki wynosiły 478–754 tys. zł, a 9 z 12 banków oferowało co najmniej 500 tys. zł. Przy 20 000 zł w pięciu bankach – Alior Banku, Banku Millennium, BNP Paribas, Erste Banku Polska i mBanku – rodzina z dwójką dzieci uzyskałaby tyle samo co para bez dzieci.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 300, 400, 500 lub 600 tys. zł kredytu?

Poniższa tabela wskazuje najniższy z analizowanych poziomów dochodu netto, przy którym dana kwota kredytu była dostępna, oraz liczbę banków, które ją oferowały. Dane dotyczą września 2026 r.

Kwota kredytu	Singiel	Para bez dzieci	Para z jednym dzieckiem	Para z dwójką dzieci
300 tys. zł	5 000 zł (8 z 12 banków), 7 000 zł (12 z 12)	8 000 zł (12 z 12)	8 000 zł (11 z 12), 11 000 zł (12 z 12)	8 000 zł (5 z 12), 11 000 zł (12 z 12)
400 tys. zł	7 000 zł (12 z 12)	8 000 zł (12 z 12)	8 000 zł (5 z 12), 11 000 zł (12 z 12)	8 000 zł (1 z 12), 11 000 zł (12 z 12)
500 tys. zł	7 000 zł (7 z 12), 10 000 zł (12 z 12)	8 000 zł (9 z 12), 11 000 zł (12 z 12)	11 000 zł (12 z 12)	11 000 zł (9 z 12), 15 000 zł (12 z 12)
600 tys. zł	7 000 zł (1 z 12), 10 000 zł (12 z 12)	11 000 zł (12 z 12)	11 000 zł (12 z 12)	11 000 zł (6 z 12), 15 000 zł (12 z 12)

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 400 tys. zł kredytu? W analizowanych wariantach singiel potrzebował co najmniej 7 000 zł netto, natomiast para bez dzieci – 8 000 zł łącznego dochodu. Przy rodzinie z jednym lub dwojgiem dzieci dostępność tej kwoty mocno zależała od banku.

Kredyt na 500 tys. zł był dostępny dla singla z dochodem 7 000 zł netto w 7 z 12 banków, a przy 10 000 zł – we wszystkich. Para bez dzieci uzyskałaby taką kwotę przy dochodzie 8 000 zł w 9 z 12 banków. Rodzina z dziećmi potrzebowała około 11 000 zł netto.

W przypadku kredytu na 600 tys. zł singiel z dochodem 7 000 zł miał taką możliwość tylko w jednym banku, natomiast przy 10 000 zł – we wszystkich analizowanych instytucjach. Rodzina 2+2 z dochodem 11 000 zł mogła uzyskać 600 tys. zł w połowie banków.

Nie widzisz swojego poziomu dochodów w tabeli? Oblicz swoją zdolność kredytową, uwzględniając dochód, raty, limity kart i liczbę osób w gospodarstwie domowym.

Jak zmieniała się zdolność kredytowa w 2026 roku?

Od czerwca do września najbardziej spadła zdolność rodzin z dziećmi i niższymi dochodami. Mediana dla rodziny 2+2 z dochodem 8 000 zł netto zmalała z 350 do 257,5 tys. zł, a dla rodziny 2+1 – z 433 do 367,5 tys. zł. Największy spadek nastąpił w lipcu.

U singli i par bez dzieci mediany zmieniały się w tym czasie najwyżej o kilka procent. We wrześniu, w porównaniu z sierpniem, najmocniej wzrosła mediana dla singla z dochodem 5 000 zł netto – o około 5%, do 338 tys. zł.

Mediany wszystkich analizowanych wariantów, w tysiącach złotych:

Gospodarstwo i dochód netto	czerwiec	lipiec	sierpień	wrzesień
Singiel, 5 000 zł	343	328	323	338
Singiel, 7 000 zł	520	520	502	520
Singiel, 10 000 zł	743	745	739	743
Singiel, 13 000 zł	967	978	962	940
Para bez dzieci, 8 000 zł	538	552	532	533
Para bez dzieci, 11 000 zł	767	810	789	812
Para bez dzieci, 15 000 zł	1 112	1 133	1 123	1 108
Para bez dzieci, 20 000 zł	1 483	1 506	1 498	1 480
Para z jednym dzieckiem, 8 000 zł	433	373	374	368
Para z jednym dzieckiem, 11 000 zł	744	714	704	725
Para z jednym dzieckiem, 15 000 zł	1 136	1 153	1 145	1 139
Para z jednym dzieckiem, 20 000 zł	1 508	1 537	1 529	1 512
Para z dwójką dzieci, 8 000 zł	350	248	254	258
Para z dwójką dzieci, 11 000 zł	700	620	624	628
Para z dwójką dzieci, 15 000 zł	1 113	1 083	1 048	1 027
Para z dwójką dzieci, 20 000 zł	1 495	1 548	1 554	1 541

Dlaczego banki różnie obliczają zdolność kredytową?

Banki sprawdzają wysokość i stabilność dochodów, koszty utrzymania gospodarstwa domowego, liczbę osób na utrzymaniu, aktywne raty i limity oraz historię spłat. Każdy bank stosuje jednak własne modele ryzyka i normy kosztów życia. Różnie traktowane są również świadczenia rodzinne, takie jak 800+.

Dlatego kolejność banków zmienia się zależnie od sytuacji klienta. Dla singla z dochodem 5 000 zł najwyższą kwotę wskazał Credit Agricole, dla pary z dochodem 11 000 zł – ING Bank Śląski, a dla rodziny 2+2 z dochodem 8 000 zł – SBR. BPS prowadził w większości wariantów z wyższymi dochodami, lecz przy niższych kwotach nie zawsze zajmował pierwsze miejsce.

Banki mogą też zmieniać zasady w ciągu roku, dlatego porównanie sprzed kilku miesięcy nie musi odpowiadać aktualnym wyliczeniom. Różnica przekraczająca 100 tys. zł przy tej samej pensji może wynikać z polityki konkretnego banku, a nie ze zmiany sytuacji kredytobiorcy.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Najpierw warto wykonać orientacyjne wyliczenie w kalkulatorze zdolności kredytowej. Narzędzie pokaże, jak na maksymalną kwotę wpływają dochody, obecne raty, limity kart, okres spłaty i liczba osób w gospodarstwie domowym.

Następnie można porównać wynik z tabelami banków. Ostateczną zdolność potwierdzi dopiero analiza w konkretnych instytucjach, ponieważ bank może uwzględnić również formę zatrudnienia, staż pracy, historię kredytową, wiek kredytobiorcy i parametry nieruchomości.

Aktualne wyliczenia dla indywidualnej sytuacji mogą przygotować eksperci kredytowi, między innymi w Warszawie, Krakowie, Wrocławiu, Poznaniu, Gdańsku i Łodzi.

Zestawienie jest aktualizowane co miesiąc po publikacji kolejnych symulacji ANG Odpowiedzialne Finanse.

Kwoty pochodzą z symulacji ANG Odpowiedzialne Finanse z 15–16 września 2026 r., a dane historyczne – z symulacji prowadzonych od czerwca 2026 r. Kwoty zaokrąglono do tysięcy złotych. Mediany historyczne policzono dla 12 banków obecnych we wszystkich zestawieniach. Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty banku ani gwarancji uzyskania finansowania.

Dane: ANG Odpowiedzialne Finanse
Opracowanie: SprawdzonyEkspert.pl