Kredyt z oprocentowaniem zmiennym

Znalezienie kredytu na dom wydaje się na pierwszy rzut oka łatwym procesem. Kredyt to nic innego niż pieniądze, które pożyczasz i obiecujesz spłacić, prawda? Prawda. Ale jeśli kredyt to coś tak prostego, to dlaczego formularze kredytowe mają po kilkanaście stron i istnieją setki różnych programów kredytowych? I tu właśnie pojawia się trudność: wybór odpowiedniego dla Ciebie kredytu.

Istnieje wiele rodzajów kredytów. Inny zestaw programów kredytowych jest dostępny przy pożyczkach, a jeszcze inny dla kredytów o podwyższonych ryzyku. Jednak zaletą (albo i wadą) tych kredytów jest to, że prawie wszystkie są do siebie w jakiś sposób podobne. Z kilkoma wyjątkami, większość banków oferuje podobne programy kredytowe, różniące się jednak np. kosztem samego kredytu, czy też podejściem do zdolności kredytowej, zabezpieczenia, dochodów.

Jeśli spojrzymy na kredyt od strony odsetek, jakie musimy zapłacić za korzystanie z pieniędzy banku, to pojawi się kwestia oprocentowania. I tak można w tej kategorii wyróżnić kredyty z oprocentowaniem stałym i kredyty z oprocentowaniem zmiennym. W Polsce większość dostępnych kredytów, to właściwie kredyty ze zmiennym oprocentowaniem, chociaż czasami pojawia się możliwość zaciągnięcia kredytu z oprocentowaniem stałym.

W jaki sposób działają kredyty o zmiennym oprocentowaniu?

Oto cztery podstawy kredytu o zmiennym oprocentowaniu: wskaźnik, marża, okres oprocentowania zmiennego.

1. Wskaźnik – to z nim powiązane jest oprocentowanie. Twój wskaźnik w Polsce to WIBOR. Wskaźnik WIBOR jest codziennie ogłaszany i jest to oprocentowanie, po którym banki pożyczają sobie pieniądze między sobą na krótki okres czasu.

2. Marża – to różnica między oprocentowaniem i wskaźnikiem. Na wskaźniku oparte jest oprocentowanie, a bank dodaje do tego marżę (jest to marża handlowa albo poduszka), aby stworzyć Twoje oprocentowanie. Nazywa się to również oprocentowaniem całkowitym, czyli liczba, którą otrzymujesz sumując oprocentowanie wyliczone ze wskaźnika i marżę.

3. Okres zmiennego oprocentowania – to czas, po którym Twoja rata jest dostosowywana do wskaźnika. Na koniec każdego z okresów zmiennego oprocentowania, Twoje oprocentowanie jest dodawane do obecnego wskaźnika w celu obliczenia oprocentowania. Czasami oprocentowanie nie ulega zmianie, ale najczęściej zostaje zmienione.