Europejski kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jako instrument finansowy działa jak inne kredyty, a różni się szczegółami. Każdy rodzaj kredytu na pewno musi uwzględniać przepisy prawne i praktykę branżową stosowaną w danym kraju. Pod uwagę należy wziąć również procedury bankowe.

Jako, że kredyt hipoteczny jest kredytem z zabezpieczeniem na nieruchomości, musi on spełniać określone wymogi w takich dziedzinach jak prawo obrotu nieruchomościami, rejestracja wierzytelności, czy prawo budowlane. Kredyt hipoteczny to kredyt długoterminowy, dlatego pod uwagę należy brać wiele ryzyk. Na przykład z punktu widzenia banku udzielającego kredytu, należy również wziąć pod uwagę chociażby ryzyko wywłaszczenia nieruchomości lub umorzenia długów, które mogą się zdarzyć przy zmianie ustroju w danym kraju.

O pomyśle kredytu europejskiego mówiło się zawsze głównie z perspektywy interesu banków działających jako korporacje o zasięgu światowym, poszukujących nowych rynków dla oferowanych przez siebie produktów. Banki te planowały udzielać kredytów na terenie innych państw mając swoje oddziały na terenie państwa siedziby banku. Czyli na przykład bank z Niemiec czy Francji miałby udzielać kredytu podmiotowi z Polski. Okazało się jednak, że aby udzielać kredytów hipotecznych na terenie innego kraju, trzeba mieć tam oddział z zespołem, który ma odpowiednią wiedzę i umiejętności do poruszania się na danym rynku.

Opierając się na aktualnym stanie faktycznym można z całą pewnością stwierdzić, że europejski rynek kredytów hipotecznych nie istnieje i możemy jedynie mówić o krajowych rynkach kredytów hipotecznych. Jednak w Unii Europejskiej podejmowane są działania mające na celu bardziej jednolite formy ochrony kredytobiorców, w tym kredytobiorców zaciągających kredyty hipoteczne.

Pierwsza z tych regulacji dotyczyła kredytu konsumenckiego, a obecnie mamy już także dyrektywę dotyczącą samego kredytu hipotecznego.

Dyrektywy unijne mają wpłynąć na:

• poprawę konkurencyjności na rynku kredytów i lepszej pozycji kredytobiorcy,
• ochronę kredytobiorcy od dezinformacji w przekazach marketingowych,
• poprawę bezpieczeństwa systemu bankowego.

Szczególny nacisk regulator kładzie na zmiany związane są z ochroną przed mylącą informacją rozpowszechnianą przez banki w celach reklamowych. Kredyt hipoteczny to produkt złożony, gdzie występuje wiele elementów, które można rozumieć dwuznacznie. Daje to pole do nadużyć. Sposób naliczania odsetek, dodatkowe opłaty, zasady postępowania podczas procesu są różne i trudno się zorientować ile kredyt będzie naprawdę kosztował i jakie są zasady jego przyznania. Według nowych dyrektyw, banki, obok informacji o kredycie, będą musiały kalkulować jego koszty według wspólnego standardu, co ma umożliwić konsumentowi świadomy wybór. Dyrektywy zakazują też sprzedaży wiązanej (kredyt z innym produktem, na przykład polisą) oraz nakazuje umożliwienie kredytobiorcy wcześniejszą spłatę kredytu.

Dyrektywa ingeruje też w sposób sprzedaży kredytów. Między innymi banki nie będą mogły kreować systemów wynagradzania tak, aby dochody pracowników były powiązane z wynikami sprzedażowymi.

Dyrektywa wprowadza również konieczność kontroli kwalifikacji doradców kredytowych, co może oznaczać przyszłe licencjonowanie osób zajmujących się kredytami i doradzaniem w tym zakresie.