Mieszkanie bez wkładu własnego – jak otrzymać kredyt w programie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

 

Zakup własnego mieszkania lub domu przez wiele lat był poza zasięgiem osób, które nie dysponowały oszczędnościami na wkład własny. Wysokie ceny nieruchomości i wymagany wkład własny skutecznie blokowały możliwość uzyskania finansowania, mimo posiadania odpowiednich dochodów. Z myślą o takich osobach powstał program, w którym można ubiegać się o kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego - Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.

To rozwiązanie umożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego bez posiadania wkładu własnego kredytobiorcy, dzięki gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego. Program skierowany jest zarówno do rodzin, jak i singli, którzy chcą kupić mieszkanie lub dom jednorodzinny, ale nie mają środków na wymagany wkład - okazuje się, że nie musisz mieć wkładu własnego, gdy zaciągany jest kredyt na zakup pierwszej nieruchomości. W tym artykule opiszemy szerzej o programie Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego oraz wkładu własnego, który on oferuje.

Na czym polega kredyt bez wkładu własnego?

Kredyt bez wkładu własnego to w praktyce kredyt hipoteczny, w którym brakująca część wkładu własnego jest objęta gwarancją BGK. Program został uruchomiony dnia 1 października 2021 r. i umożliwia uzyskanie finansowania osobom, które nie posiadają oszczędności wymaganych przy standardowych kredytach hipotecznych.

Oznacza to, że bank może udzielić kredytu mieszkaniowego nawet wtedy, gdy kredytobiorca nie dysponuje wkładem własnym w wysokości standardowo wymaganej przy zakupie nieruchomości. W praktyce brakująca część wkładu zostaje zabezpieczona gwarancją, a nie wpłatą gotówki.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy może zostać udzielony na zakup mieszkania, zakup domu jednorodzinnego lub budowę domu. Gwarancja BGK obejmuje część kredytu, zastępując wkład własny, ale nie zwalnia banku z oceny zdolności kredytowej ani z analizy ryzyka finansowego.

Kto może ubiegać się o rodzinny kredyt mieszkaniowy?

O kredyt mieszkaniowy w ramach programu mogą ubiegać się osoby, które nie posiadają prawa własności do innej nieruchomości. Program skierowany jest przede wszystkim do osób kupujących swoje pierwsze mieszkanie lub dom, choć przewidziano wyjątki dla rodzin wychowujących dzieci.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy jest dostępny zarówno dla rodzin, jak i dla singli oraz gospodarstw domowych bez dzieci. W przypadku singli obowiązują odrębne limity cenowe oraz ograniczenia dotyczące wysokości wkładu własnego, który w praktyce nie może przekroczyć określonej części całkowitej kwoty kredytu.

Rola Banku Gospodarstwa Krajowego i gwarancja BGK

Kluczowym elementem programu jest gwarancja BGK. Bank Gospodarstwa Krajowego nie udziela kredytu bezpośrednio, lecz zabezpiecza część kredytu hipotecznego udzielanego przez bank komercyjny. Gwarancja wkładu własnego pozwala bankowi ograniczyć ryzyko kredytowe i udzielić finansowania mimo braku wkładu własnego.

Łączna wysokość objętej gwarancją części kredytu jest limitowana i nie może przekroczyć określonego procentu całkowitej kwoty kredytu. Kredyt zaciągany jest na standardowych zasadach, a spłaty kredytu odbywają się zgodnie z harmonogramem ustalonym w umowie.

Dlaczego tak wiele osób ma problem z uzyskaniem kredytu na mieszkanie? Czy tak trudno otrzymać kredyt?

Dla wielu osób starających się o kredyt na mieszkanie największą barierą okazuje się nie sama cena nieruchomości, ale kredyt hipoteczny na zakup. Banki bardzo dokładnie analizują dochody, formę zatrudnienia, historię kredytową oraz aktualne zobowiązania finansowe. Nawet przy relatywnie wysokich zarobkach negatywnie działa umowa czasowa, działalność gospodarcza prowadzona krótko lub wcześniejsze opóźnienia w spłacie zobowiązań. W efekcie część wniosków odpada już na etapie wstępnej analizy.

