Kredyt hipoteczny w swoim banku – czy warto?

Kredyt hipoteczny to często jedyny sposób na zakup własnego mieszkania. Zobowiązanie tego typu wiąże się z dużymi kosztami i jest zaciągane na wiele lat. Decyzja o wyborze banku i oferty kredytu mieszkaniowego powinna być podejmowana rozważnie, po przeanalizowaniu potrzeb, możliwości i sytuacji finansowej kredytobiorcy. Czy warto taki kredyt zaciągać w swoim banku?

W 2021 roku Polacy zaciągnęli kredyty hipoteczne na rekordową kwotę 88,7 mld zł. Według prognoz BIK wartość akcji kredytowej w 2022 roku wyniesie 80 mld zł, co oznacza spadek popyty na kredyty mieszkaniowe o około 10%. Tylko w styczniu bieżącego roku o jedną czwartą spadła liczba wniosków o tego typu zobowiązanie w porównaniu do stycznia poprzedniego roku. Natomiast w porównaniu do rekordowego marca 2021 spadek wyniósł nawet 50%. Obniżające się zainteresowanie kredytami hipoteczny jest spowodowane podwyżką stóp procentowych, które są jednym ze sposobów ograniczania inflacji. Niestety, dla przyszłych kredytobiorców oznacza to trudniejszy dostęp do kredytu, a dla spłacających zobowiązanie – podwyżkę raty. Podwyżka stóp procentowych to dla 64% kredytobiorców powód do niepokoju. Trzy czwarte Polaków spłacających kredyt mieszkaniowy szacuje, że ich miesięczna rata wzrośnie o więcej niż 300 zł (źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/724552/zdolnosc-kredytowa-w-czasach-wysokich-stop-procentowych). Te osoby, które jednak planują mimo wszystko zaciągnięcie kredytu hipotecznego, często biorą pod uwagę własny bank. Czy słusznie?

Kredyt hipoteczny – dlaczego warto porównywać oferty?

Na rynku bankowym jest mnóstwo ofert kredytów hipotecznych. Większość dużych i znanych banków proponuje takie produkty swoim klientom. Aby jednak otrzymać tego typu zobowiązanie, trzeba mieć wysoką zdolność kredytową, dobrą historię kredytową, bez negatywnych wpisów BIK oraz dysponować wkładem własnym. Celem kredytu hipotecznego jest sfinansowanie zakupu mieszkania lub domu. Zobowiązanie takie jest długoterminowe i jest udzielane klientom, którzy spełnią wymagania banku.

Zanim zdecydujemy się na kredyt hipoteczny, warto sprawdzić swoją zdolność kredytową i historię w BIK. Co więcej, zanim wybierzemy konkretną ofertę bankową, najlepiej skorzystać z pomocy doradcy finansowego lub z kalkulatora internetowego. Dzięki temu szybko i bez problemu znajdziemy najlepszą oraz najtańszą ofertę na rynku. Istotne jest także sprawdzenie, jakim wkładem własnym dysponujemy. Na ogół wynosi on 20% wartości nabywanej nieruchomości. Jeśli jednak mamy więcej oszczędności, które możemy przeznaczyć na wkład własny, wtedy mamy szansę negocjować z bankiem obniżenie na przykład marży lub prowizji.

Kredyt hipoteczny w swoim banku – dlaczego warto?

Kredyt w swoim banku ma wiele zalet, ponieważ możemy tu liczyć na szybkie formalności i proste procedury. Dzięki temu, że jesteśmy klientem instytucji, często długoletnim, doradca kredytowy może zaproponować lepsze warunki kredytu. Decydując się na kredyt hipoteczny w swoim banku, omijamy wiele formalności, które musimy przejść, wybierając zobowiązanie w innej instytucji, np. otwierane konta, dostarczanie zaświadczenia o dochodach oraz wyciągów z konta. Niektóre banki mają specjalne oferty dla swoich stałych klientów, w których kredytobiorca może zyskać np. niższą marżę, obniżkę oprocentowania lub prowizji. Jeśli więc chcemy dostać kredyt hipoteczny, jednak nie zamierzamy zakładać nowego konta oraz przechodzić wszystkich skomplikowanych procedur i formalności, wybierzmy zobowiązanie w swoim banku. Jest to szybsze i wygodniejsze rozwiązanie.

Kredyt w swoim banku a lepsza oferta

Kredyt hipoteczny w swoim banku ma wiele zalet i jest dużo wygodniejszy niż formalności w innej instytucji finansowej. Z tego powodu często dla własnej wygodny klienci wybierają to rozwiązanie. Jednak czasami kredytobiorcy lepiej opłaca się poszukanie kredytu hipotecznego gdzie indziej, ponieważ znajdą tam lepszą ofertę, np. z niższym oprocentowaniem lub na wyższą kwotę finansowania. Niekiedy jako nowy klient zyskujemy lepsze warunki kredytowania, jednak aby je otrzymać, musimy wykazać się wysoką zdolnością kredytową, a dodatkowo otworzyć konto w danym banku i skorzystać z oferowanego ubezpieczenia. Na ogół nowi klienci są dla banku bardziej dochodowi, ponieważ biorąc kredyt, związują się z instytucją na wiele lat. Z tego powodu czasami instytucje finansowe, aby ich zdobyć i zatrzymać, zaoferują im lepsze warunki niż stałemu klientowi.

Zdolność kredytowa a kredyt w swoim banku

Decydując się na kredyt hipoteczny w swoim banku lub w innym, musimy przygotować na to, że każdy z nich będzie sprawdzał naszą zdolność kredytową. Jedyna różnica polega na tym, że do swojego banku nie będziemy musieli dostarczać dokumentów potwierdzających nasze dochody, ponieważ wysokość comiesięcznych wpływów będzie widoczna na koncie. Inaczej jest w nowej instytucji finansowej – tam razem z wnioskiem kredytowym trzeba dostarczyć zaświadczenie od pracodawcy i wyciąg z konta. Czynniki wpływające na zdolność kredytową to:

• wysokość dochodu;
• forma zatrudnienia – najłatwiej otrzymać kredyt, będąc zatrudnionym na umowie o pracę;
• staż pracy – im dłuższy, tym lepiej;
• stan cywilny – małżeństwa są dla banku bardziej wiarygodnymi kredytobiorcami niż single;
• liczba osób na utrzymaniu i miesięczne wydatki gospodarstwa domowego;
• posiadane zobowiązania;
• historia kredytowa.

Decydując na kredyt hipoteczny, warto poszukać najlepszej oferty. Czasami zdarza się, że najkorzystniejszy będzie kredyt w swoim banku, ponieważ otrzymamy w nim bonusy jako stały klient (np. niższą prowizję). Aby jednak mieć pewność, że wybraliśmy dobrą ofertę, warto skorzystać z kalkulatora i porównać kilka ofert różnych banków lub skorzystać z pomocy doradcy kredytowego.