Ilu Polaków ma kredyt hipoteczny? Jaka jest średnia wartość kredytu?

Kredyt hipoteczny to dla wielu gospodarstw domowych podstawowy sposób finansowania zakupu nieruchomości. Skala tego zjawiska w Polsce jest duża, ale nie zawsze właściwie interpretowana - często myli się liczbę kredytów z liczbą osób zadłużonych. Równie istotne są zmiany dotyczące wysokości zobowiązań, które w ostatnich latach wyraźnie rosną. Warto więc przyjrzeć się aktualnym danym i sprawdzić, jak wygląda rynek kredytów hipotecznych w praktyce.

Ilu Polaków ma kredyt hipoteczny?

Najbardziej precyzyjną informacją dotyczącą skali zadłużenia hipotecznego jest liczba aktywnych umów kredytowych. Na koniec 2025 roku w Polsce funkcjonowało około 2,149 mln czynnych umów o kredyt mieszkaniowy. Warto jednak pamiętać, że jedna umowa bardzo często dotyczy dwóch kredytobiorców, dlatego rzeczywista liczba osób spłacających kredyt jest wyższa.

Łączna wartość aktywnego portfela kredytów hipotecznych przekroczyła 512 mld zł, co pokazuje, jak duże znaczenie ma ten segment dla całego rynku finansowego. Jednocześnie liczba czynnych kredytów nie rośnie dynamicznie - wynika to z faktu, że część zobowiązań jest spłacana szybciej, niż pojawiają się nowe umowy. W praktyce oznacza to stabilizację rynku pod względem liczby kredytów, przy jednoczesnym wzroście ich wartości.

Jaka jest średnia wartość kredytu hipotecznego?

W ostatnich latach wyraźnie rośnie średnia kwota kredytu hipotecznego. Na koniec 2025 roku przeciętna wartość nowo udzielonego kredytu wynosiła około 455 tys. zł. Co istotne, dane z początku 2026 roku pokazują dalszy wzrost - średnia kwota wnioskowanego kredytu zbliżyła się już do poziomu około 500 tys. zł.

Warto odróżnić tę wartość od średniej dla całego portfela aktywnych kredytów, która wynosi około 238 tys. zł. Różnica wynika z tego, że w portfelu znajdują się także starsze zobowiązania, często częściowo spłacone i zaciągane na niższe kwoty. W praktyce oznacza to, że nowe kredyty są dziś znacznie wyższe niż te udzielane jeszcze kilka lat temu.

Jakiej wysokości kredyty zaciągają Polacy?

Struktura nowych kredytów hipotecznych pokazuje wyraźne przesunięcie w kierunku wyższych kwot. Jeszcze kilka lat temu dominowały zobowiązania na poziomie 200-300 tys. zł, natomiast obecnie największy udział mają kredyty znacznie wyższe. Dane z końca 2025 roku wskazują, że rozkład wygląda następująco:

• do 100 tys. zł - ok. 1,84%
• 100-200 tys. zł - ok. 12,07%
• 200-300 tys. zł - ok. 18,43%
• 300-400 tys. zł - ok. 19,22%
• 400-500 tys. zł - ok. 15,82%
• 500 tys. - 1 mln zł - ok. 29,25%
• powyżej 1 mln zł - ok. 3,37%

Największą grupę stanowią więc kredyty w przedziale od 500 tys. do 1 mln zł - oznacza to, że rynek kredytów hipotecznych jest dziś wyraźnie „przesunięty” w stronę wyższych kwot, co wynika przede wszystkim ze wzrostu cen nieruchomości oraz rosnących kosztów budowy.

Co wynika z tych danych w praktyce?

Analiza aktualnych danych pokazuje, że kredyt hipoteczny pozostaje powszechnym zobowiązaniem, ale jego charakter wyraźnie się zmienia. Z jednej strony liczba aktywnych kredytów utrzymuje się na stabilnym poziomie, z drugiej - ich wartość systematycznie rośnie. W praktyce oznacza to, że przeciętny kredytobiorca zaciąga dziś znacznie wyższe zobowiązanie niż jeszcze kilka lat temu.

Dla osób planujących zakup nieruchomości ma to konkretne konsekwencje. Wyższe kwoty kredytów oznaczają większe wymagania dotyczące zdolności kredytowej, ale także większą wrażliwość na zmiany stóp procentowych. Z tego względu analiza własnych możliwości finansowych i dokładne porównanie ofert banków stają się kluczowe przed podjęciem decyzji o finansowaniu zakupu nieruchomości.