Raty równe czy raty malejące kredytu hipotecznego ?

Gdy zaciągasz kredyt hipoteczny na mieszkanie, dom lub inną nieruchomość, masz do wyboru dwa rodzaje rat: malejące i równe.

Przy ratach malejących odsetki naliczane są równomiernie podczas całego okresu spłaty kredytu i zależą od tego ile zostało Ci kapitału do oddania. Cały zaciągany kredyt dzielony jest na liczbę rat, którą masz do spłacenia i w ten sposób wyliczana jest tzw. rata kapitałowa - czyli część raty, która oddaje pożyczony kapitał. Do tego bank dodaje odsetki od całości pozostałego na dany moment do spłacenia kredytu i tak powstaje wartość całej raty do zapłacenia. Wraz z upływem czasu spłacasz masz coraz mniej kapitału do oddania, dlatego odsetki są niższe. Cała rata jest także niższa.

Przy ratach równych chodzi o to, aby każda kolejna rata, jak wynika z nazwy, była taka sama. Rata kapitałowa i odsetki zmieniają się podczas trwania kredytu. Na początku, gdy masz jeszcze dużo pieniędzy do oddania bankowi, odsetki stanowią prawie całość wysokości raty. Z biegiem czasu odsetki są niższe, bo masz już mniej kapitału do spłacenia. Aby całkowita rata pozostała równa, rośnie rata kapitałowa. Pod koniec trwania okresu kredytu spłacasz już prawie sam kapitał a odsetki stanowią małą część raty. W sumie w całym okresie kredytu wybierając raty równe zapłacisz więcej odsetek niż wybierając raty malejące.

Co lepsze?

Rata równa polecana jest osobom, które lubią stałe miesięczne wydatki. Poza tym nie ogranicza ona zdolności Kredytowej tak jak rata malejąca. Niemałe znaczenie przy kalkulowaniu budżetu domowego ma również to, że obciążenia miesięczne w początkowym okresie jest mniejsze. Niestety przy wyborze raty równej łączne odsetki od kredytu są wyższe niż przy wyborze raty malejącej. Z drugiej strony, wybierając kredyt w systemie rat równych w banku, który nie ogranicza nadpłat i wcześniejszej spłaty, sami możemy regulować kwotę odsetek zapłaconych bankowi, wpłacając wyższe kwoty. Nadpłata wliczana jest na poczet kapitału i zmniejsza kwotę odsetek naliczonych przez bank. Rata malejąca może być dobrym rozwiązaniem dla osób z większą zdolnością kredytowa, które nie chcą same regulować swojego kredytu i spłacać rat zgodnie z harmonogramem.