Kredyt może być spłacany według rat równych albo według rat malejących.
Każda rata kredytu składa się z części kapitałowej i części odsetkowej. Część kapitałowa, to pożyczone od banku pieniądze. Część odsetkowa to zysk banku od pożyczonych pieniędzy, wyrażany w postaci oprocentowania. Udział kapitału i odsetek w racie kredytu jest różny.
Rata równa to jednakowa kwota płacona co miesiąc. Wysokość raty równej obliczamy dzieląc sumę kapitału i odsetek przez ilość miesięcy spłaty kredytu. W ten sposób uzyskujemy stałą kwotę raty, która nie zmienia się w całym okresie kredytowania. Wysokość raty równej może się jednak zmienić w przypadku zmiany oprocentowania, tj. stawki WIBOR. W tym momencie wysokość raty aktualizuje się zgodnie ze wzrostem bądź spadkiem oprocentowania, dokonywanym przez banki w ustalonym czasookresie.
W początkowym okresie spłaty rat równych, spłacamy w większości odsetki, a w mniejszości kapitał. W późniejszym czasie sytuacja ulega odwróceniu. Przy spłacie kredytu według rat równych, spłata jest dłuższa i kosztowniejsza. Wynika to z tego, że kwota kapitału spłacana jest w mniejszym stopniu, a kwota odsetek zmniejsza się wolniej.
Spłata według raty równej będzie interesująca jeśli:
RATY RÓWNE |
|
ZALETY |
WADY |
Rata miesięczna kredytu jest stała przez cały okres kredytowania |
Wyższy całkowity koszt kredytu niż przy ratach malejących |
Wyższa zdolność kredytowa niż przy ratach malejących |
Większa część odsetkowa w racie |
Większy komfort spłaty raty niż przy ratach malejących |
|
Łatwiejsze zarządzanie finansami osobistymi |
W przypadku rat malejących najwyższa jest pierwsza rata, a kolejne coraz niższe. Stała część kapitałowa i zmienna część odsetkowa, sprawia że z każdym miesiącem uiszczamy niższą ratę. Jest tak dlatego, ponieważ odsetki naliczane są od malejącego kapitału. Kredyt w systemie rat malejących spłaca się szybciej, a co za tym idzie – płaci się mniej odsetek.
Spłata według raty malejącej będzie interesująca jeśli:
RATY MALEJĄCE |
|
ZALETY |
WADY |
Niższy całkowity koszt kredytu niż przy ratach równych
|
Miesięczna rata kredytowa zmniejsza się przez co np. nie można ustawić sobie zlecenia stałego na stałą kwotę. |
Możliwość oszczędności długoterminowych |
Niższa zdolność kredytowa niż przy ratach równych |
Zadłużenie kredytowe jest spłacane szybciej i bank nalicza mniej odsetek |
|
większa możliwość wcześniejszej spłaty kredytu |
Kredyt celowy to forma finansowania umożliwiająca sfinansowanie konkretnego celu lub zakup określonych dóbr czy też usług. To produkt ściśle przeznaczony na konkretny cel tj. samochód, mieszkanie, telewizor itd. Do kredytów celowych zaliczamy...
W obliczu niestabilności gospodarczej dewaluacja kredytu hipotecznego staje się kluczowym zagadnieniem dla posiadaczy kredytów hipotecznych. W tym artykule sprawdzimy, jak zmieniające się warunki ekonomiczne, zwłaszcza rosnąca inflacja, wpływają...
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe. W czasie długoletniego spłacania rat kredytowych na rynku mogą zmienić się warunki ofert kredytowych przeznaczonych na zakup mieszkania. Dodatkowo z czasem spłacanie zobowiązania może stać się dla...
Ubieganie się o wspólny kredyt hipoteczny przez małżeństwo daje szansę na uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania. Jest to związane z faktem, że bank bierze pod uwagę dochody obojga małżonków. Jednak warto wiedzieć, że w niektórych...
Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty kredytu to rozwiązania, które stwarzają wielu kredytobiorcom istotny problem. Z jednej strony klient skłania się do jak najszybszego spłacenia zobowiązania, a z drugiej chciałby obniżyć...