Drugim istotnym problemem są rosnące koszty życia i wysokie raty kredytów. Wyższe stopy procentowe sprawiają, że rata kredytu stanowi coraz większe obciążenie dla domowego budżetu. Banki muszą brać pod uwagę tzw. bufor bezpieczeństwa, czyli założenie, że rata w przyszłości może jeszcze wzrosnąć. To powoduje, że wiele osób - mimo realnej możliwości spłaty - formalnie nie spełnia wymogów bankowych.

Nie bez znaczenia pozostaje również wkład własny lub jego brak. Choć istnieją programy umożliwiające kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, nadal nie są one dostępne dla każdego. Limity cenowe, ograniczenia lokalizacyjne czy maksymalna kwota gwarancji sprawiają, że część nieruchomości wypada poza zasięgiem potencjalnych kredytobiorców. W praktyce uzyskanie kredytu na mieszkanie jest możliwe, ale wymaga dobrej sytuacji finansowej, odpowiedniego przygotowania i często kompromisów co do lokalizacji lub metrażu.

W jakim wieku Polacy zwykle chcą wziąć kredyt na mieszkanie?

Najczęściej moment, w którym Polacy decydują się wziąć kredyt na mieszkanie, przypada między 25. a 35. rokiem życia. To czas względnej stabilizacji zawodowej, zakończenia edukacji oraz pierwszych poważnych decyzji życiowych, takich jak założenie rodziny czy zakup własnej nieruchomości. W tym wieku łatwiej też rozłożyć kredyt na długi okres, co obniża miesięczną ratę i zwiększa szanse na pozytywną decyzję banku.

Coraz częściej jednak kredyt hipoteczny zaciągają także osoby po 35. roku życia. Wynika to m.in. z późniejszego wejścia na rynek pracy, dłuższego okresu wynajmu oraz trudności w zgromadzeniu środków na zakup mieszkania. Dla tej grupy kluczowe znaczenie ma wysokość dochodów i stabilność zatrudnienia, ponieważ krótszy maksymalny okres kredytowania może oznaczać wyższą ratę.

Z kolei osoby bardzo młode, przed 25. rokiem życia, rzadziej decydują się na kredyt hipoteczny. Najczęściej brakuje im historii kredytowej, stabilnych dochodów lub zdolności wymaganej przez bank. W praktyce wiek nie jest przeszkodą samą w sobie, ale silnie wpływa na warunki kredytu i realne możliwości jego uzyskania.

Limity cenowe programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Limity cenowe za metr kwadratowy w programie „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy” różnią się nie tylko między województwami, ale także wewnątrz regionów. W wielu przypadkach inne limity obowiązują dla miast wojewódzkich, inne dla gmin sąsiadujących, a jeszcze inne dla pozostałych obszarów. Ma to kluczowe znaczenie przy ocenie, czy dana nieruchomość kwalifikuje się do finansowania w ramach rodzinnego kredytu mieszkaniowego.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Dolnośląskie – Wrocław i okolice

• Wrocław (pierwotny) – ok. 9 298 zł/m²
   

• Wrocław (wtórny) – ok. 8 583 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące z Wrocławiem (pierwotny) – ok. 8 078 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące z Wrocławiem (wtórny) – ok. 7 457 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 6 858–6 330 zł/m²
   

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Kujawsko-pomorskie – Bydgoszcz i Toruń

• Bydgoszcz (pierwotny) – ok. 7 661 zł/m²
   

• Bydgoszcz (wtórny) – ok. 7 072 zł/m²
   

• Toruń (pierwotny) – ok. 7 835 zł/m²
   

• Toruń (wtórny) – ok. 7 232 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące (pierwotny) – ok. 7 200 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące (wtórny) – ok. 6 646 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 6 565–6 060 zł/m²
   

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Lubelskie – Lublin i okolice

• Lublin (pierwotny) – ok. 7 287 zł/m²
   

• Lublin (wtórny) – ok. 6 726 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące (pierwotny) – ok. 6 743 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące (wtórny) – ok. 6 224 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 6 199–5 722 zł/m²
   

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Lubuskie – Gorzów Wielkopolski i Zielona Góra

• Gorzów Wlkp. / Zielona Góra (pierwotny) – ok. 7 684 zł/m²
   

• Gorzów Wlkp. / Zielona Góra (wtórny) – ok. 7 093 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące (pierwotny) – ok. 7 200 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące (wtórny) – ok. 6 646 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 6 716–6 199 zł/m²
   

