Ryzyko zmian stóp procentowych - zalecenia KNF

Jeśli spojrzymy na zmiany stawki WIBOR w ostatnich latach, to na pewno dojdziemy do wniosku, że jest to stawka zmienna. WIBOR 3M w ciągu ostatnich 10 lat zmienił się o mniej więcej 10 p.p.

Z uwagi na fakt, że o stawka WIBOR stanowi składową oprocentowania kredytów w PLN, to Komisja Nadzoru Finansowego uznała, że instytucje kredytujące powinny w szczególny sposób informować swoich Klientów o zasadach wpływu WIBORU na ich finanse w kontekście kredytu.

Komisja Nadzoru Finansowego, KNF –  to organ administracji państwowej sprawujący nadzór nad rynkiem finansowym w Polsce, której celem jest zapewnienie prawidłowego funkcjonowania rynku finansowego, jego przejrzystości i bezpieczeństwa, a także ochrona uczestników rynku poprzez zapewnienie odpowiednich informacji dotyczących funkcjonowania rynku.

Komisja Nadzoru Finansowego wydaje swoje zalecenia i rekomendacje, do których powinni się stosować uczestnicy rynku.

KNF między innymi zaleca, aby instytucje finansowe informowały swoich Klientów o ryzykach związanych z zaciągnięciem kredytu, w tym o ryzykach związanych ze zmiennością stóp procentowych i co za tym idzie o zasadach ustalania oprocentowania kredytów. Zmiany stóp procentowych i indeksów wpływają bowiem na wysokość odsetek do zapłaty i co za tym idzie na wysokość rat kredytowych.

KNF zwracając się do banków w kwestii informowania Klientów o zasadach funkcjonowania stawek referencyjnych zwraca uwagę na fakt, że rzetelne informowanie w tej kwestii przede wszystkim pomaga kredytobiorcom, ale również chroni interesy banków, które mogłyby być oskarżane o zaniechania.

W myśl rekomendacji i zaleceń KNF banki powinny między innymi:

• przekazywać informacje istotne dla oceny ryzyka i kosztów związanych z zawarciem umowy kredytowej, w tym informacje dotyczące ryzyka zmiennej stopy procentowej
• zwracać uwagę na długi okres spłaty zobowiązania
• informować o możliwych zmianach obciążeń związanych z kredytem, np. w następstwie zmian stóp procentowych
• informować o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania
• wyjaśniać wszelkie wątpliwości jakie ma Klient w związku z zaciąganym kredytem.

W odniesieniu do zmiennej stopy procentowej banki powinny informować o następstwach płynących z niekorzystnych zmian tych stóp, a informacje te powinny być przekazywane w formie pisemnej. Te informacje powinny w szczególności zawierać informacje:

• o aktualnym poziomie stopy procentowej, od której zależy oprocentowanie kredytu
• o wzroście tej stopy procentowej o 400 p.b.
• o wzroście tej stopy procentowej w skali odpowiadającej różnicy między jej maksymalnym a minimalnym poziomem w  ciągu ostatnich 12 miesięcy.