Kredyt hipoteczny na działkę rekreacyjną

Działki rekreacyjne i letniskowe od niedawna cieszą się rosnącą popularnością wśród Polaków. Duży wpływ na takie zjawisko miała pandemia koronawirusa, która sprawiła, że chętniej szukaliśmy odosobnienia i wypoczynku na wolnym powietrzu, we własnej przestrzeni. Jednak decydując się na zakup działki rekreacyjnej, warto wiedzieć, że nie zawsze bank udzieli finansowania na taki teren.

W okresie pandemii aż 67% agentów nieruchomości przyznało, że zaobserwowali znaczący wzrost zainteresowania działkami letniskowymi. Połowa zapytań dotyczyła działek rekreacyjnych pod zabudowę, a druga część – działek wraz z gotowymi już domkami. Przy zakupie terenu wypoczynkowego istotną sprawą dla klientów była cena działki. Okazuje się, że 53% zapytań obejmowało działki w cenie nie wyższej niż 50 tys. zł, czyli niezabudowanej, która w przyszłości może spełniać cele rekreacyjne. Tylko 11%  klientów chciało przeznaczyć na działkę ponad 100 tys. zł – w takiej cenie dostępne są już działki letniskowe z domkiem. Największym zainteresowaniem klientów cieszą się działki rekreacyjne położone blisko zbiornika wodnego (źródło: https://metrohouse.pl/news-dzialki-letniskowe-na-topie). Czy zakup takiej działki można sfinansować kredytem hipotecznym?

Kredyt hipoteczny na działkę rekreacyjną a przepisy prawa

Polskie prawo nie określa, czym jest działka rekreacyjna. W związku z tym przyjmuje się, że jest to nieruchomość, z której właściciele korzystają okazjonalnie w ramach wypoczynku i rekreacji. Miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego lub warunki zabudowy dla takiego terenu przewidują budowę obiektów mieszkaniowo-rekreacyjnych, np. domku letniskowego. W dokumentacji takiej zawarte są informacje na temat tego, co można zbudować na wybranej działce rekreacyjnej.

Na działce rekreacyjnej można na ogół wybudować niewielki domek letniskowy, a nawet całoroczny. Dodatkowo nie zawsze w takim przypadku potrzebne jest uzyskanie pozwolenia na budowę. Nie będzie ono wymagane, zgodnie z art. 29 Prawa Budowlanego przy budowie:

• wolnostojącego parterowego budynku rekreacji indywidualnej, rozumianej jako budynek przeznaczony do okresowego wypoczynku, o powierzchni zabudowy do 35 m2, liczba takich obiektów musi wynosić maksymalnie dwa na każde 500 m2 działki;
• wolnostojącej altany o powierzchni zabudowy do 35 m2, także w tym wypadku liczba obiektów nie może przekroczyć dwóch na każde 500 m2.

 

Działka rekreacyjna może zostać wykorzystana wyłącznie do celów rekreacyjnych i wypoczynkowych, nie może być całorocznie zamieszkana.

Kredyt hipoteczny na zakup działki rekreacyjnej – możliwości 

Co do zasady nie jest możliwy kredyt hipoteczny na działkę rekreacyjną należąca do Rodzinnych Ogrodów Działkowych (ROD). Te tereny wypoczynkowe znajdują się na obszarze należącym do Skarbu Państwa, samorządów terytorialnych i innych stowarzyszeń. Kredyt na działkę rekreacyjną położoną na ziemi ROD nie jest możliwy, ponieważ działki te nie stanowią własności potencjalnego kredytobiorcy, w związku z tym bank nie może uzyskać zabezpieczenia na hipotece.

Kredyt hipoteczny na zakup działki rekreacyjnej samodzielnej, nienależącej do ROD, jest traktowany przez banki inaczej. Jednak i tu mogą kupującego spotkać pewne ograniczenia. Na ogół możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego na wybudowanie domu na działce rekreacyjnej. Natomiast zakup gotowego domu na terenie wypoczynkowym nie będzie możliwy z kredytem.

Dodatkowo warto pamiętać o innych wymogach, jakie stawiają banki przy kredycie hipotecznym na zakup działki rekreacyjnej. Większość kredytodawców wymaga, aby budowany tam dom był całoroczny, czyli miał wszystkie przyłącza. Inne banki żądają, aby budynek był położony na działce na cele rekreacyjne z prawem zabudowy wraz z częścią powierzchni gruntu, z którą jest trwale związany, garażem oraz udziałem w drodze dojazdowej. Wkład własny przy kredycie hipotecznym na zakup działki rekreacyjnej w zależności od banku może wynosić od 20 do nawet 50%.

Problemem przy kredycie na działkę rekreacyjną jest to, że bank nie może ustanowić na siebie księgi wieczystej. Dodatkowo często instytucje finansowe preferują większe obszary działki, o powierzchni co najmniej 30 ar. Najlepiej, jeśli działkę rekreacyjną zabezpiecza inna nieruchomość. Wtedy bank sprawdza, czy można ją łatwo i za odpowiednią cenę sprzedać.

Kredyt na działkę rekreacyjną – inne możliwości

Alternatywą dla uzyskania kredytu hipotecznego na działkę rekreacyjną może być kredyt gotówkowy lub pożyczka hipoteczna. Najprostszym rozwiązaniem i wymagającym najmniej formalności będzie kredyt gotówkowy. Aby otrzymać takie zobowiązanie na działkę rekreacyjną, wystarczy złożyć wniosek o kredyt i dołączyć do niego dokumenty potwierdzające uzyskiwanie dochodu, niezbędne do sprawdzenia zdolności kredytowej klienta. W tym przypadku nie trzeba dokumentować ani uzasadniać celu wydatkowania pieniędzy z kredytu bankowego.

Innym rozwiązaniem jest pożyczka hipoteczna. Z takiego finansowania warto skorzystać, jeśli kupowana działka rekreacyjna nie może być zabezpieczeniem kredytu, a posiadamy na własność inną nieruchomość, która może być wykorzystana jako hipoteka. Przy pożyczce hipotecznej czeka klienta więcej formalności, ponieważ bank sprawdzi nie tylko jego zdolność kredytową, ale i stan prawny oraz techniczny nieruchomości będącej zabezpieczeniem zobowiązania. Dodatkowo zweryfikowana zostanie również działka rekreacyjna.

Kredyt hipoteczny na zakup działki rekreacyjnej jest możliwy do uzyskania w większości banków. Jednak często jest ograniczony warunkami, które musi spełnić kredytobiorca oraz nabywany teren. Działkę wypoczynkową można także sfinansować kredytem gotówkowym lub pożyczką hipoteczną.