Opóźnienie w spłacie kredytu – co się z tym wiąże?

Coraz trudniejsza sytuacja na rynku kredytowym związana z rosnącymi stopami kredytowymi każe zapytać, jakie konsekwencje wiążą się z opóźnieniem spłaty kredytu hipotecznego. Raty rosną niekiedy dość mocno, zatem może się zdarzyć problem z ich regulowaniem.

Raty kredytów rosną jak szalone, coraz więcej kredytobiorców narzeka, ale jeśli przyjrzeć się liczbom, sytuacja z zaległościami kredytowymi nie są wcale złe. Z danych BIG InfoMonitor SA wynika, że w 2021 roku zadłużenie Polaków zmniejszyło się o blisko 9 mld zł i wyniosło w sumie 72,5 mld zł. Zaległości kredytowe naszych rodaków spadły o 3,9 mld zł do kwoty 33,1 mld zł (źródło: https://media.big.pl/publikacje/727889/raport-infodlug-w-rok-ubylo-prawie-9-mld-zl-zaleglosci-i-ponad-143-tys-niesolidnych-dluznikow). Warto podkreślić, że jednocześnie Polacy stali się ostrożniejsi w zaciąganiu nowych zobowiązań. My wyjaśniamy, jakie mogą być konsekwencje, gdy pojawi się opóźnienie w spłacie raty kredytu.

Opóźnienie w spłacie kredytu – co robić?

W umowach kredytowych oraz w oficjalnych pismach pojawiają się określenia, które mogą być niejasne dla przeciętnego klienta banku. Warto zatem na początek wyjaśnić krótko dwie kwestie. W oficjalnej korespondencji z banku może się pojawić określenie „dłużnik hipoteczny”, co oznacza po prostu kredytobiorcę, a także określenie „wierzyciel hipoteczny”, czyli bank udzielający kredytu.

Wróćmy teraz do takiej kwestii jak opóźnienie w spłacie kredytu. Co robić w takiej sytuacji? Część osób udaje, że nie zauważa problemu, inni zdają się na łut szczęścia, licząc, że jakoś samo się ułoży. Gdy jednak pojawią się problemy lub ich zapowiedzi, warto jak najszybciej skontaktować się z bankiem. Na pewno nie wolno unikać kontaktu z działem windykacji banku, bo to jeszcze pogorszy sytuację. Banki naprawdę doceniają klientów, którzy są odpowiedzialni, wykazują dobrą wolę i chcą rozwiązać problem. Wtedy możliwa jest nawet restrukturyzacja długu, przesunięcie czasu spłaty lub wydłużenie okresu kredytowania.

Kredyt hipoteczny a opóźnienie spłaty

Niestety, nie można liczyć, że bank przejdzie do porządku dziennego, gdy kredytobiorca spóźni się ze spłatą raty kredytu hipotecznego. Postępowanie banków wobec dłużników zostało dokładnie opisane w Ustawie o kredycie hipotecznym. W przypadku pojawienia się opóźnienia w spłacie raty bank ma prawo, a nawet obowiązek, wezwać dłużnika do uregulowania zaległości w ciągu 2 tygodni. W tym czasie kredytobiorca może spłacić opóźnioną ratę lub przystąpić do negocjacji z bankiem. Jeśli zadłużenie zostanie zignorowane przez kredytobiorcę, bank przekaże sprawę do windykacji, a w konsekwencji może nawet rozwiązać umowę kredytu i zażądać zwrotu pożyczonych pieniędzy. W przypadku kredytu hipotecznego może dojść do zajęcia nieruchomości, która była zabezpieczeniem kredytu. 

Ile dni można się spóźnić ze spłatą kredytu?

Gdy pojawiają się opóźnienia w spłacie kredytu, często kredytobiorcy pytają, ile dni można się spóźnić z uregulowaniem raty bez konsekwencji. Czy nawet jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu jest problemem? Prawda jest taka, że nie można się spóźnić nawet o jeden dzień ze spłatą raty kredytu. Każde spóźnienie zostanie odnotowane w systemach banku i Biura Informacji Kredytowej. Tyle teoria. W praktyce to od banku zależy, jak zareaguje na opóźnienie spłaty. Najczęściej niewielkie opóźnienia nie generują żadnych konsekwencji. W przypadku opóźnień w spłacie do 30 dni zwykle bank ograniczy się do wezwania do zapłaty. Niestety, problemy pojawiają się przy dłuższych opóźnieniach w spłacie.

Jakie odsetki za opóźnienie w spłacie kredytu?

Opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego oznacza naliczenie odsetek przez bank. Stawka takich odsetek powinna się pojawić w umowie kredytu, chociaż nie zawsze się tak dzieje. W takim przypadku brane są pod uwagę przepisy Kodeks cywilnego (art. 481). Właśnie tam ustawodawca napisał, że podstawowe odsetki ustawowe za opóźnienie są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 punktów procentowych, a maksymalne odsetki ustawowe wynoszą dwukrotność stawki podstawowej.

Jak bank przypomina o zaległej racie kredytu?

Bank może przypominać o zaległej racie kredytu w różny sposób. Najczęściej to:

• wysłanie pisemnego wezwania do uregulowania zaległej spłaty (monit);
• wysłanie wiadomości SMS do klienta w sprawie opóźnienia;
• telefon do klienta;
• wizyta u klienta.

Ile kosztuje przypomnienie o zaległej spłacie?

Każdy z banków ma własne stawki za działania związane z próbą odzyskania zaległej raty kredytu. W niektórych bankach wysłanie monitu nic nie kosztuje, ale w innych może to być koszt 15-20 zł. Wysłanie wiadomości SMS z przypomnieniem o zapłacie to maksymalnie 2 zł, a rozmowa telefoniczna – 15 zł. Wizyta pracownika banku z monitem może być darmowa, ale nie w każdym przypadku.

Opóźnienie ze spłatą kredytu wiąże się przede wszystkim z tym, że bank zacznie prowadzić działania windykacyjne, chociaż to raczej w przypadku większych opóźnień. Na pewno grożą nam odsetki. Najlepiej jednak samemu zgłosić się do banku, gdy pojawią się kłopoty ze spłatą kredytu.