24.07.2022 r.
Ustawowe WAKACJE KREDYTOWE od spłaty rat kredytu hipotecznego wchodzą w życie 29 lipca 2022 roku. Mowa o Ustawie z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom.
Przepisy dotyczące wakacji kredytowych zostały umieszczone w rozdziale 10 (przepisy epizodyczne, przejściowe i końcowe), artykuły 73,74,75 i nie są częścią ustawy o wsparciu kredytobiorców w trudniej sytuacji. Powoduje to, że z zawieszenia rat mogą skorzystać również kredytobiorcy w dobrej sytuacji finansowej.
https://www.podatki.gov.pl/wsparcie-dla-kredytobiorcow/
Wakacje kredytowe polegają na zawieszeniu spłaty całej raty kredytu hipotecznego, zarówno w części kapitałowej jak i odsetkowej:
Okres zawieszenia nie wlicza się do okresu kredytowania, a harmonogram spłaty kredytu wydłuża się o ilość miesięcy, na jakie kredyt został zawieszony.
Przy normalnym, umownym zawieszeniu raty zawieszona rata była dopisywana do zadłużenia i nieznacznie rosła rata w kolejnych okresach. Przy ustawowych wakacjach takiej sytuacji nie ma, bo za czas zawieszenia bank nie nalicza odsetek, a jedynie termin raty się przesuwa. To tak, jakbyśmy przez 8 miesięcy wynajmowali od kogoś mieszkanie zupełnie za darmo.
Z Wakacji Kredytowych możesz skorzystać:
Twoja decyzja, Twoje konsekwencje.
Miej świadomość, że bank nie jest od interpretowania przepisów prawa, a przy niezmienionych przepisach interpretacje i orzecznictwo mogą być różne i może się zmieniać w czasie.
Oświadczasz, że wniosek o wakacje kredytowe dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych oraz że jesteś świadomy odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia.
Dyskusyjna jest definicja własnych potrzeb mieszkaniowych i nie wiadomo, co dokładnie ustawodawca miał na myśli.
Z grubsza może chodzić o rozróżnienie pomiędzy zwykłym kredytobiorcą, a tym, który z założenia nabywa nieruchomości pod najem, chcąc być rentierem i kredyt hipoteczny traktuje jako „dźwignę”.
Finansowo wakacje kredytowe są korzystne, bo środkami, które normalnie poszłyby na ratę odsetkową można nadpłacić kapitał.
Do wykorzystania środków na nadpłatę kredytu zachęca KNF:
https://www.knf.gov.pl/aktualnosci?articleId=78958&p_id=18
Na stronie UOKiK znajdziesz pomocny kalkulator, który możesz wykorzystać również w przyszłości: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/
Jeśli nie masz poduszki finansowej to rozważ, czy jednak nie pozostawić środków zaoszczędzonych na ratach na poczet regulowania kolejnych rat kredytu.
Pewne jest tylko to, że oszczędzasz równowartość 8 rat odsetkowych, które zawiesisz, bo kapitał i tak musisz spłacić.
Cała reszta ogromnych ZYSKÓW wynikających z nadpłaty kredytu równowartością 8 rat to tylko SZACUNEK. Należy do tego podejść tak samo jak do symulacji szacujących koszt kredytu przy WIBOR 0,25 p.p. wobec faktycznego kosztu kredytu w sytuacji, gdy WIBOR przekracza 7 p.p.
Jeśli więc widzisz coś takiego:
to od razu podziel oszczędności przez dwa. Jak WIBOR i oprocentowanie kredytu spadnie to automatycznie koszt odsetkowy spadnie. Tym samym wielkość szacowanych do zaoszczędzenia odsetek od kredytu również zmniejszy się.
W części banków na każdy miesiąc zawieszenia był oddzielny wniosek, w części jednym wnioskiem można było zawiesić od razu dwie raty przypadające po sobie. Jednak taki sposób działania banków był przedmiotem postępowania wyjaśniającego UOKiK i ostatecznie banki mają umożliwić zawieszenie wszystkich rat na podstawie jednego wniosku.
