Zła historia kredytowa a kredyt hipoteczny

Od czasu powstania bazy, w której można sprawdzić historię kredytową każdego, kto w przeszłości korzystał z produktów kredytowych, opóźnienia w spłacie zobowiązań mogą znacznie utrudnić zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Banki przyjęły zasadę, że kto miał problemy ze spłatą wcześniejszych kredytów, ten może w przyszłości również może okazać się trudnym klientem.

Banki, decydując o przyznaniu kredytu, zawsze biorą pod uwagę na solidność kredytobiorcy. Informacje zgromadzone w bazie BIK – Biura Informacji Kredytowej - zawsze są przedmiotem analizy banku. W kwestii historii kredytowej banki są bardziej tolerancyjne w przypadku kredytów krótkoterminowych, na niższe kwoty – czyli kredytów gotówkowych. Tutaj banki rekompensują sobie wyższe ryzyko wyższą ceną kredytu. Gdy jednak mają udzielić kredytu hipotecznego, to wymagają od kredytobiorcy dobrej historii kredytowej, chociaż tutaj też zdarzają się sytuacje, gdzie banki akceptują słabszy BIK (ale tylko w indywidualnych sytuacjach, kiedy kredytobiorca wiarygodnie uzasadni opóźnienia). Jednak nawet niewielkie niedopatrzenie może utrudnić dostęp do kredytu. O tym, jak bardzo wnikliwie sprawdza się wiarygodność kredytową decydują zasady przyjęte przez konkretną instytucję.

Polityka banków w kwestii podejścia do historii kredytowej jest różna. Podobnie jak w przypadku obliczania zdolności kredytowej, każdy bank ma tu swoje zasady.

Banki oceniając wiarygodność kredytobiorcy zwracają uwagę głównie na najnowszą część historii kredytowej. Najświeższe opóźnienia mają największy wpływ na ocenę punktową BIK, która jest istotnym elementem w procesie badania zdolności do spłaty kredytu. Na ocenie punktowej najbardziej ważą zdarzenia z ostatnich 12 miesięcy. Punktacja obniża się tym bardziej, im:

• większe są opóźnienia Klienta w spłacie rat
• więcej kredytów jest zakwalifikowanych jako opóźnione
• większa jest kwota niespłacanych zobowiązań
• mniej czasu minęło od ostatniego opóźnienia w spłacie

W scoringu Biura Informacji Kredytowej opóźnienie w spłacie przestaje obciążać punktację, jeśli od opóźnienia minęły 3 lata, zobowiązanie zostało uregulowane, a w tym czasie nie pojawiły się nowe opóźnienia.

Opóźnienia w spłacie kredytu ciążą na historii kredytowej przez kilka lat. Jeśli sytuacja z brakiem spłat była poważniejsza, czyli spóźnienie wyniosło ponad 60 dni, a bank powiadomił o wpisie do bazy Biura Informacji Kredytowej, to dane o tym wydarzeniu będą przechowywane przez 5 lat.