Podstawowe cechy kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to popularny sposób finansowania zakupu nieruchomości. Kredytobiorcy korzystają z takiego zobowiązania, gdy chcą kupić dom, mieszkanie lub działkę pod budowę. Kredyt pod hipotekę można otrzymać w banku, jest on zabezpieczony zakupioną nieruchomością. Zastaw jest prawnym zabezpieczeniem dla wierzyciela i pozwala mu dochodzić roszczeń, w sytuacji, gdy kredytobiorca staje się niewypłacalny.

Kredyt hipoteczny odgrywa kluczową rolę w procesie realizacji marzeń wielu osób o własnym domu czy mieszkaniu. W niniejszym artykule skupimy się na szczegółowej analizie tego rodzaju zobowiązań finansowych, aby czytelnicy mogli lepiej zrozumieć ich naturę i podejść do nich z pełną świadomością.

Przybliżymy definicję i podstawowe zasady funkcjonowania kredytów hipotecznych. Wyjaśnimy, w jaki sposób są udzielane, jakie mają cechy charakterystyczne i dlaczego są tak ważne zarówno dla kredytobiorców, jak i dla instytucji finansowych. Następnie skupimy się na dwóch kluczowych aspektach: wymaganym wkładzie własnym oraz celu, na który może być przeznaczony kredyt. Omówimy, jak te elementy wpływają na warunki kredytu i jakie mają znaczenie dla jego ostatecznych kosztów.

Zagłębimy się także w analizę tego, co rzeczywiście oznaczają dla kredytobiorcy poszczególne elementy kosztów związanych z kredytem hipotecznym. Zwrócimy uwagę na oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty, które składają się na całkowity koszt kredytu. Na zakończenie, jako porównanie do kredytu hipotecznego, przedstawimy różnice między tymi wspomnianym kredytem a kredytem konsumenckim.

Artykuł ten ma na celu dostarczenie kompleksowego przeglądu informacji na temat kredytu hipotecznego, umożliwiając czytelnikom dokonanie świadomej i odpowiedzialnej decyzji finansowej.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Zasady i cechy kredytu hipotecznego reguluje ustawa z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zgodnie z art. 3 przez umowę o kredyt hipoteczny rozumie się umowę, w ramach której kredytodawca udziela konsumentowi kredytu lub daje mu przyrzeczenie udzielenia kredytu zabezpieczonego hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną albo przeznaczonego na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia albo otrzymania:

• prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość, a także ich budowy lub przebudowy;
• spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu;
• prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części;
• udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość albo udziału w nieruchomości gruntowej.

Według przepisów i rekomendacji kredyt hipoteczny musi być przeznaczony na ściśle określony w umowie cel, najczęściej jest to dom, mieszkanie, działka lub inna nieruchomość. 

Cechy kredytu hipotecznego – wkład i cel

Według definicji kredytu hipotecznego jest to zobowiązanie, którego zabezpieczenie stanowi hipoteka. To podstawowa zasada tego rodzaju finansowania, natomiast inne cechy kredytu hipotecznego to:

• długoterminowość – jest to zobowiązanie udzielane na długi okres wynoszący nawet 20 lub 30 lat;
• wkład własny – przed otrzymaniem tego finansowania kredytobiorca musi wpłacić wkład własny, najczęściej stanowi on 20% wartości nieruchomości;
• zdolność kredytowa – aby otrzymać kredyt hipoteczny, kredytobiorca musi wykazać, że posiada zdolność kredytową, czyli ma możliwości finansowe, aby spłacić zaciągnięte zobowiązanie;
• historia kredytowa – kredytobiorca musi posiadać pozytywną historię kredytową (BIK), potwierdzającą jego wiarygodność jako osoby spłacającej terminowo raty kredytu.
• cel kredytu – kredytobiorca, wnioskując o kredyt hipoteczny, musi mieć podpisana umowę wstępną dotyczącą nieruchomości wraz z jej wyceną, aby kredytodawca mógł określić wysokość kredytu hipotecznego.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego

Analizując cechy kredytu hipotecznego, należy uwzględnić również całkowity koszt kredytu, który ma dla zobowiązania i dla kredytobiorcy istotne znaczenie. Oprócz spłaty kapitału i odsetek do kredytu są doliczone inne obciążenia tj. prowizje bankowe, opłaty notarialne, podatki i ubezpieczenia. Te dodatkowe należności mogą mieć znaczący wpływ na wartość kredytu, dlatego warto je wziąć pod uwagę podczas planowania budżetu na kredyt hipoteczny. Na całkowity koszt kredytu hipotecznego składają się następujące opłaty:

• odsetki i oprocentowanie – stanowią główne obciążenie kredytu, ich wysokość zmienia w zależności od aktualnych stóp procentowych (kredyt ze zmiennym oprocentowaniem);
• prowizja – jest ustanawiana za udzielenie kredytu, jej wysokość jest zależna od banku, który udziela zobowiązania;
• podatki;
• marże bankowe;
• ubezpieczenie kredytu – obowiązkowa jest polisa na życie i ubezpieczenie nieruchomości, a czasem wymagane jest także ubezpieczenie niskiego wkładu własnego;
• opłata za przyznanie kredytu;
• opłata za prowadzenie konta kredytowego;
• opłaty notarialne związane z hipoteką;
• opłaty dotyczące nieruchomości – wycena, wpis hipoteki do księgi wieczystej.

Cechy kredytu konsumenckiego a kredyt hipoteczny

Kredyt konsumencki jest zobowiązaniem finansowym, a możemy je uzyskać w banku, lub w SKOK-u. Inne cechy kredytu to:

• brak zabezpieczenia – wystarczy dobra zdolność kredytowa, a czasem przydaje się poręczenie osób trzecich;
• wysokość kredytu konsumenckiego – jest zależna od zdolności kredytowej kredytobiorcy;
• wartość kredytu konsumenckiego nie może przekroczyć 255 000 zł;
• kredyt jest udzielany na cel wskazany we wniosku;
• warunki odstąpienia od umowy i wcześniej spłaty oraz maksymalne koszty pozaodsetkowe określa ustawa.

Cechy kredytu konsumenckiego i hipotecznego trochę różnią się od siebie. Przede wszystkim wartością finansowania i długością okresu kredytowania. Dodatkowo wymagania wobec kredytobiorcy są bardziej restrykcyjne przy kredycie hipotecznym. Kredyt konsumencki charakteryzuje się większą dowolnością.

Kredyt hipoteczny jest złożonym instrumentem finansowym, który wymaga od kredytobiorców nie tylko dogłębnej analizy swoich potrzeb i możliwości, ale również zrozumienia szerokiego spektrum czynników wpływających na jego ostateczne warunki. Wkład własny, cel kredytowania, struktura kosztów, a także porównanie z kredytem konsumenckim – wszystkie te elementy są istotne przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu zobowiązania. Odpowiedzialne podejście do kredytu hipotecznego, wiedza na temat jego charakterystyki oraz świadomość konsekwencji finansowych, są kluczowe dla osiągnięcia stabilności finansowej i bezpieczeństwa. Zawsze warto pamiętać, że decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego powinna być przemyślana i dostosowana do indywidualnych możliwości oraz planów życiowych każdego kredytobiorcy. Przed zaciągnięciem takiego kredytu najlepiej skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy kredytowego.