Czy warto brać kredyt hipoteczny?

W 2022 roku rynek kredytów hipotecznych wszedł w fazę zdecydowanej walki o klienta, dodatkowo przy tym doszło do radykalnych zmian w cennikach. Po zaskakującej hossie w popycie na zobowiązania hipoteczne w  2021 roku bieżący rok jest dużo słabszy. Jest to spowodowane kilkukrotną podwyżką stóp procentowych, inflacją i niepewną sytuacją na świecie.

Rok 2021 zgodnie z przewidywaniami ekspertów zakończył się rekordowo wysokim wynikiem w segmencie kredytów mieszkaniowych. Kwota nowo udzielonych zobowiązań osiągnęła wysokość 86 mld zł. Dodatkowo sektor bankowy odnotował historycznie najwyższy wynik w liczbie nowo zawartych umów, w ciągu roku ich liczba zwiększyła się o 256 tys. Całkowita liczba czynnych umów kredytów hipotecznych przekroczyła 2,5 mln sztuk. Zadłużenie z ich tytułu wyniosło 500 mld zł.

Rok 2021 przyniósł także kontynuację trendu wzrostowego średniej wartości kredytu hipotecznego. Jego przeciętna wartość w ciągu dwunastu miesięcy  wyniosła 334 119 zł. Dodatkowo tylko w IV kwartale średnia wysokość kredytu sięgnęła kwoty 350 tys. zł, co obrazuje sytuację w obszarze cen nieruchomości i zmiany w inflacji (źródło: https://zbp.pl/Aktualnosci/Wydarzenia/Raport-AMRON-SARFiN-Q4-2021-Rekordowy-rok-w-hipotekach).

Czy warto brać kredyt hipoteczny w 2022 – co się zmieniło na rynku kredytowym?

Większość osób marzących o własnym mieszkaniu, planując realizacje kupna lokalu mieszkalnego, zamierza posiłkować się kredytem hipotecznym. Niskie stopy procentowe, które obowiązywały w 2021 roku, zachęcały do wnioskowania o takie zobowiązanie, co skutkowało hossą na rynku kredytowym. Jednak obecnie sytuacja się zmieniła i wiele osób zadaje sobie pytanie, czy warto brać kredyt hipoteczny w 2022 roku.

Z perspektywy klienta, który wnioskuje o zobowiązanie na mieszkanie, najważniejszym parametrem kredytu jest prowizja naliczana przez bank oraz wysokość opłat związanych z ubezpieczeniem kredytu. Niezwykle istotnym elementem kosztów kredytu hipotecznego są odsetki, czyli wynagrodzenie banku z tytułu udzielenia zobowiązania. Rosnące stopy procentowe wpływają na wysokość stawki WIBOR, która jest brana pod uwagę przy wyliczaniu wysokości oprocentowania. Wraz z marżą, która pozostaje stała w okresie spłaty, wykorzystywany jest WIBOR 3M lub 6M. Warto zauważyć, że w prognozach na najbliższy rok WIBOR cały czas rośnie. Jeszcze przed podwyżkami głównych stop procentowych WIBOR 3M wynosił mniej niż 1%, obecnie jest na poziomie 4,5%. To powoduje wzrost kosztów kredytowania. Wzrost stóp procentowych (5,25%) i stawki WIBOR spowodowały spowolnienie na rynku kredytów hipotecznych.

Oprocentowanie stałe czy zmienne kredytu hipotecznego?

Czy warto brać kredyt hipoteczny w 2022 roku? Tak, ale tylko ze stałym oprocentowaniem. Przed podwyżkami stóp referencyjnych przez NBP większość kredytobiorców decydujących się na kredyt hipoteczny wybierało oprocentowanie zmienne. Niestety, to ma swoje konsekwencje: obecnie bardzo wzrosła im rata kredytu. Przy wahaniach stóp referencyjnych i podwyżkach wysokości WIBOR, które negatywnie wpływają na wysokość oprocentowania kredytów, a przez to na wysokość rat, najlepiej wybrać kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Stałe oprocentowanie jest stabilne i nie zmieni się w założonym czasie. Obecnie większość banków została zmuszona przez Komisję Nadzoru Finansowego do oferowania zobowiązań zarówno ze zmiennym, jak i stałym oprocentowaniem. Dotychczasowa niewielka popularność kredytów ze stałym oprocentowaniem była spowodowana tym, że takie oferty były dostępne tylko w nielicznych bankach. Dodatkowo nie były one promowane, a bardzo niskie stopy referencyjne powodowały, że kredyt ze zmiennym oprocentowaniem był po prostu tańszy.

Czy warto brać kredyt hipoteczny w 2022 – negocjacje

Podwyżki stóp referencyjnych, inflacja i niepewna sytuacja na świecie spowodowały mniejsze zainteresowanie kredytami hipotecznymi. Jednak to wpływa nie tylko na kredytobiorców, ale również na banki. Kredytodawcy w dobie kryzysu na rynku kredytowym muszą wyjść do klienta z lepszymi warunkami. Czy warto brać kredyt hipoteczny? To dobry moment na negocjacje kredytu hipotecznego. Małe zainteresowanie takimi produktami powoduje, że banki chętniej idą na ustępstwa. Aby zrekompensować wysokie stopy procentowe i niekorzystny WIBOR, banki obniżają marże. Dodatkowo skrócił się czas oczekiwania na decyzję – obecnie kredyt hipoteczny można otrzymać nawet po jednym dniu od momentu złożenia wniosku.

Niestety, podwyżka stóp referencyjnych i zalecenia KNF sprawiły, że banki bardziej radykalnie podchodzą do zdolności kredytowej klienta. Przez to obecnie przeciętny kredytobiorca wnioskujący o kredyt hipoteczny może otrzymać dużo niższe zobowiązanie niż w roku poprzednim. Czy warto obecnie brać kredyt hipoteczny? Tak, lecz należy się do tego kroku bardzo dobrze przygotować. Najlepiej sprawdzić dostępne oferty zobowiązań hipotecznych, zweryfikować swoją zdolność kredytową, pozbyć się innych zobowiązań, nieużywanych kart kredytowych i zebrać większy wkład własny.

Jeśli ktoś pyta, czy warto brać kredyt hipoteczny w obecnej sytuacji, można odpowiedzieć twierdzącą. Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania nigdy nie jest prosta, ale jeśli chcemy mieć własne mieszkanie, warto zaryzykować. Jednak biorąc kredyt hipoteczny dziś, warto zacząć od negocjacji z bankiem oraz wybrać stałe oprocentowanie kredytu.