Mieszkanie dla Młodych - ile oszczędzisz korzystając z dopłat do kredytów mieszkaniowych ?

Rusza program Mieszkanie dla Młodych. Pierwsze banki już podpisały stosowną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Kredytobiorcy mogą wnioskować o dofinansowanie wkładu własnego do kredytów hipotecznych.

Dopłata zapewni dodatkowe oszczędności na całym kredycie – oszczędności mogą przewyższyć samą kwotę dofinansowania.

Odsetki i wkład własny

Odsetki to główny koszt kredytu mieszkaniowego. Za to, że bank pożyczy nam pieniądze na mieszkanie musimy zapłacić. Odsetki naliczane są od wartości kredytu – im kredyt mniejszy, tym odsetek jest mniej.

Dzięki dopłacie z programu Mieszkanie dla Młodych, kredytobiorca pożyczy od banku niższą kwotę.

Odnosząc to do konkretnej sytuacji, weźmy kredyt w wysokości 250 tys. oprocentowany 5% w skali roku, zaciągnięty na 25 lat i spłacany w ratach równych i załóżmy, że banki będą oferowały takie same warunki kredytobiorcą korzystającym z dopłat i kredytobiorcom z dopłat nie korzystającym.

Od 2014 roku obowiązuje nowelizacja Rekomendacji S, która nakazuje bankom, aby żądały od kredytobiorców przynajmniej 5% wkładu własnego – w naszym przypadku będzie to 12,5 tys. zł. – tyle trzeba mieć, więc kredyt z banku to byłaby kwota 237,5 tys. Odsetki, które trzeba by zapłacić od takiego kredytu przez 25 lat to kwota 180 tys.

A teraz przyjmijmy, że do tego samego kredytu dochodzi dopłata w ramach dofinansowania z programu Mieszkanie dla Młodych. Wysokość dofinansowania w ramach programu Mieszkanie dla Młodych zależy od wielu czynników, od powierzchni mieszkania, od miejsca położenia nabywanej nieruchomości, od liczebności rodziny nabywającej mieszkanie.

Przyjmijmy dla uproszczenia, że w naszym przypadku dopłata wyniesie 25 tys. zł., a co za tym idzie kredyt to będzie nie 250 tys. tylko 225 tys.. Oczywiście kredytobiorca oszczędzi również pieniądze, które musiałby wyłożyć na wkład własny. Wówczas odsetki do zapłaty w całym okresie kredytowania wyniosą 170 tys. – czyli o 10 tys. mniej niż w przypadku bez dopłaty.

Kredytobiorca oszczędzi więc i pieniądze, które musiałby przeznaczyć na wkład własny i zapłaci niższe odsetki.

Rata kredytu

Wysokość rat kredytu mieszkaniowego zależy przede wszystkim od wysokości kredytu, okresu na jaki rozłożona jest jego spłata oraz wysokości oprocentowania, według którego liczone są odsetki od kredytu. Kredyt można spłacać w systemie rat równych albo w systemie rat malejących.

Wynika z tego, że im mniej jest kredytu tym niższa jest miesięczna rata. Dopłata w programie Mieszkanie dla Młodych obniża wartość kredytu – mniej go zaciągamy – więc również powoduje, że rata miesięczna kredytu z dopłatą będzie niższa niż rata kredytu bez dopłaty.

W naszym przypadku – rata kredytu bez dopłaty to 1389 zł, a z dopłatą 1315 zł.

Na koniec dodajmy, że powyższe korzyści finansowe kredytu z dopłatą są bezdyskusyjne – jeśli ktoś spełnia wymogi ustawowe to powinien korzystać z dopłat.