Kredyt hipoteczny - jaki wybrać, na co zwrócić uwagę?

Kredyt hipoteczny to jeden z najbardziej skomplikowanych produktów finansowych. Jakie parametry decydują o tym, że powinieneś wziąć właśnie ten, a nie inny kredyt?

Cena

Wysokość oprocentowania jest sumą dwóch składników. Pierwszy to zmienny w trakcie spłaty kredytu wskaźnik WIBOR, który z grubsza pokazuje, po jakiej cenie bank pożycza pieniądze na rynku. Drugim jest marża, czyli zysk banku. Ten element jest stały w całym okresie kredytowania. Aktualnie WIBOR wynosi ok. 1,7%.  Jeśli bank zaproponuje marżę 2,5 %, to oprocentowanie wyniesie 4,2 %.

Pożyczając więc np. 250 tys. zł na 20 lat, trzeba będzie zapłacić ratę w wysokości ok. 1 500 zł, a w całym okresie kredytowania - oprócz pożyczonych 250 tys. zł - oddasz bankowi aż 120 tys. zł odsetek (jeśli oprocentowanie się nie zmieni, a raczej zawsze się zmienia).

Funkcjonują również inne koszty związane z zaciągnięciem kredytu.  Przede wszystkim jest to prowizja za udzielenie kredytu czy np. opłata za wycenę nieruchomości.

Kredytobiorca może również być poproszony o dostarczenie polisy ubezpieczenia na życie. Jest to dodatkowe zabezpieczenie dla banku, bo jeśli coś złego ci się przytrafi, pieniądze z odszkodowania pójdą na spłatę kredytu. A w przypadku śmierci twoi bliscy dostaną wolną od hipoteki nieruchomość. To oczywiście dodatkowy koszt.

Dodatkowe produkty

Jeśli bank zdecyduje się na obniżenie ceny kredytu, to nie zrobi tego za darmo. Obniży ją, ale w zamian np. za założenie konta, które będziesz musiał zasilać miesięcznie określoną kwotą. Na taką wiązaną sprzedaż bankowcy mówią cross-selling. Mając do wyboru ROR, kartę kredytową lub plan oszczędzania, najlepiej do cross-sellu wybrać to, co kosztuje najmniej.
 

W doborze parametrów kredytu może pomóc ci doradca bankowy lub finansowy. Jego profesjonalizm również jest elementem dobrego kredytu hipotecznego.