Wszystkie banki umożliwią składanie wniosku w bankowości internetowej.
Wniosek w części banków miał być złożony przed płatnością raty, czyli jeśli rata jest na 5-go to bank wymagał rejestracji wniosku do 4-go. To też było przedmiotem postępowania wyjaśniającego i ostatecznie w każdy bank ma umozliwić złożenie wniosku najpóźniej w dniu płatności raty.
Sprawdź koniecznie jakie informacje podaje twój bank na stronie internetowej.
Jeśli skorzystasz z zawieszenia raty przy kredycie mieszkaniowym, który zaciągnąłeś jako Singiel to automatycznie Partner/Partnerka nie ma możliwości skorzystania z zawieszenia przy kredycie wspólnym. Oboje musicie spełniać kryterium „jednej umowy”.
Tak, działka budowlana również spełnia kryterium „nieruchomości na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych”.
W artykule 3 Ustawy o kredycie hipotecznym jest wymienione prawo własności nieruchomości gruntowej. To, że jeszcze budowa domu się nie rozpoczęła nie wyklucza celu mieszkalnego, w jakim ta działka została nabyta.
Nie. Okres 5 lat ograniczeń w kredytach MDM nadal jest liczony od daty umowy przeniesienia własności. Jeśli masz kredyt MDM i drugi kredyt był na wykończenie to musisz wybrać.
Jeśli masz dwa kredyty, na zakup działki i na budowę i oba są zabezpieczone jedną wspólną hipoteką, to nie, nie możesz zadłużenia potraktować łącznie i musisz wybrać.
Z zawieszenia skorzystasz tylko przy jednym kredycie.
Dla kredytu refinansowego z przeznaczeniem na spłatę innego kredytu mieszkaniowego udzielonego na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych również możesz skorzystać z wakacji kredytowych. Liczy się data zawarcia umowy kredytu refinansowego.
Nie. Wakacje kredytowe nie są „na głowę”, ale na jedną umowę kredytową. Ilość kredytobiorców nie ma znaczenia.
Nie. W każdej chwili możesz sprzedać nieruchomość, również w okresie korzystania z wakacji kredytowych.
Nie. Pożyczka hipoteczna jest na cel dowolny. Nawet, gdy faktycznie środki poszły na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych (np. spłatę pozostałych spadkobierców) to nadal w umowie pożyczki jest cel dowolny.
Nie. Sam fakt zarejestrowania działalności w CEIDG nie jest przeszkodą. Liczy się to, czy w nieruchomości faktycznie jest prowadzona działalność.
Skorzystałeś z wakacji kredytowych, nadpłaciłeś kredyt hipoteczny i zastanawiasz się, czy przypadkiem bank nie musi się z Tobą rozliczyć?
Pamiętaj, że ewentualny zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu ma miejsce tylko wtedy, gdy prowizja za udzielenie w ogóle była w umowie (niby oczywiste), umowa została podpisana począwszy od 22 lipca 2017 roku oraz kredyt został całkowicie spłacony. Bank niczego nie rozlicza po częściowej spłacie kredytu.
W tej kwestii jest też stanowisko UOKiK z maja 2022:
W wyniku zawieszenia okres kredytu wydłuży się maksymalnie o 8 miesięcy.
Jednocześnie jednak zawieszone raty wcale nie wędrują na koniec harmonogramu spłaty, ale zostaną zapłacone w pierwszej kolejności po odwieszeniu. Zupełnie inna jest proporcja kapitału i odsetek w racie przykładowo nr 30 i w racie nr 300.
Rata przypada na 15-go.
Płacisz normalnie ratę 15.07.2022 (w racie są odsetki od 15.06.2022 do 14.07.2022).
Następnie zawieszasz ratę sierpniową, czyli ratę składającą się z kapitału i odsetek już naliczonych za okres od 15.07.2022 do 14.08.2022.
W dniu 15.08.2022 nie zapłacisz tej raty i w całości przesuwa się ona na 15.09.2022, a w miesiącu od 15.08.2022 do 14.09.2022 bank nie nalicza odsetek.
