Kiedy wartość kredytu przekracza wartość zabezpieczenia

Kilka  lat temu bardzo popularną walutą, w której przyznawane były kredyty hipoteczne był frank  szwajcarski. Wówczas kurs CHF do PLN oscylował w okolicach  2,5 zł za franka. Dziś cena franka to około 3,5 zł. Wszystkie kredyty w CHF, które były przeliczone po kursie niższym niż aktualny zwiększają swoją wartość kapitałową.

Na przykład kredyt na 300 tys. zł w CHF, zaciągnięty na 30 lat, który został wypłacony po kursie na przykład 1,95 zł  dawał kapitał kredytu około 150 tys.  franków.

Obecnie kurs franka to ok.  3,60 zł. Za franka. Taka aprecjacja waluty od momentu zaciągnięcia kredytu w niej ma swoje konsekwencje.

Pomimo faktu spłacania kredytu przez kilka lat  i oddania bankowi części długu, to  dzisiaj  ten kredyt o równowartości 300 tys. zł w przeliczeniu na złote wynosi około 490 tys. zł. Czyli zaciągnęliśmy 300 tys. zł kredytu, a do spłaty na dziś mamy prawie 500 tys. zł.  Wszystkiemu winny wysoki kurs franka. Dodatkowo w ostatnich latach nie rosły ceny nieruchomości, a nawet ich ceny spadały.

Cała ta sytuacja prowadzi do tego, że wartość zadłużenie niepokojąco rośnie w stosunku do wartości zabezpieczenia – zwłaszcza, kiedy kredyt był udzielany bez albo z minimalnym wkładem własnym.

Banki mogą bronić się przed rosnącym ryzykiem albo mogą próbować na takiej sytuacji zarobić.  Na przykład mogą przeprowadzić na koszt Klienta ponowną wyceną  nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu udzielonego przez nie. Kolejną możliwością jest zarządzanie  przez bank dodatkowego zabezpieczenia bądź  też wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Banki mogą również sugerować nadpłatę części kredytu, tak, aby wysokość zadłużenia odpowiadała wartości zabezpieczenia.