Kredyt hipoteczny dla spółki z o.o.

Kredyty hipoteczne mogą zaciągać nie tylko osoby fizyczne, ale i przedsiębiorcy, a nawet spółki. Dotyczy to również spółek z o.o. Czy kredyt hipoteczny to dobre rozwiązanie dla spółki? Czy firma musi mieć nieruchomość pod taki kredyt? To tylko część z pytań, na jakie odpowiadamy w tym artykule.

Spółka jako odrębny wnioskodawca

Bank ocenia spółkę na podstawie sprawozdań, historii działalności, zobowiązań, przepływów i celu inwestycji. Finansowanie nieruchomości przez spółkę ma zwykle charakter firmowy lub inwestycyjny, a nie mieszkaniowy. Trzeba ustalić wymagane zabezpieczenia, zakres odpowiedzialności wspólników lub członków zarządu oraz podatkowe skutki transakcji.

Kredyt hipoteczny dla spółki z o.o – jak bank podchodzi do takiej sytuacji?

Taka sytuacja nie daje automatycznej odpowiedzi pozytywnej ani negatywnej. Bank ocenia stabilność i udokumentowanie dochodu, koszty gospodarstwa domowego, inne zobowiązania, historię spłat, okres finansowania oraz ryzyko związane z konkretnym źródłem dochodu. Poszczególne instytucje mogą przyjąć różne zasady dla tej samej sytuacji.

Co zwykle ma największe znaczenie?

• liczba osób w gospodarstwie domowym i planowany okres spłaty,
• dochód netto przyjmowany przez bank po zastosowaniu własnych korekt,
• ciągłość i przewidywalność wpływów,
• okres obowiązywania umowy lub historia prowadzenia działalności,
• stałe koszty utrzymania oraz aktywne limity, karty i raty,
• historia terminowego regulowania zobowiązań.

Jakie dokumenty przygotować?

Zakres zależy od źródła dochodu. Najczęściej potrzebne są dokument tożsamości, umowa lub decyzja stanowiąca podstawę wypłaty, historia rachunku, dokumenty podatkowe albo zaświadczenia o dochodzie oraz informacje o obecnych zobowiązaniach. Przy niestandardowym dochodzie warto przygotować dłuższą historię wpływów i wyjaśnienie ich regularności.

Powiązane materiały

• Kredyt hipoteczny — maksymalny wiek kredytobiorcy
• Kredyt hipoteczny a zmiana pracy
• Kredyt hipoteczny dla rozwodnika

Jedną z form prowadzenia działalności gospodarczej jest spółka z o.o. To właśnie ona jest bohaterem naszego artykułu. Na wstępie warto jednak wspomnieć, że z powodu Polskiego Ładu na początku 2022 roku mieliśmy prawdziwy wysyp spółek różnego rodzaju, które dla wielu przedsiębiorców były korzystniejszą formą działalności niż wcześniejsza jednoosobowa działalność gospodarcza. Z danych Głównego Urzędu Statystycznego wynika, że w pierwszym kwartale 2022 roku przybyło w Polsce prawie 17% spółek z o.o. (źródło: https://polskieradio24.pl/42/259/artykul/2954973,w-i-kwartale-2022-roku-wzrosla-znaczaco-liczba-nowych-firm-w-polsce-zobacz-najnowsze-dane).

Czym jest spółka z o.o.?

Zanim przejdziemy do meritum i przeanalizujemy kwestię zaciągania kredytu hipotecznego przez spółkę z o.o., należy wyjaśnić podstawowe pojęcia, które się pojawią w tym artykule. Zacznijmy od charakterystyki samego podmiotu, który zainteresowany może być kredytem hipotecznym.

Spółka z o.o., czyli z ograniczoną odpowiedzialnością, jest kapitałową spółką handlową, która posiada osobowość prawną. Taką spółkę może utworzyć jeden lub więcej wspólników. Jednoosobowa spółka nie może funkcjonować w przypadku innego rodzaju spółek. Poza tym ma pewne ograniczenia. Zgodnie z art. 151 § 2 Kodeksu spółek handlowych jednoosobowa spółka z o.o. nie może założyć innej jednoosobowej spółki z o.o., co może być problemem, gdy planowane było założenie spółki celowej do prowadzenia konkretnego biznesu.

