Ubezpieczenia do kredytów - nowe zalecenia KNF

Do dodatkowych produktów, jakie banki proponują Klientom, należą między innymi  różne ubezpieczenia. Niektóre z nich są obowiązkowe, inne dobrowolne.

Skorzystanie z nieobowiązkowych ubezpieczeń to czasami szansa na obniżenie prowizji lub marży, czy też ogólne poprawienie warunków kredytowania, ale często również nieproporcjonalnie wysoki koszt, który ponosi Klient.

Drogie ubezpieczenia do kredytu występują zazwyczaj przy kredytach gotówkowych, jednak zdarzają się również w przypadku kredytów hipotecznych.

Dla banków dodatkowe ubezpieczenia to źródło ogromnych zysków. Zdarzają się sytuacje, gdzie zyski uzyskiwane przez banki z ubezpieczeń stanowiły nawet 95% płaconej przez Klienta składki. W roku 2013 banki sprzedały 10,5 mln polis indywidualnych i 467 tys. ubezpieczeń grupowych za 19 mld zł.

W tej chwili jest tak, że banki występują w podwójnej roli - z jednej strony zawierają na rachunek swoich Klientów umowę o ubezpieczenie i reprezentują tych Klientów wobec zakładu ubezpieczeń, z drugiej strony - za sprzedaż polis banki dostają prowizję - uzależnioną od szkodowości tego ubezpieczenia. Im więcej szkód, tym mniejsza prowizja, więc naturalne, że banki nie mają interesu, by dochodzić wypłat odszkodowań dla Klientów. Dlatego właśnie w większości przypadków ochrona ubezpieczeniowa jest pozorna.

Komisja Nadzoru Finansowego chce uporządkować ten rynek i od połowy listopada 2014 r. wprowadza nowe zalecenia dla banków i ubezpieczycieli.

Nowe wytyczne, po krótce mówiąc, mają się opierać na tym, że jeśli bank chce zarabiać na sprzedaży ubezpieczeń, to powinien robić to jako pośrednik ubezpieczeniowy. Wówczas stroną umowy ubezpieczenia stanie się Klient. Bank nie będzie go reprezentował, więc nie będzie konfliktu interesów, bo odszkodowanie wypłacone Klientowi nie będzie oznaczało niższej prowizji dla banku. Bank będzie też musiał informować Klienta o wysokości pobieranej przez siebie prowizji.

Banki będą też zobligowane do przekazywania kredytobiorcom treści umów ubezpieczenia. Klienci będą mogli również wybrać firmę ubezpieczeniową, w której chcą wykupić polisę. Teraz są najczęściej skłaniani do skorzystania z oferty ubezpieczyciela, z którym dany bank ma podpisaną umowę.