Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? Czy to w ogóle możliwe?

Obecnie obowiązujące przepisy pozwalają na zaciągnięcie kredytu na maksymalnie 35 lat. Powoduje to, że biorąc tak długi kredyt trzeba liczyć się z tym, że w pewnym momencie sytuacja finansowa kredytobiorcy się pogorszy i nie będzie mógł on rzetelnie spłacać zobowiązania. Rozwiązaniem takiego problemu może być próba obniżenia wysokości rat. Jak to zrobić?

Aby to zrobić najlepszym sposobem jest obniżenie marży kredytowej, która ma duży wpływ na oprocentowanie kredytu hipotecznego. W teorii poziom ten jest stały, jednak gdy dotychczas zobowiązanie spłacało się rzetelnie, można spróbować go renegocjować z bankiem. Szczególnie dobre rozwiązanie jest to dla osób, które kredyt zaciągnęły dobre kilka lat temu – wtedy średnia marża była niemal dwukrotnie większa niż obecnie, co pozostawia pole do negocjacji. Zmiana takiej marży może obniżyć wysokość comiesięcznej raty nawet o kilkaset złotych.

Gdy nie uda się uzyskać obniżenia raty w banku, w którym pierwotnie zaciągnęło się kredyt warto pomyśleć o spróbowaniu sił w innym banku i to z nim negocjować warunki przeniesienie zobowiązania. W przypadku solidnych płatników nie powinno być to problemach, choć taki manewr wiąże się z dodatkowymi kłopotami i obowiązkami.

Na obniżenie rat zobowiązania mogą liczyć także osoby, które zdecydowały się na kredyt w obcej walucie. Osoby, za które bank przelicza raty kredytów we frankach czy euro zazwyczaj płacą więcej, gdyż banki stosują wysokie kursy. Można temu zapobiec np. kupując walutę w kantorze (nawet internetowym), co pozwoli nieznacznie, ale jednak, obniżyć ratę kredytu.

Ostatecznym rozwiązaniem może być także wydłużenie okresu spłaty. Dzięki temu wysokość miesięcznej raty zmniejszy się i pozwoli rzetelnie ją spłacać. Taką decyzję należy jednak podjąć jedynie w ostateczności, gdyż wiąże się ona ze znacznym wzrostem ogólnego kosztu kredytu związanym z dłuższym okresem spłaty zobowiązania. Przykładowo wydłużając 20-letni kredyt o wysokości 300 tysięcy złotych o kolejne dziesięć lat zmniejszy się ratę o ponad 300 złotych, jednak łączny koszt zobowiązania zwiększy się o niemal 90 tysięcy złotych.