Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty – jakie rozwiązanie wybrać?

Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty kredytu to rozwiązania, które stwarzają wielu kredytobiorcom istotny problem. Z jednej strony klient skłania się do jak najszybszego spłacenia zobowiązania, a z drugiej chciałby obniżyć miesięczną ratę. Sprawdźmy, co się lepiej opłaca w kwestii oszczędności na odsetkach.

Polacy ocenili swoją wiedzę w zakresie zarządzania finansami, korzystania z usług bankowych i znajomości zasad funkcjonowania gospodarki w kontekście osobistych potrzeb w tym zakresie. Za bardzo dużą uznało ją tylko 4%, za raczej dużą – 27% badanych, a za przeciętną – 31% respondentów. Wiedzę w tym zakresie nasi rodacy najczęściej czerpią z internetu (45%) oraz od banków i innych instytucji sektora finansów (39%).

W praktyce korzystanie z usług banków i kredytów wygląda trochę gorzej. Jedna trzecia kredytobiorców czyta bardzo dokładnie umowy zawierane z instytucjami finansowymi przed ich podpisaniem, mniej dokładnie zapoznaje się z dokumentami 43% ankietowanych. Podczas użytkowania bankowości elektronicznej weryfikacji nietypowego e-maila banku dokonuje aż 74% badanych. Dodatkowo 54% rodaków ma świadomość, że może w ciągu 14 dni odstąpić od kredytu.

91% respondentów udzieliło prawidłowej odpowiedzi w pytaniu o zdolność kredytową, 43% potrafi wskazać prawidłową odpowiedź w pytaniu o RRSO, a 85% kredytobiorców wie, jak zweryfikować pożyczkodawcę w rejestrze na stronie KNF [1]. Jednak kwestia, czy korzystniej wybrać skrócenie okresu kredytowania, czy zmniejszenie raty może być trudna nawet dla kredytobiorców z dużą wiedzą finansową.

Nadpłata kredytu – jak skrócić okres kredytowania?

Nadpłata kredytu to najprostszy sposób umożliwiający skrócenie okresu kredytowania. Można to zrobić, wpłacając na konto kredytodawcy kwotę wyższą, niż wynosi rata miesięczna wynikająca z harmonogramu spłaty. Taka dodatkowa wpłata zostaje zaliczona do kapitału i w ten sposób obniża zadłużenie, jednocześnie skracając czas kredytowania. Aby dokonać większej wpłaty na swoje konto kredytowe, należy złożyć dyspozycję w banku lub za pomocą bankowości internetowej. Kredytobiorca, posiadając oszczędności, może wybrać jednorazową nadpłatę lub cykliczną (np. co miesiąc lub kwartał płacić 10% więcej niż wynosi wysokość raty). Wyższa nadpłata oznacza skrócenie okresu kredytowania i szybszą spłatę zadłużenia.

Warto pamiętać, że na nadpłatę można przeznaczyć maksymalnie 20% kwoty pozostającej do spłaty kapitału w danym roku. Informacje o zmianie harmonogramu po dokonaniu nadpłaty przekazuje kredytobiorcy bank.

Nadpłata kredytu to dobre rozwiązanie dla osób, które posiadają wolne środki (np. oszczędności) i zależy im, aby jak najszybciej spłacić kredyt. Wpłata większej sumy na poczet kapitału pozwala skrócić okres kredytowania nawet o kilka lat i jednocześnie zaoszczędzić na odsetkach.

Zmniejszenie raty kredytu – wydłuża okres kredytowania

Zmniejszenie raty kredytu hipotecznego to alternatywa dla nadpłaty zobowiązania. Metoda ta polega na wydłużeniu okresu kredytowania, co powoduje, że maleje rata kredytu. Rozwiązanie to jest dobre dla osób, które chcą obniżyć miesięczne obciążenie w momencie, gdy pojawiają się trudności w spłacie zobowiązania. Aby zmniejszyć ratę kredytu, należy złożyć w banku wniosek o restrukturyzację zadłużenia i wydłużenie okresu kredytowania. Po otrzymaniu wniosku bank analizuje sytuację finansową kredytobiorcy i przedstawia propozycję nowego harmonogramu spłat z niższą ratą. Warto wiedzieć, że zmiana warunków umowy kredytowej wiąże się z doliczeniem opłaty prowizyjnej.

Obniżenie raty kredytu o 100 lub 200 zł może odciążyć i podreperować budżet domowy. Jednak w dłuższej perspektywie wydłużenie okresu kredytowania prowadzi do podwyższenia wartości odsetek. Z tego powodu takie rozwiązanie najlepiej wybierać tylko w trudnej sytuacji finansowej i dopiero po przeliczeniu opłacalności obniżenia raty.

Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty – co wybrać?

Zastanawiając się, jakie rozwiązanie jest lepsze, skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty kredytu, przeanalizujmy wartość kredytu, jaka nam została do spłaty i czas kredytowania do zakończenia umowy. Nadpłata zobowiązania i skrócenie okresu kredytowania daje efekty w dłuższej perspektywie. Kredytobiorca zyskuje wcześniejsze zakończenie spłaty kredytu, może zaoszczędzić na odsetkach i innych kosztach dodatkowych. Jednocześnie musi wpłacać co miesiąc większe kwoty rat kredytu lub jednorazowo wpłacić wyższą wartość zobowiązania. Aby skorzystać z tego rozwiązania, klient musi mieć oszczędności, otrzymać większy zastrzyk gotówki lub lepszą pracę z wyższym wynagrodzeniem, co wpłynie na polepszenie jego sytuacji finansowej. Dodatkowo warto wiedzieć, że w celu skrócenia okresu kredytowania kredytobiorca musi ponownie przejść przez proces weryfikacji dochodów w banku.

Natomiast zmniejszenie raty kredytu to sposób, który ma pomoc osobom w trudnej sytuacji, które nie mogą spłacać raty zobowiązania w pierwotnie ustalonej wartości. Rozwiązanie to wiąże się z dodatkowymi opłatami i wydłużeniem okresu kredytowania. Nie jest ono opłacalne dla osoby spłacającej kredyt, jednak pomoże odciążyć budżet domowy i ułatwi spłatę zobowiązania.

Kredytobiorcom zastanawiającym się, czy skracać okres kredytowania, czy zmniejszać ratę, proponujemy skorzystanie z kalkulatora i przeliczenia opłacalności każdego z tych rozwiązań. Dodatkowo warto dokonać analizy własnej sytuacji finansowej. Jeśli mamy oszczędności, skorzystajmy z nadpłaty kredytu, natomiast gdy mamy problemy ze spłatą zobowiązania, wybierzmy zmniejszenie raty.

Wielu kredytobiorców po kilku lub kilkunastu latach spłacania kredytu zastanawia się,  czy skracać okres kredytowania, czy zmniejszać ratę? Każde z tych rozwiązań jest dedykowane innej grupę kredytobiorców i każde ma wady oraz zalety. Dodatkowo często wiąże się ze zmianami w umowie kredytowej i opłatami z tym związanymi.

Źródło:

[1]: https://www.gpw.pl/pub/GPW/files/PDF/KEFiP_2023.pdf