Założycielami spółki z o.o. mogą być zarówno osoby fizyczne, jak i osoby prawne bez względu na narodowość czy miejsce siedziby. Aby założyć taką spółkę, konieczne jest wpłacenie kapitału co najmniej 5 tys. zł, a wartość nominalna udziału nie może być niższa niż 50 zł. Sporządzana jest umowa spółki w formie aktu notarialnego lub aktu założycielskiego (spółka jednoosobowa).

Kredyt hipoteczny – charakterystyka

Skoro wiemy już, czym jest spółka z ograniczoną odpowiedzialnością, warto pokusić się także o bardzo krótką charakterystykę kredytu hipotecznego. To kredyt, którego zabezpieczeniem jest hipoteka nieruchomości. Charakterystyczna dla takiego kredytu jest wysoka kwota i długi okres kredytowania (nawet kilkadziesiąt lat). Charakterystyczny dla kredytu jest wkład własny, który powinien wynosić co najmniej 20% wartości kupowanej nieruchomości, chociaż niektóre banki dopuszczają niższy poziom wkładu własnego. Kredyt hipoteczny to skomplikowany produkt, wymaga złożenia wielu dokumentów.

Kredyt hipoteczny dla spółki z o.o. – dlaczego warto?

O kredytach hipotecznych najczęściej słyszymy w kontekście zakupu własnego mieszkania przez osobę fizyczną. Okazuje się jednak, że obok kredytu obrotowego i leasingu kredyt hipoteczny jest jednym z popularniejszych sposobów finansowania spółki z o.o. Dlaczego takie podmioty chętnie sięgają po kredyty hipoteczne? To zdecydowanie tańsze zobowiązania w porównaniu z innymi rodzajami kredytów. Tańsze, bo dobrze zabezpieczone hipoteką nieruchomości. Kolejną zaletą jest możliwość zyskania dostępu do bardzo dużych środków. W zależności od rodzaju zabezpieczenia i zdolności kredytowej to może być nawet kilkadziesiąt milionów złotych.

Kredyt hipoteczny – jakie warunki musi spełnić spółka z o.o.?

Aby dostać kredyt hipoteczny, spółka z o.o. musi spełnić szereg wymagań, jakie stawia przed nią bank. Po pierwsze ważna jest odpowiednia zdolność kredytowa. To oznacza, że trzeba wykazać się odpowiednio wysokimi obrotami. Wykluczone są jakiekolwiek zaległości w ZUS i Urzędzie Skarbowym. Do tego spółka z o.o. musi mieć pozytywną historię kredytową, bez żadnych wpisów w rejestrach dłużników. Konieczny jest również staż spółki na rynku (zwykle co najmniej 12 miesięcy) i brak strat. Najważniejsze jest jednak posiadanie nieruchomości, która może stać się zabezpieczeniem kredytu hipotecznego.

Czy kredyt hipoteczny dla spółki z o.o. ma minusy?

Kredyt hipoteczny to możliwość pozyskania dużego kapitału dla spółki. Czy jednak taki produkt ma jakieś minusy? Niestety, tak. Oferując swoją nieruchomość pod kredyt hipoteczny, spółka blokuje ją na czas spłaty zobowiązania. To oznacza, że nie może na przykład jej sprzedać bez zgody banku. Do tego bank może uznać, że nieruchomość jest mało atrakcyjna, żeby mogła być odpowiednim zabezpieczeniem. Najchętniej przyjmowane są nieruchomości, które łatwo zbyć, a to może być najlepszy składnik majątku spółki.

Czy spółka z o.o. musi mieć nieruchomość pod kredyt hipoteczny?

Okazuje się, że spółka z o.o. nie musi mieć wcale żadnej nieruchomości na własność, żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny. Jako zabezpieczenie można przedstawić nieruchomość należącą na przykład do udziałowca spółki lub nawet do innej spółki (np. spółki-matki) albo do kontrahenta. Ważne tylko, żeby właściciel wyraził zgodę na ustanowienie hipoteki na takiej nieruchomości.

Kredyt hipoteczny może być tanim sposobem na finansowanie różnych przedsięwzięć spółki z o.o. Jedynym mankamentem jest konieczność przedstawienia zabezpieczenia w postaci nieruchomości. To oznacza, że przez okres spłaty zobowiązania spółka nie będzie mogła dowolnie dysponować taką nieruchomością.