Wsparcie osób z problemami w spłacie kredytu hipotecznego

Kupienie własnego mieszkania na kredyt hipoteczny to jedna z najpoważniejszych decyzji podejmowanych w życiu. Decyzja ta, z uwagi na rozmiary finansowe zobowiązania znacząco wpływa na nasze życie. Czasami również zdarza się, że kredyt hipoteczny staje się zbyt dużym obciążeniem i przychodzą problemy z jego spłatą.

W ostatnim czasie sporo mówiło się o pomocy kredytobiorcom, najpierw pojawiła się kwestia kredytów we frankach szwajcarskich, później rządzący doszli do wniosku, że trzeba stworzyć szerszy program pomocy osobom, które mają problemy ze spłatą kredytu. Jednak były to głównie projekty i ciężko było wskazać program, który obowiązywałby w Polsce i pomagałby kredytobiorcom z problemami ze spłatą rat. Jednak w tej kwestii ma się coś zmienić.

Z początkiem 2016 r. zostanie uruchomiony w BGK Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Powołanie takiego funduszu przewiduje ustawa o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy. Utworzony w BGK specjalny Fundusz Wsparcia Kredytobiorców ma mieć wartość 600 mln zł. Jego powstanie sfinansować mają banki.

Ustawa o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej adresowana jest do wszystkich kredytobiorców, zarówno złotowych, jak i walutowych. Kredytobiorcy w trudnej sytuacji będą otrzymywać pomoc do 1,5 tys. zł, maksymalnie przez 18 miesięcy. Pomoc będzie zwrotna, ale nieoprocentowana. Zwrot następowałby po dwóch latach od jej udzielenia i może zostać rozłożony na osiem lat.

Warto również spojrzeć na to, jak z podobnymi problemami radzą sobie inne kraje – na przykład Stany Zjednoczone.

W USA obowiązuje kilka programów wsparcia kredytobiorców z problemami, poniżej krótki opis najważniejszych.

HARP

Home Affordable Refinance Program został stworzony przez agencję rządową w marcu 2009 roku, aby umożliwić osobom z kredytami o wartości nie przekraczającej 80% wartości zabezpieczenia refinansowanie tych kredytów i uniknięcie konieczności płacenia ubezpieczeń kredytów hipotecznych. Mówiąc wprost, program został stworzony aby umożliwić kredytobiorcom obsługiwanie ich kredytów.

Początkowo, z programu mogli korzystać tylko kredytobiorcy ze zobowiązaniami z LTV nie przekraczającym 105%, później program został rozszerzony do LTV nie większym niż 125%, a następnie zniesiono ograniczenie LTV.

HAMP

Home Affordable Modification Program  to program dedykowany dla kredytobiorców, których sytuacja materialna pogorszyła się od czasu zakupu mieszkania czy domu. Program polega na wprowadzeniu regulacji prawnych, które mają skłonić instytucje kredytujące do zmian w zasadach obsługi kredytów, tzn. do wprowadzenia modyfikacji w zasadach spłaty kredytu takich, że pozwolą one osobom posiadającym kredyt spłacać ten kredyt, co za tym idzie uniknąć egzekucji i w efekcie nie utracić mieszkania.

HAFA

Home Affordable Foreclosure Alternatives to program, który pomaga osobom, które nie mają szans na dalsze spłacanie kredytu. Program pomaga pozbyć się zobowiązania, niestety z jednoczesnym pozbyciem się nieruchomości. Program daje możliwość sprzedaży nieruchomości, gdzie można sprzedać nieruchomość za cenę niższą niż wartość kredytu I gdzie bank bierze na siebie tę brakującą część zobowiązania – czyli ją umarza. Drugą z opcji jaką daje ten program jest kontrolowana egzekucja, gdzie właściciel domu i kredytobiorca przepisuje własność nieruchomości na kredytodawcę.

HHF

Hardest Hit Fund ten program pomaga rodzinom, które stoją w obliczu utraty domu. 

UP

Home Affordable Unemployment Program jest skierowany do osób, które mają problem z zatrudnieniem i co za tym idzie nie mogą spłacać rat kredytu. Program polega na tym, że rata kredytu danej osoby może zostać obniżona nawet do 31% dochodu osoby, może zostać również zawieszona na okres 12 miesięcy, a następnie nawet na dłuższy okres, jeśli warunki kredytobiorcy nie uległy poprawie.

 

Warto dodać, że programy te zostały wprowadzone czasowo i większość z nich kończy się w 2016 i 2017 roku. Występują w nich również ograniczenia związane z wykorzystaniem puli środków przeznaczonych na ten cel.