Kredyt na pierwsze mieszkanie – poznaj Program Pierwsze Mieszkanie

Na początku lipca 2023 roku ruszył program, mający na celu wsparcie osób, które chcą kupić mieszkanie za kredyt hipoteczny. Pierwsze Mieszkanie ułatwia nabycie lokalu mieszkalnego klientom, którzy chcą skorzystać z Bezpiecznego Kredytu. To oferta kredytu na specjalnych warunkach z dopłatą do odsetek i gwarancją kapitału. Dzięki niemu kredytobiorca zyskuje niższe raty przez pierwsze 10 lat kredytowania. 

W II kwartale 2023 roku udzielono 30 798 kredytów mieszkaniowych, o 40,19% więcej niż w pierwszym kwartale. Wzrost o 51,22% odnotowano także w odniesieniu do wartości zawartych umów. Na koniec II kwartału zaciągnięte kredyty hipoteczne osiągnęły wartość 11,3 mld zł.

Ożywienie na rynku kredytowym jest spowodowane działaniami Rady Polityki Pieniężnej, która obniżyła stopę referencyjną oraz Komisji Nadzoru Finansowego, która obniżyła wysokość bufora dla zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców. Ważnym czynnikiem wpływającym na rynek kredytowy jest też wprowadzenia rządowego programu Bezpieczny Kredyt.

Średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego na koniec czerwca 2023 roku wynosiło 8,77% i było o 0,29 p.p. niższe od tego samego okresu roku poprzedniego [1].

Kredyt na pierwsze mieszkanie – zasady

„Bezpieczny Kredyt 2%” to kredyt hipoteczny na zakup pierwszego mieszkania z niskim oprocentowaniem, które wynosi 2% plus marża banku przez pierwsze 10 lat spłaty zobowiązania. Oferta ta jest dostępna dzięki dopłatom do odsetek, które mają pokrywać różnicę pomiędzy średnim oprocentowaniem kredytów o stałej stopie w bankach a oprocentowaniem 2%.

Kredyt na pierwsze mieszkanie „Bezpieczny kredyt 2%” jest udzielany na stępujących zasadach:

• Kwota kredytu może wynieść maksymalnie do 500 tys. zł dla singli oraz 600 tys. zł dla małżeństw  lub par wychowujących przynajmniej jedno wspólne dziecko.
• Program można łączyć z projektem „Kredyt bez wkładu własnego”, ale dla klientów zamierzających kupić nieruchomość z wkładem własnym wprowadzono maksymalną jego kwotę przy „Bezpiecznym Kredycie 2%” – wynosi on 200 tys. zł, czyli łączna wartość mieszkania/domu, którą będzie można nabyć to 700 tys. zł dla singli i 800 tys. zł dla rodzin.
• Wkład własny do kredytu nie jest wymagany, dlatego można go połączyć z innym projektem (kredyt bez wkładu własnego), wkład własny nie powinien być finansowany za pomocą innego zobowiązania.
• Wiek – „Bezpieczny Kredyt 2%” to oferta skierowana do klientów, którzy nie ukończyli 45 lat. W sytuacji, gdy zobowiązanie zaciąga para, małżonkowie z dzieckiem, wtedy wystarczy, że jedno z nich nie ukończyło 45. roku życia. Osoba, która w momencie złożenia wniosku o kredyt ma ukończone 45 lat, nie kwalifikuje się do programu.

Program Pierwsze Mieszkanie – na co można przeznaczyć kredyt?

Program Pierwsze Mieszkanie umożliwia kredytobiorcy zakup lokalu mieszkalnego lub domu, a także budowę domu jednorodzinnego i zakup działki budowlanej. W ramach projektu można zrealizować również zakup mieszkania na rynku wtórnym. W przypadku, gdy klient już rozpoczął budowę domu jednorodzinnego, wtedy maksymalna kwota kredytu wynosi 150 tys. zł dla małżeństw i 100 tys. zł dla singli. Gdy Program Pierwsze Mieszkanie dotyczy budowy nieruchomości, wtedy grunt pod zabudowę może być wykorzystany jako wkład własny.

Program Pierwsze Mieszkanie – oprocentowanie i zasady spłaty kredytu

Kredyt na pierwsze mieszkanie może być udzielony na minimum 15 lat zgodnie z systemem rat malejących oraz z oprocentowaniem stałym. Dopłata rządowa kredytobiorcy będzie przysługiwała przez okres 10 lat. W późniejszym czasie klient będzie płacił pełne raty kapitałowo-odsetkowe w systemie annuitetowym, czyli w ratach stałych ze zmiennym oprocentowaniem.

Wysokość dopłaty do kredytu stanowi różnicę pomiędzy stałą stopą ustaloną w oparciu o średnie oprocentowanie kredytów o stałej stopie, zgodnych ze standardową ofertą banku kredytującego, a oprocentowaniem „Bezpiecznego kredytu” ze stopą 2%.

Istotnym warunkiem do uzyskania kredytu w ramach Programu Pierwsze Mieszkanie jest konieczność wprowadzenia się kredytobiorcy do zakupionego mieszkania w ciągu roku od uzyskania kredytu oraz mieszkanie w nim przez okres 10 lat od zaciągnięcia kredytu. Nie wolno także w tym czasie kupić innego mieszkania.

W sytuacji, gdy średnie oprocentowanie kredytu w kwartale ze stałą stopą procentowa wzrośnie powyżej 10%, wtedy kwota dopłaty nie wzrośnie. Oznacza to, że dopłata obejmuje 8 p.p. powyżej 2%. Górny limit dopłat  oraz weryfikacja stopy procentowej po 5 latach sugeruje, że w przypadku kolejnych podwyżek stóp procentowych rata kredytu może wzrosnąć.

Maksymalny limit wydatków państwa przekazywanych do Funduszu Mieszkaniowego:

• 2023 r. – 7 500 tys. zł
• 2024 r. – 941 mln zł
• 2025 r. – 1 107 mln zł
• 2026 r. – 1 432 mln zł
• 2027 r. – 1 725 mln zł
• 2028 r. – 1 581 mln zł
• 2029 r. – 1 301 mln zł
• 2030 r. – 1 152 mln zł
• 2031 r. – 1 054 mln zł
• 2032 r. – 1 010 tys. zł

W przypadku, gdy łączna wartość wprowadzonych do systemu dopłat osiągnie 90% kwoty stanowiącej równowartość środków przewidzianych w ustawie budżetowej na ten rok z przeznaczeniem przekazania do Funduszu Mieszkaniowego, wtedy Bank Gospodarstwa Krajowego ogłasza na swojej stronie internetowej komunikat o wstrzymaniu przyjmowania wniosków o udzielenie kredytu.

Każdy bank, który udziela kredytu w ramach Programu Pierwsze Mieszkanie, musi mieć podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Klienci, którzy chcą skorzystać z „Bezpiecznego Kredytu 2%”, muszą wybrać odpowiedni bank i złożyć wniosek w programie.

Źródło:

[1]: https://zbp.pl/Aktualnosci/Wydarzenia/Raport-AMRON-SARFiN-2-2023