Przewalutowanie kredytu hipotecznego z CHF na PLN – czy to się opłaca?

W swoim czasie kredyty w CHF były  bardzo popularne. Ich popularność wiązała się z ceną kredytu – wydawało się, że kredyty w CHF są tanie. Kusiły niskie odsetki i raty. Dzisiaj posiadacze kredytów hipotecznych we frankach uważnie śledzą notowania walut – szczególnie właśnie franków szwajcarskich. Kurs tej waluty od kilku lat rośnie, a co za tym idzie rośnie dług osób, które kredyty we frankach zaciągnęły.

Kurs franka szwajcarskiego do PLN od pewnego czasu oscyluje w granicach 3,40 zł za franka, chociaż niedawno wydawało się,  że ta cena będzie wyższa. Wówczas do gry wkroczył Szwajcarski Bank Centralny, który utrzymuje sztywny kurs franka do EURO  ( 1 EURO = 1, 2 CHF ). Wiele osób chciałoby zmienić kredyt w CHF  na chociażby kredyt w PLN – czy to  się jednak  opłaca? Jakie są jednak rzeczywiste koszty takiej operacji?

Przewalutowanie zazwyczaj kosztuje. Dla osób posiadających kredyt we frankach i chcących go przewalutować źródłem kosztów jest prowizja. Na dziś  niewiele banków obciąża klientów znaczącymi kosztami przewalutowania. Stawka prowizji za zmianę waluty waha się od 0,80 % do 1,50% przewalutowanej kwoty. Czasami dodatkowym kosztem może  być również  opłata za aneks do umowy kredytowej.

Opłaty i prowizje bankowe to nie jedyne obciążenie związane z  przewalutowaniem. Dodatkowo można wyodrębnić jeszcze dwa inne źródła kosztów. Jednym z nich jest tak zwany spread. Jest to konsekwencja polityki  banków, które przeliczają zadłużenie walutowe na złotówki stosując mniej korzystny kurs kupna.

Dodatkowe koszty przewalutowania mogę też wzrosnąć przez różnicę pomiędzy aktualnym kursem a wartością, którą przyjęto do przeliczenia w chwili udzielania kredytu hipotecznego (np. przy zaciąganiu zobowiązania frank był po 2,30 PLN, w momencie przewalutowania już np. 3,35 PLN). Aby transakcja była opłacalna, kurs waluty w chwili spłaty musi być niższy niż kurs waluty w chwili zaciągania kredytu.