Kredyt dla rolnika

Udzielenie  kredytu rolnikowi poprzedzane jest badaniem sytuacji potencjalnego kredytobiorcy. W przypadku kredytu hipotecznego podstawową zasadą jest to, że jego zabezpieczeniem jest nieruchomość, jednak samo zabezpieczenie nie wystarczy.

Dodatkowo każdy ubiegający się o taki kredyt musi pokazać bankowi, że jest w stanie spłacać zadłużenie - temu służy badanie zdolności kredytowej.

Analiza zdolności kredytowej każdego klienta banku opiera się na tych samych elementach: oszacowaniu wysokości i stabilności uzyskiwanych dochodów oraz wielkości jego zobowiązań. Ustalenie wpływów osiąganych przez osobę zatrudnioną na podstawie umowy o pracę nie jest skomplikowane – zarobki są wówczas udokumentowane i przewidywalne. Sprawa staje się bardziej skomplikowana, kiedy źródłem dochodu jest gospodarstwo rolne.

Dochody rolników nie są łatwe do oceny. Specyfiką zawodu rolnika jest sezonowość dochodów i niekiedy ich zależność od czynników zewnętrznych. Co więcej, faktyczne dochody osób z tej grupy zawodowej nie zawsze da się jasno potwierdzić. Z tego powodu ustalenie zarobków rolnika wymaga przedstawienia innych dokumentów, niż w przypadku osób zatrudnionych na etacie. Ponadto wymagania banku różnią się w zależności od profilu produkcji rolnej (np. dochód z działów specjalnych produkcji rolnej) czy sposobu rozliczania się z Urzędem Skarbowym.

Jedna z form wyliczania dochodu z gospodarstwa rolnego opiera się na przedstawieniu zaświadczenia z Urzędu Gminy dotyczącego liczby hektarów przeliczeniowych. Dokument ten pozwala wyliczyć przeciętną dochodowość gospodarstwa bazującą na jego wielkości i jakości gleby. Inną formą pozwalającą na wyliczenie dochodu rolnika jest przedstawienie faktur dokumentujących jego sprzedaż w ciągu ostatnich 6 miesięcy lub 12 miesięcy. Kwota faktur również przeliczana jest według różnych formuł – przykładowo dochód rolnika stanowi 15 % wartości sprzedaży z ostatniego roku. Możliwe jest również ustalenie wiarygodności kredytowej rolnika na podstawie przyznanych mu płatności bezpośrednich

Część banków już na wstępie zaznacza, że dochody uzyskiwane jedynie z prowadzenia gospodarstwa rolnego nie wystarczą, by uzyskać kredyt hipoteczny, w innych bankach akceptujących dochody uzyskiwane przez rolników, warunki, na jakich dostępne jest finansowanie, nie odbiegają od warunków proponowanych innym grupom klientów. Również warunki kredytowania, takie jak prowizja za udzielenie kredytu czy jego marża, nie są różnicowane ze względu na źródło osiąganego dochodu. Niekiedy dodatkowym warunkiem stawianym klientom-rolnikom, oprócz oczywiście wystarczającej zdolności kredytowej, jest odpowiedni staż prowadzenia działalności rolniczej. Zazwyczaj to co najmniej 12 miesięcy.

Często banki oczekują również potwierdzenia terminowego rozliczania się z Urzędem Skarbowym, Urzędem Gminy czy KRUS-em. Wymagane są wówczas dowody odpowiednich wpłat do tych instytucji, czy wręcz przedłożenie w banku zaświadczenia o braku zaległości wystawionego rolnikowi.