Refinansowanie kredytu – zabieg, który pomoże zaoszczędzić tysiące

Nie ma ogólnych zasad wskazujących kto i kiedy powinien refinansować kredyt. Są jednak przesłanki, które mogą przemawiać za tym, że decyzja o zmianie kredytu może przynieść korzyści.

Refinansowanie kredytu może wydawać się stresujące i niepotrzebne – komu chciałoby się bawić w poszukiwanie lepszych, korzystniejszych rozwiązań, kiedy ma się już kredyt?

Otóż taka zabawa ma sens. Istnieje bowiem coś dużo bardziej stresującego od refinansowania: wyrzucanie pieniędzy w błoto.

Refinansowanie kredytu to spłata starego kredytu z środków uzyskanych z nowego, tańszego kredytu.

Dzięki takiemu rozwiązaniu nie tylko można płacić mniej, ale można też obniżyć całkowity koszt kredytu. W perspektywie 30 lat może to dać oszczędność rzędu nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Na wysokość oprocentowania kredytu wpływają: zmienna stopa WIBOR i stała marża banku.

Refinansowanie jest właściwie dość proste – oto kilka podstawowych kwestii:

1. Weź pod uwagę swoje plany na przyszłość

Nie refinansuj kredytu, o ile nie wiesz, co zrobisz, gdzie będziesz za kolejnych 5 lub więcej lat. Jeśli zakładasz spłacanie kredytu aż do samego końca, wówczas ma sens refinansowanie, w celu zaoszczędzeniu na odsetkach.

Jednak jeśli nie masz pomysłu na to, gdzie będziesz za 5 lat, przyhamuj trochę. Jeśli spodziewasz się zmiany pracy albo relokacji w ciągu kolejnych 2-3 lat, lepiej, żebyś poczekał.

2. Określ moment, w którym odzyskasz koszty

Większość osób nie lubi matematyki, ale takie obliczenia są bardzo proste.

Po pierwsze oceń koszty umowy. Powiedzmy, ze wynoszą one 3.500. Po drugie wylicz, ile pieniędzy będziesz oszczędzał co miesiąc płacąc nową ratę. Powiedzmy, że to 100. Na końcu, podziel koszty transakcji (3.500) przez kwotę, którą oszczędzasz (100). Wynik daje odpowiedź, ile miesięcy zajmie Ci odzyskanie kosztów.

Czyli 3.500 ÷ 100 = 35 miesięcy. W tym przykładzie zajmie to 35 miesięcy, czyli prawie 3 lata, by odzyskać koszty refinansowania.

Jeśli planujesz sprzedać swój dom w tym czasie, refinansowanie nie ma sensu. Jeśli odzyskanie kosztów ma Ci zająć więcej niż 5 lat, również gra nie jest warta świeczki.

Zaciągnięcie nowego kredytu z reguły wiąże się z dodatkowymi kosztami: prowizją za wcześniejszą spłatę starego kredytu, ubezpieczeniem, kosztem ponownej wyceny nieruchomości, prowizją za udzielenie nowego kredytu i opłatami sądowymi związanymi ze zmianą banku w księdze wieczystej. Te wszystkie koszty mogą okazać się większe niż korzyści. Niektórych z nich można jednak uniknąć.

3. Popraw swoją historię kredytową

Lepsza historia kredytowa oznacza lepsze oprocentowanie. Popraw swoją historię kredytową spłacając wszelkie małe długi i pożyczki, które możesz spłacić. Jeśli planujesz refinansować kredyt hipoteczny w najbliższym czasie, unikaj otwierania nowych kart kredytowych i zaciągania nowych długów. Jeśli nie posiadasz świeżej kopii raportu z historii kredytowej, możesz ją otrzymać bezpłatnie.  Przyjrzyj się dokładnie Twojemu raportowi i przestudiuj każdą jego część, by upewnić się, że nie ma w nim błędów. Błędy w historii kredytowej są powszechne, więc zgłoś każdy jaki znajdziesz.

4. Skorzystaj z usług dobrego doradcy

Jednym z najprostszych sposobów na redukcję stresu przy poszukiwaniu kredytu jest skorzystanie z usług sprawdzonego doradcy kredytowego. Doradca poszuka kredytu za Ciebie.