Dokładnie przy tym samym zadłużeniu, przy którym zawieszono ratę 15.08.2022 bank ponownie zacznie naliczać odsetki po odwieszeniu poczynając od 15.09.2022.
Nie ma tu większego znaczenia jakie oprocentowanie będzie za 20-30 lat, bo te zawieszone raty zostaną zapłacone w najbliższym terminie, a nie na koniec kredytu.
Na końcówkę spłaty kredytu przesuną się te raty, które składają się już głównie z pożyczonego kapitału zarówno w ratach równych jak i malejących. W ratach równych jest po prostu na koniec kredytu dużo więcej kapitału i cała rata równa jest wyższa.
Największy koszt odsetkowy generuje się w pierwszych latach kredytu i tu właśnie robimy przerwę, więc to nie to samo co porównywanie kredytu na 25 i 30 lat.
Warto nadpłacić kapitał kredytu hipotecznego zwłaszcza przy ratach równych.
W ratach malejących masz dokładnie tyle samo kapitału w każdej racie kredytu i niezależnie od wysokości oprocentowania dokładnie w tym samym tempie maleje zadłużenie. Przy wzroście WIBOR rośnie część odsetkowa i cała rata, ale kapitał w racie jest bez zmian.
Przy niskich stopach procentowych i kredycie na 25 lat rata malejąca zrównywała się z ratą równą po ok. 11-12 latach spłaty kredytu. Przy WIBOR 7% wystarczy już tylko trochę ponad 8 lat, żeby rata malejąca zrównała się z ratą równą. Wynika to z faktu, że przy ratach równych w przypadku zmiany oprocentowania dodatkowo zmienia się zawartość kapitału w racie równej. Im wyższe oprocentowanie tym mniej kapitału masz w racie równej w pierwszych latach spłaty kredytu.
Można się spierać, czy raty równe są lepsze i lepiej oddać bankowi później kapitał kredytu, bo te pieniądze będą mniej warte. Idąc jednak tylko tym sposobem myślenia równie dobrze moglibyśmy wrócić do kredytów hipotecznych na 50 lat.
Poniżej dla zobrazowania jak przebiega spłata kredytu z uwględnieniem przerwy na wakacje kredytowe, dwie symulacje:
Nie wiesz jaka będzie twoja sytuacja za 20 lat i czy rzeczywiście pomimo utraty wartości pieniądza w czasie łatwiej będzie ci spłacać dzisiejszą wysoką ratę malejącą, czy ratę równą za 20-30 lat. Tym samym, jeśli masz taką możliwość to warto regularnie pozbywać się zadłużenia.
Autor wpisu
Bożena Myszczyszyn Ekspert Kredytowy Poznań
W: Ekspertka.pl
T: 607-212-013 | bozena.myszczyszyn@ekspertka.pl
Zakup nieruchomości wraz z remontem lub wykończeniem jednym kredytem . 1.Kiedy mogę się starać się o kredyt na zakup nieruchomości wraz z remontem / wykończeniem ? 2.Jak wygląda sytuacja z wkładem własnym ? 3.Wypłata kredytu w transzach...
Klucz na start – nowy program kredytowy w 2025 Co to jest "Klucz na start"? "Klucz na start" to nowy program rządowy, który ma ułatwić Polakom zakup pierwszego mieszkania. Program wejdzie w życie w 2025 roku i ma zastąpić dotychczasowe...
Masz działkę? Może być Twoim wkładem własnym przy kredycie hipotecznym! Planujesz budowę domu i zastanawiasz się, czy posiadana działka może zastąpić wymagany wkład własny? Dobra wiadomość – w większości przypadków banki uznają...
Domy modułowe zyskują na popularności i trudno się temu dziwić. Mają szereg zalet, a koszt ich wybudowania jest znacznie bardziej przewidywalny. Proces budowy odbywa się głównie w fabryce, gdzie produkowane są gotowe elementy...
Refinansowanie kredytu to proces polegający na zaciągnięciu nowego kredytu w celu spłaty istniejącego zobowiązania finansowego. Celem refinansowania jest zazwyczaj uzyskanie korzystniejszych warunków, takich jak niższe oprocentowanie, dłuższy...