Spłacone chwilówki a zdolność kredytowa

Czasami zdarzają się przejściowe, drobne problemy finansowe. Wtedy część osób decyduje się wesprzeć domowy budżet chwilówką. Ta jest najczęściej szybko spłacana. Czy jednak fakt skorzystania z chwilówki wpływa w przyszłości negatywnie na zdolność kredytową? Czy może pojawić się problem przy próbie wzięcia kredytu hipotecznego?

Polacy chętnie pożyczają pieniądze i robią to nie tylko na rynku bankowym. Dlatego właśnie w naszym kraju bardzo dobrze rozwija się także sektor pożyczek pozabankowych. Szczególnie popularne na tym rynku są chwilówki. Sięgają po nie głównie ludzie, którzy potrzebują chwilowego wsparcia finansowego. Warto jednak sprawdzić, jakie są korelacje chwilówka a zdolność kredytowa oraz spłacone chwilówki a kredyt hipoteczny.  

Czym jest zdolność kredytowa?

Na początek należy przypomnieć, czym jest zdolność kredytowa. Najczęściej określa się ją jako zdolność kredytobiorcy do terminowej spłaty zobowiązania zgodnie z zawartą umową kredytową i po doliczeniu odsetek oraz opłat dodatkowych. Ani Ustawa Prawo bankowe, ani wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego nie określają, w jaki sposób banki powinny liczyć zdolność kredytową. W związku z tym każda instytucja robi to na swój sposób. Najczęściej jednak brane są pod uwagę takie kwestie jak wysokość dochodów i forma zatrudnienia, poziom wydatków i spłacane kredyty oraz pożyczki, liczba osób na utrzymaniu, historia kredytowa itd. Tutaj można by wrócić do kwestii chwilówka a zdolność kredytowa i to właśnie w kontekście historii kredytowej. Trzeba jednak jeszcze wyjaśnić dokładniej, czym jest chwilówka, bo charakter tej pożyczki ma kluczowe znaczenie dla naszego tematu.

Czym jest chwilówka?

O chwilówce większość Polaków słyszała. Nie każdy jednak zdaje sobie do końca sprawę, czym jest taka pożyczka. Dlatego właśnie kilka słów wyjaśnienia. Chwilówka to określenie potoczne, ale dobrze oddające charakter tego produktu. Inna nazwa to szybka pożyczka. Jedną z jej cech jest to, że to pożyczka niskokwotowa – najczęściej pożyczanych jest kilkaset złotych, chociaż czasami zdarzają się większe sumy. Kluczowa jest jednak forma spłaty takiej pożyczki – trzeba oddać pieniądze jednorazowo, gdy nadejdzie wyznaczony termin. Zwykle na zwrot pożyczki mamy tylko miesiąc, niekiedy dwa. Dlatego właśnie nazwa chwilówka, bo to pieniądze pożyczane na chwilę. Takie pożyczki najczęściej służą do tego, żeby podreperować domowy budżet przed wypłatą lub sfinansować niespodziewany, drobny wydatek.

Czy firmy pożyczkowe współpracują z BIK?

Wiele osób sądzi, że o zaciągnięciu chwilówki nikt się nie dowie, a już na pewno nie banki, szczególnie wtedy, gdy zobowiązanie zostanie spłacone w terminie. Niestety, to tak nie działa. Jeszcze kilkanaście lat temu rzeczywiście fakt pożyczenia pieniędzy w firmie pożyczkowej nie był odnotowywany w rejestrach, z których korzystały banki. To się jednak zmieniło. Obecnie bardzo wiele firm pożyczkowych współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej i przekazuje tej instytucji informacje o zaciąganych chwilówkach oraz o ich spłacie. W rezultacie te informacje docierają także do banków, które przecież od dawna korzystają z rejestru BIK, sprawdzając historię kredytową klientów. Czy to może być problem, gdy chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Chwilówki a kredyt hipoteczny

Wróćmy do korelacji spłacone chwilówki a kredyt hipoteczny oraz chwilówka a zdolność kredytowa w kontekście kredytu hipotecznego. Dla banku ważne są obecne dochody i obecne zadłużenie, ale i historia kredytowa klienta. W ostatnim przypadku bank sprawdza, jak w przeszłości dana osoba wywiązywała się ze spłat rat kredytów i pożyczek. Jeśli analitycy znajdą w takiej historii fakt zaciągnięcia chwilówki, może ich to zaniepokoić. Nie ma nawet znaczenia, że chwilówka została dawno spłacona i nie było przy tym żadnego opóźnienia. Przypomnijmy sobie teraz, co zostało napisane wcześniej w charakterystyce szybkiej pożyczki – to pieniądze zwykle pożyczane na załatanie dziury w budżecie domowym. Obecność chwilówki w naszej przeszłości może się odbić negatywnie na naszej obecnej zdolności kredytowej. Bank może pomyśleć, że skoro musieliśmy się ratować chwilówką, z naszą zdolnością kredytową może nie być wcale tak dobrze, jakby mogło się wydawać na pierwszy rzut oka. W rezultacie możemy nie dostać kredytu hipotecznego. Oczywiście nie każdy bank tak zareaguje, ale wiele instytucji tak.

Czy można poprawić historię kredytową?

Czy można coś poradzić na to, że w przeszłości musieliśmy się ratować chwilówką, a teraz boimy się, że to może stać się przeszkodą do zaciągnięcia kredytu? Można spróbować. Jeśli chwilówka została spłacona w terminie, należy zgłosić się do firmy pożyczkowej i wycofać w niej zgodę na przetwarzanie naszych danych osobowych. To automatycznie usunie informacje o chwilówce z naszej historii kredytowej. Jednak to dotyczy chwilówki spłaconej w całości i w terminie.

Chwilówka, nawet ta spłacona, może wpłynąć negatywnie na naszą zdolność kredytową. Nie warto kierować się radami, że chwilówki pomagają budować historię kredytową. Dla banku to raczej dowód, że nie panujemy nad domowym budżetem i miewamy problemu finansowe. Jeśli zatem planujemy w niedalekiej przyszłości zaciągnąć kredyt hipoteczny, lepiej unikać zaciągania szybkich pożyczek.