Konsolidacja kredytów – kiedy się opłaca?

Kilka spłacanych kredytów lub pożyczek może przytłoczyć każdego. Ważne jednak, żeby zacząć działać, zanim sytuacja wymknie się nam spod kontroli i pojawi się problem ze spłatą zobowiązań. Rozwiązaniem może okazać się kredyt konsolidacyjny.

 

Z danych wynika, że obecnie ponad połowa Polaków spłaca jakieś kredyty lub pożyczki. Najczęściej kupujemy za pożyczone pieniądze sprzęt AGD, RTV, robimy remonty lub wyposażamy mieszkanie. Najchętniej pożyczają pieniądze osoby w wieku od 25 do 44 lat. Do tego co piąty kredytobiorca utrzymuje się z emerytury lub renty (źródło: https://www.bankier.pl/wiadomosc/KRD-Ponad-polowa-Polakow-splaca-obecnie-kredyty-lub-pozyczki-8059982.html). W pożyczaniu pieniędzy nie ma oczywiście niczego złego. Problem pojawia się jednak wtedy, gdy domowy budżet nie może już unieść nadmiernego obciążenia ratami kredytów. Wtedy trzeba działać szybko i wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny.

 

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

 

Na początek warto wyjaśnić, czym w ogóle jest kredyt konsolidacyjny. Nie dla wszystkich bowiem jasna jest jego idea, a ta jest prosta. Kredyt konsolidacyjny to produkt, który pozwala spłacić wszystkie bieżące zobowiązania w bankach lub firmach pożyczkowych. Konsolidacja pozwala połączyć zadłużenia wynikające między innymi z:

 

• kredytu ratalnego;
• kredytu gotówkowego;
• kredytu samochodowego;
• kredytu ratalnego;
• kredytu hipotecznego;
• kredytu na rachunku bieżącym;
• zadłużenia na karcie kredytowej;
• pożyczki pozabankowej itd.

 

Konsolidacja może mieć zróżnicowany zakres i zależy tak naprawdę od banku, konkretnej oferty i od sytuacji finansowej samego konsumenta.

 

Rodzaje kredytu konsolidacyjnego

 

Najczęściej możemy się spotkać z dwoma rodzajami kredytów konsolidacyjny. Pierwszy to kredyt konsolidacyjny gotówkowy, a drugi – kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Pierwszy jest prostszym produktem, ale i jednocześnie droższym, ponieważ nie wymaga z reguły żadnego zabezpieczenia. Za to konsolidacja hipoteczna może być zdecydowanie tańsza, ponieważ zobowiązanie jest zabezpieczane nieruchomością. To z kolei wiąże się z dodatkowymi formalnościami i kosztami (np. wycena nieruchomości). Jeśli wśród łączonych zobowiązań znajdzie się także kredyt hipoteczny, wybór kredytu konsolidacyjnego hipotecznego stanie się koniecznością.

 

Kiedy warto wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny?

 

Kredyt konsolidacyjny zwykle bierzemy pod uwagę, gdy pojawiają się trudności w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Łatwo jednak przeoczyć ten moment. Często o konsolidacji myślą już te osoby, które zalegają ze spłatą posiadanych kredytów. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że w takiej sytuacji może być problem z zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego. Lepiej działać, zanim dojdzie do przeterminowanego zadłużenia. O kredycie konsolidacyjnym warto pomyśleć już wtedy, gdy raty zobowiązań stają się coraz większym obciążeniem dla domowego budżetu, ale jeszcze są regulowane.

 

Konsolidację warto wziąć także pod uwagę, gdy stopy procentowe są o wiele niższe (jak obecnie) niż jeszcze kilka lat temu, gdy aktualnie spłacane kredyty były zaciągane. Może się okazać, że będziemy obecnie płacili mniej za pożyczone pieniądze. W końcu kredyt konsolidacyjny może być także dobrym pomysłem, gdy potrzebujemy dodatkowego zastrzyku gotówki. Konsolidacja może bowiem oznaczać nie tylko obniżenie rat i wydłużenie okresu spłaty, ale także otrzymanie dodatkowych środków na dowolny cel.  

 

Czy konsolidacja zawsze się opłaca?

 

Zanim zdecydujemy się na kredyt konsolidacyjny, trzeba dokładnie sprawdzić, czy rzeczywiście będzie to dla nas korzystne. W wielu przypadkach może tak być ze względu na ciągle jeszcze niskie stopy procentowe, chociaż to pewnie zmieni się w najbliższych miesiącach. Niskie stopy procentowe to korzystniejsze warunki kredytu i tańsze pożyczenie pieniądza.

 

Analiza opłacalności konsolidacji musi obejmować również dokładne sprawdzenie warunków spłacanych obecnie zobowiązań. W wielu przypadkach może okazać się konieczne zapłacenie prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Trzeba policzyć, czy suma takich prowizji nie przekroczy korzyści wynikających z konsolidacji. Warto to sprawdzić, korzystając ze wsparcia doświadczonego doradcy kredytowego.

 

Zalety i wady kredytów konsolidacyjnych

 

Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego nie powinno być decyzją pochopna. To musi być krok korzystny dla kredytobiorcy. Tym bardziej warto sprawdzić, jakie zalety i wady ma tego rodzaju kredyt. Zacznijmy od zalet:

 

• możliwość zyskania dodatkowych środków na dowolny cel;
• niższa rata miesięczna w stosunku do sumy rat wielu kredytów spłacanych wcześniej;
• nie trzeba pamiętać o wielu ratach;
• dostajemy jeden termin spłaty w miejsce wielu terminów kilku rat.

 

Co z wadami kredytu konsolidacyjnego? Tutaj można wymienić przede wszystkim:

 

• wydłużenie okresu spłaty kredytu;
• dłuższy okres spłaty to często wyższe koszty;
• prowizja za wcześniejszą spłatę dotychczasowych kredytów;
• prowizja za udzielenie kredytu;
• często konieczność zabezpieczenia hipotecznego kredytu konsolidacyjnego;
• długi czas oczekiwania na decyzję.

 

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które musi nam się przede wszystkim opłacać. Tym warto kierować się przede wszystkim. Drugim powodem może być coraz większa trudność w spłacie wielu rat. Obniżenie miesięcznego zobowiązania może okazać się najlepszym rozwiązaniem. Bez względu na to, jaki jest powód konsolidacji zobowiązań, warto przeanalizować wiele ofert i dotychczasową sytuację finansową. Pomocna może przy tym okazać się współpraca z doradcą kredytowym.