Jeżeli 2015 rok, to czas realizacji planów zakupu własnego mieszkaniu, musisz dysponować większym wkładem własnym.
Komisja Nadzoru Finansowego, w 2013 roku, ustaliła minimalne wymogi dotyczące wkładu własnego, które muszą stosować banki.
Rok 2013 był ostatnim rokiem 100-procentowego finansowania zakupu nieruchomości. Od 1 stycznia 2014 r. klienci w bankach, ubiegający się o kredyt hipoteczny musieli dysponować wkładem własnym w wysokości 5%, a od 1 stycznia 2015 r. wkład własny przy zaciąganiu kredytu mieszkaniowego będzie wynosić już 10% wartości nieruchomości.
W kolejnych latach wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym będzie nadal podwyższana. I tak od 2016 r. wkład własny będzie musiał wynosić 15%, a od 2017 r. – 20%.
W wielu bankach już teraz wysokość wkładu własnego wynosi 20%.
Zdolność kredytowa jest liczona dla maksymalnie 30-letniego okresu spłaty.
Okres spłaty może wynosić maksymalnie 35 lat. Jest uzależnione od wieku najstarszego kredytobiorcy, ograniczonego, w zależności od banku, do 70 lub 75 roku życia.
Koszty
Do oceny zdolności kredytowej liczy się wszystkie koszty utrzymania, zobowiązania kredytowe i zobowiązania inne niż kredytowe, z których płacenia nie można zrezygnować (np. o zasądzone alimenty, wypłacane renty). Ważny jest też ustalony okres kredytowania.
Dochody
Banki preferują regularne źródła dochodów (np.: umowa o pracę, działalność gospodarcza). W szczególnych przypadkach bank może uwzględnić nieregularne lub niestabilne dochody, jeżeli uzna, że ocena zdolności kredytowej uwzględnia regularną spłatę zobowiązań.
Przy ocenie zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę:
Warto podkreślić, że do 10% wkładu własnego trzeba doliczyć taksę notarialną, podatek od czynności cywilnoprawnych, prowizję dla banku i ewentualne inne opłaty. W konsekwencji wymagane początkowe środki własne mogą wzrosnąć nawet do 20% wartości nieruchomości, aby bank mógł udzielić kredytu hipotecznego.
Inne wymogi zgodne z rekomendacją KNF
Banki, mogą udzielać kredytów hipotecznych jedynie w walucie, w jakiej kredytobiorcy uzyskują trwałe, regularne dochody – zarabiasz w PLN, kredyt w PLN, zarabiasz w euro – kredyt tylko w euro, itd. Wynika to z konieczności zapewnienia regularnej obsługi i terminowej spłaty rat, ale przede wszystkich, eliminuje ryzyko kursowe.
W kolejnych latach będzie coraz trudniej o własne mieszkanie lub dom
Zaciągniecie kredytu na 90% w 2017 r. będzie możliwe tylko pod warunkiem ustanowienia dodatkowego ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.
Jak zatem radzić sobie w nowej rzeczywistości kredytowej?
Skąd wziąć pieniądze na wkład własny?
O tym w następnych artykułach i poradach. A o szczegółach pomysłów na indywidualnych spotkaniach.
Kredyt celowy to forma finansowania umożliwiająca sfinansowanie konkretnego celu lub zakup określonych dóbr czy też usług. To produkt ściśle przeznaczony na konkretny cel tj. samochód, mieszkanie, telewizor itd. Do kredytów celowych zaliczamy...
W obliczu niestabilności gospodarczej dewaluacja kredytu hipotecznego staje się kluczowym zagadnieniem dla posiadaczy kredytów hipotecznych. W tym artykule sprawdzimy, jak zmieniające się warunki ekonomiczne, zwłaszcza rosnąca inflacja, wpływają...
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe. W czasie długoletniego spłacania rat kredytowych na rynku mogą zmienić się warunki ofert kredytowych przeznaczonych na zakup mieszkania. Dodatkowo z czasem spłacanie zobowiązania może stać się dla...
Ubieganie się o wspólny kredyt hipoteczny przez małżeństwo daje szansę na uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania. Jest to związane z faktem, że bank bierze pod uwagę dochody obojga małżonków. Jednak warto wiedzieć, że w niektórych...
Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty kredytu to rozwiązania, które stwarzają wielu kredytobiorcom istotny problem. Z jednej strony klient skłania się do jak najszybszego spłacenia zobowiązania, a z drugiej chciałby obniżyć...