Jaki okres kredytowania wybrać?

Okres kredytowania to czas, w jakim kredytobiorca musi zwrócić bankowi pożyczony od niego kapitał wraz z ustalonymi odsetkami. W zależności od rodzaju zobowiązania i umowy zawartej z instytucją finansową okres kredytowania może wynosić od kilku miesięcy do kilkudziesięciu lat. Najdłuższy na ogół jest ustalany przy kredytach hipotecznych. Wybór długości czasu kredytowego zależy od możliwości finansowych kredytobiorcy oraz od wysokości i celu kredytu.

Zadłużenie gospodarstw domowych wobec sektora bankowego w ciągu dziewięciu miesięcy roku 2023 z tytułu kredytów i pożyczek wyniosło 734,2 mld zł. We wrześniu 2023 roku w porównaniu do września 2022 roku w ujęciu liczbowym banki udzieliły o 173,6% więcej kredytów mieszkaniowych, o 57,1% kredytów ratalnych i o 0,9% limitów w kartach kredytowych oraz o 0,8% więcej kredytów gotówkowych.

W okresie od stycznia do października 2023 roku banki udzieliły kredytów mieszkaniowych o wartości 35,9 mld zł, kredytów gotówkowych o wartości 55 mld zł oraz kredytów ratalnych o wartości 15,5 mld zł. 

Polacy najczęściej pożyczali gotówkę na remont domu/mieszkania (83%), na spłatę innych zobowiązań (57%), bieżące potrzeby (54%) oraz na samochód (46%) [1]. Jedna z decyzji podejmowanych przy zaciąganiu kredytu dotyczy okresu kredytowania. W tym artykule skoncentrujemy się właśnie na tej kwestii.

Okres kredytowania – co to jest?

Na początek należy wyjaśnić, co to jest okres kredytowania. Według najpopularniejszej definicji jest to czas liczony od momentu przyznania klientowi kredytu i przekazania mu środków finansowych do dnia spłaty zobowiązania wraz z należnymi odsetkami. Czas spłaty kredytu oraz termin, kiedy powinna spłata się zakończyć, jest szczegółowo określony w umowie kredytowej i w dołączonym do niej harmonogramie. Według prawa bankowego spłata kredytu jest terminem zastrzeżonym dla obydwu stron umowy, chyba że w dokumencie są ustalone inne zapisy.

Długość okresu kredytowania zależy od rodzaju zobowiązania. Najkrótszy jest przy kredytach gotówkowych lub ratalnych, niewymagających zabezpieczenia hipotecznego – na ogół wynosi kilka lub kilkanaście miesięcy. Długoterminowe zobowiązania zaciągane na zakup mieszkania/domu (np. kredyt hipoteczny) mają długi okres kredytowania, wynoszący nawet 20 lub 30 lat.

Ile wynosi okres kredytowania?

Okres kredytowania zależy od rodzaju zobowiązania oraz wysokości zaciągniętego kredytu. Sprawdźmy, jaki czas spłaty jest przypisany do konkretnych kredytów:

• Kredyt gotówkowy – to zobowiązanie zaciągane na cel konsumpcyjny, które charakteryzuje się prostymi procedurami i szybką decyzją o przyznaniu finansowania. Minimalny okres kredytowania w tym zobowiązaniu wynosi 3 miesiące, jednak na ogół klienci wybierają dłuższy czas – od 12 do 36 miesięcy. Maksymalny okres kredytowania kredytu gotówkowego wynosi 120 miesięcy (10 lat).
• Kredyt hipoteczny – zobowiązanie zaciągane na zakup domu lub mieszkania, jest zabezpieczone wpisem do księgi hipotecznej na rzecz banku. Obecnie maksymalny okres kredytowania w tym zobowiązaniu wynosi 35 lat, jednak banki udzielają najczęściej kredytowania na 25-30 lat. Minimalny okres kredytowania przy kredycie hipotecznym wynosi 12 miesięcy.
• Kredyt konsolidacyjny – zobowiązanie zaciągane na spłatę innych pożyczek i kredytów. Najczęściej jest traktowany jako kredyt gotówkowy i ma podobny maksymalny okres kredytowania, wynoszący 120 miesięcy (10 lat).
• Kredyt samochodowy – działa podobnie jak kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny, jest to zobowiązanie celowe, przeznaczone na zakup auta. W związku z tym banki w tym przypadku pożyczają gotówkę na okres od 8 do 10 lat.

Jaki okres kredytowania wybrać?

Zastanawiając się, jaki okres kredytowania wybrać, warto przeanalizować swoje potrzeby finansowe oraz dochody gospodarstwa domowego i jego sytuację. Najczęstsze porównania w zakresie warunków kredytowania zachęcają do wyboru jak najkrótszego okresu spłaty, ponieważ wtedy szybko spłacimy należność. Jednak nie zawsze takie rozwiązanie jest korzystne, gdyż krótki okres kredytowania wiąże się na ogół z wyższą ratą kredytu. Krótki okres spłaty umożliwia obniżenie całkowitych kosztów kredytu, jednak podwyższa ratę kredytu. Do takiego wyliczenia i uzyskania krótkiego terminu spłaty niezbędna jest dobra zdolność kredytowa i pozytywna historia kredytowa. Należy wziąć pod uwagę także fakt, że wysoka rata będzie bardziej obciążać budżet domowy, co może okazać się kłopotliwe i powodować ryzyko opóźnień w spłacie.

Długi okres kredytowania jest proponowany przy wyższych kwotach kredytu, ponieważ kredytobiorca ma do spłaty większy kapitał. W takim przypadku często niemożliwe jest ustalenie krótkiego okresu spłaty, ponieważ rata mogłaby przekraczać możliwości finansowe klienta. Przy zobowiązaniach długoterminowych często po spłacie określonej kwoty i upłynięciu pewnego czasu możliwe jest skrócenie okresu kredytowania. W takim przypadku kredytobiorca musi złożyć wniosek do banku i wtedy może dokonać nadpłaty kredytu. Instytucja finansowa, po analizie jego zdolności kredytowej, może zmienić ratę na wyższą, jednocześnie skracając okres kredytowania.

Okres kredytowania określa czas, w jakim kredytobiorca jest zobowiązany spłacić kredyt. Jest on zależny od rodzaju i wysokości kredytu oraz od możliwości finansowych klienta. Zalecane jest wybieranie krótkiego okresu spłaty do zobowiązań na niską kwotę, natomiast długiego okresu kredytowania przy kredytach hipotecznych.

Źródło:

[1]: https://zbp.pl/getmedia/bacdcef2-58cc-4707-93e0-bec6e94d5cbf/Ainfokredyt_raport_20231113