Własny dom z pięknym ogrodem to marzenie wielu Polaków. Niektórzy z nich realizują to marzenie, finansując je kredytem hipotecznym. Życie bywa jednak nieprzewidywalne i może się okazać, że trzeba będzie się pozbyć takiej nieruchomości. Czy można sprzedać dom z hipoteką?
Z danych Eurostatu wynika, że w 2007 roku tylko 50,7% Polaków zamieszkiwało we własnym mieszkaniu lub domu nieobciążonym kredytem hipotecznym. Najnowsze dane, które pochodzą z 2019 roku, pokazują jednak, że odsetek takich osób w Polsce wzrósł do 72% (źródło: https://www.money.pl/gospodarka/ilu-polakow-mieszka-zupelnie-na-swoim-duzo-wiecej-niz-w-bogatej-europie-6609192789445504a.html). To oznacza jednak, że nadal 28% naszych rodaków albo nie ma własnego lokum, albo ma i spłaca do tego kredyt hipoteczny. W wielu przypadkach to kredyt we frankach. Do tego najczęściej domy z kredytem hipotecznym budowane są od podstaw z myślą, że właściciele będą w nich mieszkać aż do śmierci. Czasami jednak pojawia się potrzeba sprzedaży takiej nieruchomości. Wyjaśniamy zatem, czy możliwa jest sprzedaż domu z hipoteką.
Czy można sprzedać dom z hipoteką?
Kredyt hipoteczny to najwygodniejszy sposób na sfinansowanie budowy domu, jaki sobie wymarzyliśmy. Co jednak, gdy po latach chcemy zmienić miejsce zamieszkania lub rodzina się powiększy i dotychczasowe lokum okaże się za małe? Czy można bez problemu sprzedać dom, który jest zabezpieczeniem kredytu hipotecznego? Taka sprzedaż jest oczywiście możliwa. W końcu to kredytobiorca jest właścicielem tej nieruchomości. Należy jednak poinformować bank o sprzedaży takiego domu. To jednak nie wszystko. Również kupiec powinien zostać poinformowany o hipotece ciążącej na domu.
Sprzedaż domu z hipoteką – kiedy warto?
Sprzedaż domu z hipoteką nigdy nie jest łatwą decyzją, bo to często nieruchomość wybudowana przez aktualnego właściciela. Taka decyzja wynika jednak nierzadko z różnych sytuacji życiowych (np. przeprowadzka do innego miasta). Na pewno nie warto się spieszyć z taką sprzedażą, warto przeanalizować lokalny rynek nieruchomości. Dom z hipoteką należy sprzedać, gdy popyt będzie duży na rynku, a więc ceny domów będą rosły. Sprzedaż takiej nieruchomości jest wtedy opłacalna, gdy jej cena pokryje spłatę kredytu hipotecznego. Inaczej sprzedający będzie musiał pokryć różnicę, żeby bank zgodził się wykreślić hipotekę, czego będzie zapewne żądał kupiec.
Sprzedaż domu z kredytem hipotecznym krok po kroku
Jak sprzedać dom z kredytem hipotecznym? Podpowiadamy całą procedurę krok po kroku (tak samo odbywa się sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym):
Jakie dokumenty są potrzebne?
Aby sprzedać dom z hipoteką, trzeba przygotować odpowiednie dokumenty. Potrzebne będą przede wszystkim:
Do tego mogą się pojawić również dodatkowe dokumenty, których zażyczy sobie kupujący (np. charakterystyka energetyczna budynku).
Sprzedaż domu z kredytem hipotecznym a odsetki i opłaty
Sprzedaż domu z hipoteką i wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego oznacza, że bank powinien naliczyć niższe odsetki i opłaty, Taka kwota powinna się pojawić w dokumencie na temat salda zadłużenia. Trzeba jednak pamiętać, że wcześniejsza spłata może także wiązać się z koniecznością dokonania opłaty karnej. Takie informacje można znaleźć w warunkach umowy kredytu. Takie opłaty za wcześniejszą spłatę pojawiają się najczęściej w ciągu kilku pierwszych lat spłacania zobowiązania hipotecznego.
Podatek przy sprzedaży domu z hipoteką
Podejmując decyzję o sprzedaży domu, trzeba jeszcze wziąć pod uwagę kwestię podatku. Jeśli dom został kupiony w ciągu 5 lat, konieczne będzie zapłacenie podatku dochodowego w wysokości 19%. To może postawić pod znakiem zapytania opłacalność transakcji. Na szczęście można uchronić się przed takim podatkiem, gdy pieniądze ze sprzedaży domu przeznaczy się na własne cele mieszkaniowe.
Co z ubezpieczeniem domu przy sprzedaży?
Dom, którego zakup lub budowa były finansowane kredytem hipotecznym, był zabezpieczeniem tego kredytu. W takim przypadku bank zawsze wymaga, żeby nieruchomość była ubezpieczona. Co z polisą, gdy dochodzi do sprzedaży domu? Gdy ubezpieczenie nadal obowiązuje, decydujący głos ma ubezpieczyciel. Firma ubezpieczeniowa może zgodzić się na przepisanie ubezpieczenia domu na nowego właściciela. Ubezpieczyciel może się jednak także nie zgodzić na przeniesienie polisy. Wtedy następuje rozwiązanie umowy ubezpieczeniowej, a ubezpieczony otrzymuje zwrot niewykorzystanej składki.
Sprzedaż domu z kredytem hipotecznym jest możliwa, ale nie jest łatwa. Wiele osób odstrasza hipoteka na nieruchomości. Jeśli jednak znajdziemy kupca, należy się upewnić, że uzyskamy cenę, która pozwoli co najmniej na spłatę kredytu, a najlepiej, jeśli zostanie nam trochę środków z takiej transakcji.
Ubieganie się o wspólny kredyt hipoteczny przez małżeństwo daje szansę na uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania. Jest to związane z faktem, że bank bierze pod uwagę dochody obojga małżonków. Jednak warto wiedzieć, że w niektórych...
Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty kredytu to rozwiązania, które stwarzają wielu kredytobiorcom istotny problem. Z jednej strony klient skłania się do jak najszybszego spłacenia zobowiązania, a z drugiej chciałby obniżyć...
Kredyt hipoteczny to popularny sposób finansowania zakupu nieruchomości. Kredytobiorcy korzystają z takiego zobowiązania, gdy chcą kupić dom, mieszkanie lub działkę pod budowę. Kredyt pod hipotekę można otrzymać w banku, jest on zabezpieczony...
Okres kredytowania to czas, w jakim kredytobiorca musi zwrócić bankowi pożyczony od niego kapitał wraz z ustalonymi odsetkami. W zależności od rodzaju zobowiązania i umowy zawartej z instytucją finansową okres kredytowania może wynosić od kilku...
Formularz informacyjny kredytu hipotecznego to rodzaj oferty banku przedstawionej według wzoru określonego w ustawie. Ma to na celu pokazanie przez bank warunków kredytu według tego samego schematu, uwzględniając te same elementy. Zgodnie z ustawą...