Nowe zasady kredytów hipotecznych

Nowe zasady kredytów hipotecznych

Od 22 lipca br. obowiązują nowe zasady udzielania kredytów hipotecznych. Poniżej przedstawiam zestawienie najważniejszych zmian, które z pewnością będę przydatne przyszłym kredytobiorcom.

21 dni na decyzję

Jedna z istotniejszych  regulacji  dotyczy czasu, w którym bank ma obowiązek wydać decyzję kredytową. Do tej pory ten termin nie był w żaden sposób unormowany. Zdarzało się zatem, że klient oczekiwał na decyzję banku nawet 3 miesiące. Obecnie, bank na dokładną analizę i wydanie decyzji kredytowej - pozytywnej bądź negatywnej - ma 21 dni.

14 dni na odstąpienie od umowy i brak opłat za wcześniejszą spłatę po 3 latach

Ustawa wprowadza szereg przepisów chroniących konsumenta. Jest to m.in. prawo odstąpienia od umowy przez kredytobiorcę w ciągu 14 dni od zawarcia umowy, bez konieczności podawania przyczyny. Kredytobiorca będzie miał też prawo wcześniejszej spłaty kredytu, a bank za taką spłatę będzie mógł pobierać prowizję tylko wciągu pierwszych 3 lat, licząc od dnia zawarcia umowy o kredyt.

Dodatkowe produkty a kredyt

Każdy bank będzie musiał posiadać minimum dwie oferty kredytów - w tym jedną tzw. „standardową” czyli bez produktów dodatkowych, poza bezpłatnym rachunkiem, służącym do spłaty rat kredytu. Tzw. cross-selling czyli dołączanie do propozycji kredytowej dodatkowych produktów, jak np. karta kredytowa lub ubezpieczenie na życie, nie będzie zakazane, ale wybór oferty nie będzie mógł determinować przyznania kredytu. Bank też powinien przedstawiać konsumentom w takiej sytuacji dwa rodzaje wyliczeń - oddzielnie na ofertę z produktami dodatkowymi oraz bez takich produktów.

Formularz informacyjny

Banki bądź pośrednicy kredytowi mają obowiązek przedstawienia klientowi, zainteresowanemu kredytem hipotecznym, najważniejszych informacji dotyczących kredytu w postaci formularza informacyjnego. Formularz informacyjny ma zapewniać przejrzystość ofert oraz możliwość ich porównania. Ma zawierać informacje o wszystkich kosztach kredytu, jego oprocentowaniu, okresie spłaty oraz wybranym systemie spłat - w ratach równych lub malejących. Dzięki temu  konsumenci łatwiej porównają oferty różnych banków.

Problemy ze spłatą

Na większą ochronę mogą też liczyć kredytobiorcy hipoteczni, mający problemy z bieżącą spłatą rat. Banki wysyłając wezwanie do zapłaty, będą musiały przedstawiać klientowi warunki restrukturyzacji zadłużenia. Będzie istniała również  możliwość samodzielnej sprzedaży zadłużonego mieszkania, a w przypadku, gdy kwota zadłużenia będzie wyższa niż uzyskana cena sprzedaży, pozostała część kredytu powinna być rozłożona przez bank na dogodne raty.

Celem ustawy było wprowadzenie większej ochrony konsumentów w procesie uzyskiwania kredytu hipotecznego, a także zapewnienie przejrzystości ofert. Klient musi mieć zapewnione dogodne warunki uzyskania kredytu. Dzięki temu - zaciągając długoterminowe zobowiązanie - zyska większe poczucie bezpieczeństwa oraz stabilności. Zasady objęły wszystkie banki, udzielające kredytów hipotecznych i mają zastosowanie do wszystkich klientów.