Jaką mam zdolność kredytową? Oto jest pytanie!

Jednym z głównych kryteriów, jakie należy spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny (czyli na zakup mieszkania lub domu), jest posiadanie zdolności kredytowej. W dużym uproszczeniu oznacza to tyle, że należy wykazać się odpowiednim dochodem, który daje bankowi gwarancję spłaty przez nas raty kredytu, o jaki się ubiegamy.

Co ma na nią wpływ?

Na naszą zdolność kredytową ma wpływ wiele czynników. Podstawowym, poza wysokością osiąganego dochodu, jest liczba osób w gospodarstwie domowym czyli rodzinie, która stara się o kredyt. Banki szacują minimalne koszty utrzymania na 1 osobę i tak przykładowo dla 3-osobowej rodziny średni miesięczny koszt utrzymania - zdaniem banków -  to kwota przeciętnie 2 500 zł. Od dochodu, jaki osiągają wnioskujący o kredyt, bank „odejmie” także wszystkie posiadane zobowiązania. Zobowiązaniem takim jest nie tylko rata płaconego kredytu, ale wszelkie zakupy towarów na raty (np. za samochód, nowy telewizor), a także limity na koncie i kartach kredytowych, nawet jeśli nie są wykorzystywane. Wysokość płaconych zobowiązań jest ustalana w oparciu o oświadczenie klienta, ale też jest weryfikowana dodatkowo przez bank w raportach Biura Informacji Kredytowej. Co więcej oświadczenie to jest uzupełniane analizą rachunku osobistego klienta, z którego - poza ratami - klient opłaca np. alimenty czy tytuły egzekucyjne. Co dość istotne, na zdolność kredytową wpływ mają również udzielone poręczenia i to w pełnym stopniu, czyli rata poręczanego kredytu w pełni obciąża zdolność kredytową poręczyciela.

Jak ją poprawić?

Oczywiście najprostszym – teoretycznie - ale często najtrudniejszym w praktyce sposobem zwiększenia zdolności kredytowej, jest wzrost dochodu. Nie zawsze klient ma jednak na to wpływ. Może natomiast mieć wpływ na swoje posiadane zobowiązania i jeśli ma taką możliwość, zamknąć niewykorzystane limity na  kartach i na koncie. Gdy liczba zobowiązań jest większa, jest opcja zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego, łączącego wszystkie kredyty w jeden, zazwyczaj z niższą ratą. Zdarza się, że obniżenie płaconych rat o 200 zł może podnieść zdolność kredytową klienta nawet o kilkadziesiąt tysięcy!

Czy każdy bank ma takie same wymagania?

Każdy z banków stosuje własny system liczenia zdolności kredytowej. Jeśli zatem w jednym banku usłyszymy informację o jej braku, nie oznacza to wcale, że każdy inny bank odmówi udzielenia kredytu. Warto skorzystać z usług profesjonalnego doradcy, który bezpłatnie przeanalizuje zdolność kredytową oraz podpowie, w jaki sposób można ją poprawić i wybrać najlepszą ofertę.