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Łódzkie – Łódź i okolice

• Łódź (pierwotny) – ok. 6 668 zł/m²
   

• Łódź (wtórny) – ok. 6 155 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące (pierwotny) – ok. 6 106 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące (wtórny) – ok. 5 637 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 5 545–5 118 zł/m²
   

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Małopolskie – Kraków i okolice

• Kraków (pierwotny) – ok. 9 090 zł/m²
   

• Kraków (wtórny) – ok. 8 390 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące z Krakowem (pierwotny) – ok. 7 433 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące z Krakowem (wtórny) – ok. 6 861 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 6 194–5 717 zł/m²
   

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Mazowieckie – Warszawa i okolice

• Warszawa (pierwotny) – ok. 10 693 zł/m²
   

• Warszawa (wtórny) – ok. 9 871 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące z Warszawą (pierwotny) – ok. 8 306 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące z Warszawą (wtórny) – ok. 10 025 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 6 921–8 354 zł/m²
   

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Opolskie

• Opole (pierwotny) – ok. 7 897 zł/m²
   

• Opole (wtórny) – ok. 7 290 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 6 716–6 199 zł/m²
   

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Podkarpackie – Rzeszów i okolice

• Rzeszów (pierwotny) – ok. 7 311 zł/m²
   

• Rzeszów (wtórny) – ok. 6 748 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące – ok. 6 716–6 199 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 6 199–5 722 zł/m²
   

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Podlaskie – Białystok i okolice

• Białystok (pierwotny) – ok. 7 508 zł/m²
   

• Białystok (wtórny) – ok. 6 931 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 6 199–5 722 zł/m²
   

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Pomorskie – Gdańsk i okolice

• Gdańsk (pierwotny) – ok. 9 482 zł/m²
   

• Gdańsk (wtórny) – ok. 8 752 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące – ok. 7 433–6 861 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 6 194–5 717 zł/m²
   

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Śląskie – Katowice i okolice

• Katowice (pierwotny) – ok. 7 664 zł/m²
   

• Katowice (wtórny) – ok. 7 075 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 6 716–6 199 zł/m²
   

Świętokrzyskie – Kielce i okolice

• Kielce (pierwotny) – ok. 6 860 zł/m²
   

• Kielce (wtórny) – ok. 6 332 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 5 545–5 118 zł/m²
   

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Warmińsko-mazurskie – Olsztyn i okolice

• Olsztyn (pierwotny) – ok. 8 105 zł/m²
   

• Olsztyn (wtórny) – ok. 7 482 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 6 716–6 199 zł/m²
   

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Wielkopolskie – Poznań i okolice

• Poznań (pierwotny) – ok. 9 757 zł/m²
   

• Poznań (wtórny) – ok. 9 007 zł/m²
   

• Gminy sąsiadujące – ok. 7 433–6 861 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 6 194–5 717 zł/m²
   

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Zachodniopomorskie – Szczecin i okolice

• Szczecin (pierwotny) – ok. 6 087 zł/m²
   

• Szczecin (wtórny) – ok. 5 618 zł/m²
   

• Pozostałe obszary – ok. 5 545–5 118 zł/m²
   

Spłata rodzinna – dodatkowe wsparcie dla rodzin

Program przewiduje także tzw. spłatę rodzinną. W przypadku, gdy w trakcie spłaty kredytu w gospodarstwie domowym pojawi się drugie albo kolejne dziecko, część kredytu może zostać spłacona przez państwo. Spłata rodzinna dotyczy części rodzinnego kredytu mieszkaniowego i realnie obniża saldo zadłużenia.

To rozwiązanie sprawia, że rodzinny kredyt mieszkaniowy staje się szczególnie atrakcyjny dla rodzin planujących powiększenie gospodarstwa domowego.

Jak złożyć wniosek o kredyt bez wkładu własnego?

Aby dostać kredyt bez wkładu własnego, należy złożyć wniosek o rodzinny kredyt mieszkaniowy w banku uczestniczącym w programie. Wśród banków oferujących to rozwiązanie znajdują się m.in. bank Pekao, Alior Bank oraz inne instytucje działające w Polsce.

