Czy można uzyskać kredyt hipoteczny na udział w nieruchomości?

Kredyt hipoteczny to popularny sposób na finansowanie domu lub mieszkania. W Polsce otrzymanie zobowiązania na całą nieruchomość przy odpowiedniej zdolności kredytowej nie jest trudne. Natomiast uzyskanie kredytu hipotecznego na udziały w nieruchomości lub domu może stanowić wyzwanie. Dla takich kredytobiorców banki najczęściej rozpatrują wniosek indywidualnie.

Na koniec marca 2022 roku liczba czynnych umów o kredyt mieszkaniowy wyniosła 2 528 101 sztuk. W pierwszym kwartale bieżącego roku deweloperzy rozpoczęli budowę 31 675 mieszkań. Liczba lokali, na których budowę deweloperzy uzyskali pozwolenie, spadła o 4,7%. Jednak największy spadek odnotowano w kategorii mieszkań oddanych do użytku. W okresie styczeń-marzec 2022 było ich o 33,95% mniej niż w ostatnim kwartale roku 2021.

Już dziś na rynku są dostępne oferty banków umożliwiające kredytobiorcom zmianę kredytów ze zmienną stopą procentowa na zobowiązania ze stałym oprocentowaniem. Tylko w pierwszym okresie 2022 roku banki zawarły z klientami około 35 718 umów dotyczących kredytów mających stałą stopę procentową. Były to zarówno zobowiązania nowe, jak i stanowiące aneksy do pierwotnych umów dotyczących zmiennego oprocentowania. Łącznie stanowiło to 75% liczby udzielonych kredytów i 60% całej akcji kredytowej banków (źródło; https://zbp.pl/Aktualnosci/Wydarzenia/Raport-AMRON-SARFiN-1-2022-Widoczne-zmiany-na-rynku-nieruchomosci). Czy taki kredyt można otrzymać również na połowę domu?

Kredyt hipoteczny na połowę domu – czy to możliwe?

Wniosek o kredyt na połowę domu może zostać złożony w banku, gdy kredytobiorca wspólnie z inną osobą zamierza nabyć nieruchomość, lub w przypadku, gdy po rozwodzie jeden ze współmałżonków chce spłacić drugiego właściciela.

Zakup połowy nieruchomości sfinansowany kredytem hipotecznym jest możliwy. Jednak warto wiedzieć, że nie będzie łatwy, tym bardziej że nie ma jednej konkretnej procedury dotyczącej kredytu hipotecznego na połowę mieszkania. Każdy bank do takiego wniosku podejdzie indywidualnie. To oznacza, że nie będą tu stosowane standardowe procedury. Najczęściej uzyskanie kredytu hipotecznego na udział w nieruchomości jest możliwy tylko wtedy, gdy budynek posiada pełną rozdzielność zgodnie z zasadami prawa budowalnego. Inaczej sytuacja będzie wyglądała, gdy na zakup nieruchomości decydują się dwie rodziny. W takim przypadku kredyt hipoteczny musi zostać wzięty w tym samym banku za zgodą obydwu stron umowy. Takie rozwiązanie może być korzystne, gdy kredytobiorca nie ma wystarczającej zdolności kredytowej, aby otrzymać zobowiązanie na zakup całej nieruchomości. Wtedy jej część lub połowę mogą kupić na przykład rodzice.

Kredyt hipoteczny na udział w nieruchomości – przepisy prawne

Kredyt hipoteczny na połowę mieszkania jest możliwy tylko wtedy, gdy nieruchomość spełni odpowiednie wymagania. Przede wszystkim dotyczą one wydzielenia drugiej księgi wieczystej. To warunek konieczny, bez którego nie ma szansy na otrzymanie kredytu na udział w nieruchomości lub połowę mieszkania. Banki nie wyrażają zgody na zabezpieczenie kredytu częścią domu. Tylko oddzielna księga wieczysta daje możliwość uzyskania zobowiązania na połowę lokalu. Dodatkowo nieruchomość musi jeszcze spełnić normy budowalne. Dotyczą one m.in. wydzielenia oddzielnego wejścia. W sytuacji, gdy kredytobiorca nie posiada oddzielnej księgi wieczystej na swoją część domu, wtedy może wziąć zobowiązanie pod hipotekę tylko za zgodą reszty współwłaścicieli. Aby natomiast uzyskać kredyt hipoteczny na połowę mieszkania, trzeba dostarczyć do banku odpis z księgi wieczystej oraz adnotację o wydzieleniu części domu.

Kredyt hipoteczny na połowę mieszkania – formalności

Wnioskując o kredyt hipoteczny na połowę domu, kredytobiorca musi przygotować się na podobną procedurę, jaka obowiązuje przy standardowym zobowiązaniu mieszkaniowymi. Bank sprawdzi zdolność kredytową wnioskującego, jego dochody i wydatki, weźmie także pod uwagę jego historię kredytową. Kredyt hipoteczny na połowę domu będzie wymagał dostarczenie dodatkowych dokumentów. Podstawa to złożenie wniosku kredytowego. Podobnie, jak przy typowym kredycie na mieszkanie, także w tym przypadku konieczny jest wkład własny, zazwyczaj na poziomie 20% wartości nieruchomości.

Kredyt hipoteczny na udział w nieruchomości – czy warto?

Czy kredyt hipoteczny na połowę domu to dobre rozwiązanie? Wszystko zależy od sytuacji, w jakiej znajduje się kredytobiorca. Jeśli otrzymał w spadku połowę mieszkania i chciałby spłacić pozostałych spadkobierców, a nie ma wolnych środków, to takie rozwiązanie jest najlepsze i najkorzystniejsze. Dodatkowo ważne, jaka suma jest potrzebna do spłaty spadkobierców. Może się okazać, że wystarczy do tego kredyt gotówkowy. Podobnie będzie w sytuacji, gdy mieszkanie było kupione przez dwoje małżonków, a następnie doszło do rozwodu. Po rozwodzie lokal należy po połowie do obojga małżonków. Jeśli jedno z nich wyraża na to zgodę, można spłacić go, decydując się na kredyt hipoteczny na połowę mieszkania.

Kredyt hipoteczny na udział w nieruchomości jest możliwy, jednak nie w każdym banku. Dodatkowo przy takim  zobowiązaniu wymagana jest zgoda współwłaścicieli domu lub oddzielna hipoteka.