Dochód sezonowy, premie okresowe, prowizje a kredyt

Jeśli wydawało Ci się, że bank prześwietli Twoje dochody, Twoją historię zatrudnienia, to zrobi to nawet dokładniej niż normalnie, jeśli Twoje zarobki są sezonowe albo zależą tylko od prowizji. Na pewno zbada również Twoje deklaracje podatkowe, aby sprawdzić, czy masz jakieś dodatkowe wydatki.

Dochód może być sezonowy. Jeśli jest tak w Twoim przypadku, bank najprawdopodobniej policzy Twój dochód za ostatni rok, potwierdzony przez Twoje deklaracje podatkowe PIT, a także odcinki od pensji za ostatni rok, a następnie uśredni go, by obliczyć dochód miesięczny.

Dochody z prowizji są najczęściej procentem sprzedaży wypłacanym sprzedawcom. Jeśli sprzedaż idzie fantastycznie w jednym miesiącu, jesteś milionerem. Jeśli w kolejnym miesiącu idzie słabo, czekasz do następnego. Wszyscy na prowizji słyszeli wyrażenie: „w tym miesiącu smażony kurczak, w kolejnym tylko pióra”, które oznacza oczywiście, że w tym miesiącu możesz sobie na wiele pozwolić, ale w kolejnym już trochę mniej.

Przychody mogą być więc zmienne. Jednym z powodów może być typ produktu, jaki sprzedajesz. Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie za sprzedaż materiałów szkolnych, będziesz miał dobre wyniki w sierpniu i wrześniu, ale liczby za listopad nie będą już aż tak wysokie. Jesteś agentem nieruchomości? Wiosną i latem sprzedasz więcej niż jesienią i zimą. Łódki? Stroje kąpielowe? Jest wiele dziedzin, gdzie zarabia się sezonowo.

Jeśli chcielibyśmy policzyć średni dochód z ostatnich lat, to na przykład dwa lata temu zarobiłeś 55.000, w zeszłym roku 62.000, a w ciągu sześciu miesięcy tego roku zarobiłeś 40.000. Jak obliczasz swój miesięczny dochód? Dodajesz 55.000, 62.000, 40.000 i otrzymujesz 157.000, które następnie dzielisz przez liczbę miesięcy, które spędziłeś by tę sumę zarobić, czyli 30. Dzieląc 157.000 przez 30 miesięcy, otrzymujesz 5.233 miesięcznie. Ta kwota zostanie użyta przy obliczaniu zdolności kredytowej.

Ludzie na sezonowych wynagrodzeniach mają nieco gorzej niż Ci na nie sezonowych. Prowizje sezonowe muszą wystarczyć na dłuższy okres czasu niż przychód miesięczny. Dlaczego? Jeśli prowizje sezonowe są wypłacane w wysokich kwotach, kredytobiorca musi zarządzać pieniędzmi inaczej niż osoba otrzymująca pieniądze co miesiąc w takiej samej kwocie. Nie ma tu mowy o życiu do 10-tego. Ta duża wypłata jest na koncie i musi zostać zaoszczędzona na poczet przyszłych rachunków zanim pojawi się kolejna wypłata.

Dlatego więc, jeśli oczekujesz dużej premii albo bonusu w najbliższej przyszłości albo właśnie udało Ci się dużo sprzedać, ale prowizje za te transakcje zostaną wypłacone dopiero za kilka miesięcy? Jeśli tak jest, poczekaj z wnioskiem kredytowym do czasu, kiedy pieniądze zostaną Ci wypłacona. Duża podwyżka dochodów znacznie podniesie średnią. O ile możesz sobie pozwolić na czekanie.

Jeśli chodzi o prace nie sezonowe takie jak chociażby ubezpieczenia, telemarketing czy reklama – prace, gdzie otrzymujesz prowizję czy premie za regularną sprzedaż produktu albo usługi – banki mają łatwiej przy uśrednianiu takiego przychodu, ponieważ kwoty są podobne i regularne. Zwróć jednak uwagę, że banki nie mają żadnego ustalonego podziału na branże sezonowe i nie sezonowe. Dla nich ma znaczenie tylko sposób obliczania dochodu oraz czy prowizje i premie są przeznaczane na utrzymanie za każdym razem, a rachunki płacone są na czas.