Złożenie wniosku o kredyt poprzedza standardowa analiza zdolności kredytowej. Bank ocenia dochody, stabilność zatrudnienia, zobowiązania finansowe oraz historię kredytową. Brak wkładu własnego nie oznacza uproszczonej procedury – nadal obowiązują standardowe zasady udzielania kredytów hipotecznych.

Oprocentowanie i warunki kredytu

Rodzinny kredyt mieszkaniowy może być udzielany zarówno z oprocentowaniem zmiennym, jak i na okresowo stałej stopie procentowej. Warunki umowy, w tym okres spłaty kredytu, zależą od oferty konkretnego banku oraz sytuacji kredytobiorcy.

Warto pamiętać, że kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie wymaga ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, ponieważ rolę zabezpieczenia przejmuje gwarancja BGK.

FAQ

Na czym polega program mieszkania bez wkładu własnego i kto może z niego skorzystać?

Program mieszkanie bez wkładu własnego umożliwia otrzymanie kredytu hipotecznego bez konieczności posiadania oszczędności na wymagany wkład. Skierowany jest do osób, które chcą kupić swoje pierwsze własne mieszkanie lub dom, w tym także singli, o ile spełnione są warunki programu.

Czy można dostać kredyt bez wkładu własnego?

Nie zawsze. W ramach rodzinnego kredytu mieszkaniowego wymagany wkład własny może zostać zastąpiony gwarancją BGK. Dzięki temu możliwe jest dostać kredyt bez wkładu własnego i wziąć kredyt na mieszkanie bez posiadania oszczędności.

Czy singiel może dostać kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego?

Tak, program obejmuje również osoby samotne. Wkładu własnego dla singli nie trzeba posiadać, jednak obowiązują odrębne limity cenowe oraz ograniczenia dotyczące wkładu własnego kredytobiorcy, który nie może przekroczyć określonej części całkowitej kwoty.

Na czym polega gwarancja wkładu własnego i czy zastępuje ubezpieczenie?

Gwarancja wkładu własnego oznacza, że brakująca część wkładu jest objęta gwarancją BGK. W związku z tym w programie nie stosuje się ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, a kredyt mieszkaniowy może zostać udzielony mimo braku wkładu.

Jakie nieruchomości obejmuje kredyt mieszkaniowy w ramach programu?

Kredyt mieszkaniowy w ramach programu może zostać przeznaczony na zakup lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, a także na budowę domu. W przypadku budowy uwzględniana jest wartość lokalu mieszkalnego i wkładu budowlanego w przeliczeniu.

Czy przy kredycie bez wkładu własnego obowiązuje limit ceny?

Tak, obowiązuje limit ceny za metr kwadratowy. Przekroczenie ceny lokalu mieszkalnego i wkładu budowlanego w przeliczeniu wyklucza możliwość uzyskania kredytu na mieszkanie w ramach programu.

Czy bank Pekao udziela rodzinnego kredytu mieszkaniowego na zakup mieszkania? 

Tak, Bank Pekao znajduje się wśród banków, w których udzielany jest rodzinny kredyt mieszkaniowy. Ostateczna decyzja zależy jednak od zdolności kredytowej i spełnienia warunków programu.

Czy rodzinny kredyt mieszkaniowy może zostać udzielony bez wkładu własnego?

Tak, rodzinny kredyt mieszkaniowy może zostać udzielony bez wkładu własnego, ponieważ część kredytu objęta jest gwarancją. Dzięki temu możesz uzyskać kredyt i kupić własne mieszkanie lub dom nawet bez wcześniejszych oszczędności.

Czy istnieje kredyt hipoteczny bez wkładu własnego dla singli?

Tak. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego dla singli jest dostępny w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Osoba samotna może dostać kredyt na mieszkanie lub dom, o ile spełnia warunki programu, w tym limity cenowe i wymagania dotyczące zdolności kredytowej.

Czy bank sprawdza zdolność kredytową jak przy zwykłym kredycie hipotecznym?

Tak. Bank sprawdza zdolność kredytową w taki sam sposób jak przy standardowym kredycie hipotecznym. Gwarancja wkładu własnego nie zastępuje analizy dochodów, zobowiązań ani historii kredytowej, a jedynie pozwala udzielić kredytu mimo braku wkładu własnego.