Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty kwoty kredytu w umownych terminach płatności.
W przypadku kredytów hipotecznych posiadanie zdolności kredytowej jest warunkiem koniecznym uzyskania kredytu.
W wyjątkowych sytuacjach banki mogą udzielić kredytu osobie nie posiadającej zdolności kredytowej, o ile przedłoży ona program poprawy sytuacji finansowej lub zgodzi się na ustanowienie szczególnego rodzaju zabezpieczenia – jednak takie sytuacje zdarzają się rzadko.
Każdy bank indywidualnie ustala zasady liczenia zdolności kredytowej.
To w jaki sposób dany bank podchodzi do kwestii zdolności kredytowej wynika z jego podejścia do ryzyka. Im bank jest bardziej liberalny w kwestii ryzyka, tym mniej restrykcyjne są zasady liczenia zdolności kredytowej.
Na zdolność kredytową hipoteczną wpływa kilka czynników.
Podstawowe znaczenie ma tutaj wysokość dochodów (oczywiście znaczenie mają tylko dochody uzyskiwane w sposób legalny i udokumentowane). Zasada jest taka, że im wyższe dochody tym wyższa zdolność kredytowa i tym więcej kredytu możesz otrzymać. Banki przede wszystkim chcą Klientów ze stałym i bezpiecznym źródłem zarobkowania. Takim najpopularniejszym i najchętniej widzianym przez banki źródłem jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Oczywiście są również uznawane takie źródła dochodów jak umowa o prace na czas określony, dochody z działalności gospodarczej, działalności rolnej, z umów zleceń, o dzieło, dochody uzyskiwane za granicą – tyle, że każdy bank ma do nich indywidualne podejście i zalicza je w różny sposób.
Zdarza się, że dochody muszą zostać zwiększone, aby uzyskać zdolność kredytową i otrzymać kredyt. Jednak zwiększenie zdolności kredytowej poprzez podwyższenie dochodów nie jest łatwe. Nie wystarczy bowiem jedna premia czy nagroda wypłacona przez pracodawcę, aby ten element dochodu został uznany przez bank za stabilny i regularny. Podobnie sytuacja wygląda z umowami - zlecenie i umowami o dzieło. Jednorazowa umowa to za mało, aby bank wziął taki dochód pod uwagę i zaakceptował licząc zdolność kredytową.
Metodą na poprawienie swojej zdolności kredytowej może być dołączenie dodatkowego współkredytobiorcy, który swoimi dochodami podniesie naszą zdolność kredytową.
Równie ważne jak dochody, dla wyliczenia zdolności kredytowej są wydatki przyszłego kredytobiorcy. Wydatki muszą być niższe niż dochody – bo może zdarzyć się sytuacja, w której pomimo wysokich dochodów dana osoba nie będzie miała zdolności kredytowej – właśnie ze względu na zbyt wysokie wydatki.
Rata każdego posiadanego kredytu liczona jest do wydatków i obciąża naszą zdolność kredytową.
Podobnie sytuacja wygląda z kartami kredytowymi i liniami odnawialnymi w rachunku osobistym.
Spłata i zamknięcie takich zobowiązań jak pożyczki czy karty kredytowe w znaczący sposób podwyższa naszą zdolność kredytową. W sytuacji gdy nie jesteśmy w stanie samodzielnie spłacić wszystkich posiadanych pożyczek i kart kredytowych, nowy kredyt na zakup nieruchomości można połączyć z kredytem konsolidacyjnym przeznaczonym na spłatę naszych zobowiązań. Poprzez wydłużenie okresu kredytowania i obniżenie oprocentowania, miesięczne płatności ulegną obniżeniu i zdolność kredytowa będzie wyższa.
Kredyt celowy to forma finansowania umożliwiająca sfinansowanie konkretnego celu lub zakup określonych dóbr czy też usług. To produkt ściśle przeznaczony na konkretny cel tj. samochód, mieszkanie, telewizor itd. Do kredytów celowych zaliczamy...
W obliczu niestabilności gospodarczej dewaluacja kredytu hipotecznego staje się kluczowym zagadnieniem dla posiadaczy kredytów hipotecznych. W tym artykule sprawdzimy, jak zmieniające się warunki ekonomiczne, zwłaszcza rosnąca inflacja, wpływają...
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe. W czasie długoletniego spłacania rat kredytowych na rynku mogą zmienić się warunki ofert kredytowych przeznaczonych na zakup mieszkania. Dodatkowo z czasem spłacanie zobowiązania może stać się dla...
Ubieganie się o wspólny kredyt hipoteczny przez małżeństwo daje szansę na uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania. Jest to związane z faktem, że bank bierze pod uwagę dochody obojga małżonków. Jednak warto wiedzieć, że w niektórych...
Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty kredytu to rozwiązania, które stwarzają wielu kredytobiorcom istotny problem. Z jednej strony klient skłania się do jak najszybszego spłacenia zobowiązania, a z drugiej chciałby obniżyć...