Karencja w spłacie kredytu

Decydując się na kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub budowę domu, zakładamy, że nasza sytuacja finansowa pozwoli na terminowe regulowanie rat. Jednak zobowiązanie takie jest udzielane na wiele lat i przez ten czas może dużo zmienić się w życiu kredytobiorcy. Z różnych powodów może się okazać, że spłata kredytu jest utrudniona. W razie przejściowych kłopotów  finansowych konsument może skorzystać z karencji kredytu.

W ostatnim roku zaległości Polaków malały w szybkim tempie. W ciągu dwunastu miesięcy kwota przeterminowanych zobowiązań wynikających z niespłaconych rachunków i kredytów zmniejszyła się o prawie 9 mld zł do kwoty 72,5 mld zł. Z bazy dłużników w poprzednim roku ubyło ponad 143 tys. niesolidnych płatników.

Zaległości pozakredytowe zmniejszyły się o 4,9 mld zł (11,1%) do kwoty 39,4 mld zł. Zadłużenia pozbyło się 111 tys. osób. Zaległości kredytowe zmniejszyły się o 3,9 mld zł (10,7%) i wynoszą obecnie 33,1 mld zł. Zadłużenia tego pozbyło się 79 tys. osób. 

W bazach dłużników występują również konsumenci posiadający jednocześnie zaległości kredytowe i pozakredytowe. Obecnie stanowią oni 22% wszystkich dłużników.

Największe zadłużenie w kraju ma mieszkaniec Pomorza z kwotą wynoszącą prawie 76 mln zł. Na drugiej pozycji ulokował się 65-latek z województwa lubuskiego z długiem w wysokości 75 mln zł. Trzecią lokatę zajmuje 40-letnia kobieta z Mazowsza o łącznym zadłużeniu w wysokości 52 mln zł (źródło: https://media.big.pl/publikacje/727889/raport-infodlug-w-rok-ubylo-prawie-9-mld-zl-zaleglosci-i-ponad-143-tys-niesolidnych-dluznikow). Rosnące w ostatnim czasie raty kredytów hipotecznych zapewne sprawią, że przybędzie dłużników. Osoby, które spodziewają się problemów ze spłatą zobowiązania mieszkaniowego, powinny zapoznać się z rozwiązaniami, jakie są dostępne na taki wypadek. Jednym z takich rozwiązań jest karencja w spłacie kredytu i na niej się skoncentrujemy w tym artykule.

Karencja w spłacie kredytu – co to jest?

Kredyt hipoteczny może zostać wypłacony jednorazowo lub w określonych częściach. W drugim przypadku każda transza kredytu jest przekazywana po zakończeniu określonego etapu prac (najczęściej stosowane przy budowie domu). Potem należy spłacać zobowiązanie zgodnie z harmonogramem. Rata kredytu składa się z dwóch elementów – to część odsetkowa i kapitałowa. Karencja spłaty kredytu oznacza zawieszenie spłaty tylko części kapitałowej raty. Natomiast część odsetkowa musi być nadal terminowo regulowana zgodnie z harmonogramem spłaty.

Karencja w spłacie kredytu może być stosowana zarówno do zobowiązań gotówkowych, jak również hipotecznych. Jednak najczęściej to rozwiązanie jest wykorzystywane przy kredytach długoterminowych, gdzie na przestrzeni lat sytuacja kredytobiorcy może chwilowo się pogorszyć. Udzielenie karencji w spłacie kredytu wiąże się z obowiązkiem spełnienia dodatkowych warunków jak brak zaległości w spłacie dotychczasowych rat oraz uregulowaniem minimalnej liczby pełnych rat kapitałowo-odsetkowych.

Karencja w spłacie kredytu czasem wymiennie jest nazywana wakacjami kredytowymi. Jednak to błąd, ponieważ są to czynności przynoszące inne skutki. Wakacje kredytowe pozwalają na „zamrożenie” na pewien okres pełnej raty kapitałowo-odsetkowej, a karencja umożliwia zawieszenie tylko części raty kredytu.

Karencja kredytu hipotecznego oznacza zmniejszenie obciążenia kredytobiorcy przez okres od 1 miesiąca do 5 lat, wydłużenie terminu spłaty lub zwiększenie zobowiązania po okresie karencji, wzrost całkowitego koszty kredytu oraz utrzymanie pozytywnej historii kredytowej.

Karencja kredytu hipotecznego – jak ją otrzymać?

Wniosek o karencję kredytu hipotecznego można złożyć w placówce banku przez Internet lub telefonicznie przez infolinię. Termin rozpatrzenia wniosku na ogół wynosi 14 dni. Oprócz podstawowych informacji o kredytobiorcy trzeba w formularzu określić czas, na jaki chcemy odroczyć spłatę części raty kredytu i powód skorzystania z karencji. Dodatkowo należy we wniosku uwzględnić informacje dotyczące ogólnej sytuacji finansowej kredytobiorcy, rodzaj zatrudnienia oraz wysokość dochodów. Rozpatrzenie dokumentów oraz sporządzenie aneksu do umowy z powodu karencji może być obłożone dodatkową opłatą lub prowizją.

Po rozpatrzeniu wniosku bank przedstawi kredytobiorcy nowy harmonogram spłaty uwzględniający okres karencji w spłacie kredytu. Warto pamiętać, że zawieszone raty kapitałowe nie ulegają umorzeniu, są tylko odroczone i będą musiały być spłacone w przyszłości. Może to spowodować wydłużenie okresu spłaty zobowiązania lub podwyższenie wysokości rat po okresie karencji.

Karencja w spłacie kredytu – kiedy warto?

Karencja w spłacie kredytu to rozwiązanie dedykowane osobom, które mają chwilowe problemy finansowe i zawieszenie spłaty części raty zmniejszy obciążenie ich budżetu domowego. Jednak ma ona sens tylko wtedy, gdy część kapitałowa raty jest wysoka i jej „zamrożenie” mocno obniży miesięczne zobowiązanie. W innym przypadku, jeśli rata kapitałowa jest niska, takie rozwiązanie nie przyczyni się do poprawy sytuacji klienta.

Dodatkowo warto pamiętać, że z karencji kredytu hipotecznego mogą skorzystać tylko osoby wiarygodne i niemające problemów ze spłatą zobowiązań. Tacy klienci dzięki odroczeniu spłaty części raty nie tracą swojej wiarygodności, mogą uniknąć konsekwencji windykacji ze strony banku, a także utrzymują pozytywną historię w BIK i nie trafiają do rejestrów dłużników. Korzystając z karencji kredytu hipotecznego, kredytobiorca zyskuje czas, aby rozwiązać swoje problemy finansowe i nie popaść w jeszcze większe zadłużenie.

Karencja w spłacie kredytu to rozwiązanie, które warto rozważyć w przypadku kłopotów finansowych. Zwłaszcza w momencie, gdy spłata kredytu w perspektywie długoterminowej może przynieść pogorszenie sytuacji majątkowej. Nawet kilkumiesięczne zawieszenie części kapitałowej raty może odciążyć budżet domowy. Jednak decydując się na karencję kredytu hipotecznego, trzeba się liczyć z konsekwencjami jak opłaty, wydłużenie okresu spłaty lub podwyższenie wysokości raty.