Kredyt hipoteczny w Hiszpanii dla Polaka

Hiszpania przyciąga coraz więcej Polaków, którzy marzą o własnej nieruchomości pod śródziemnomorskim słońcem. W tym kontekście kluczową rolę odgrywa kredyt hipoteczny, umożliwiający realizację tych marzeń. Niniejszy artykuł rzetelnie omówi, jak skutecznie i bezpiecznie sfinansować zakup nieruchomości w Hiszpanii, korzystając z kredytu hipotecznego.

Rynek nieruchomości w Hiszpanii w 2023 roku charakteryzował się specyficznymi trendami, które wpłynęły na podejście do kredytów hipotecznych w Hiszpanii. Po okresie pandemii COVID-19, w którym wiele rynków, w tym hiszpański, doświadczyło stagnacji, nastąpił okres ożywienia. Wzrost gospodarczy w 2023 roku wpłynął na ceny nieruchomości, które osiągnęły średnią wartość 1 760 EUR za metr kwadratowy [1].

Jednak wzrost cen nieruchomości był powiązany z wysoką inflacją i rosnącymi stopami procentowymi, co z kolei przekładało się na wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych. Ta sytuacja spowodowała spadek zainteresowania zakupem nieruchomości, ale jednocześnie ograniczyła liczbę dostępnych ofert, zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Mimo to Hiszpania pozostała popularnym kierunkiem dla inwestorów, w tym Polaków, którzy wykazywali znaczne zainteresowanie zakupem nieruchomości w tym kraju.

W 2022 roku obserwowano rekordową aktywność inwestorów, w tym Polaków, na hiszpańskim rynku nieruchomości. Ta tendencja była wspierana przez atrakcyjne ceny nieruchomości w Hiszpanii w porównaniu do Polski oraz krótki czas oczekiwania na realizację transakcji. Polacy inwestowali przede wszystkim w regionach turystycznych, takich jak Costa Blanca czy Costa del Sol, gdzie ceny nieruchomości utrzymywały się na stabilnym poziomie [2].

Chociaż wyższe stopy procentowe mogły podnosić koszty kredytów hipotecznych, stabilna sytuacja gospodarcza i duże zainteresowanie zagranicznych inwestorów, w tym Polaków, sprzyjały możliwościom finansowania zakupu nieruchomości za pośrednictwem takich właśnie kredytów hipotecznych. Jak zatem Polak może zaciągnąć taki kredyt?  

Kredyt hipoteczny w Hiszpanii – ogólne warunki

Banki hiszpańskie w 2023 roku najczęściej oferowały finansowanie do 70% wartości lub wyceny nieruchomości, biorąc pod uwagę niższą z tych dwóch wartości. Oznaczało to, że potencjalni nabywcy musieli posiadać przynajmniej 30% wartości nieruchomości jako wkład własny. Dodatkowo należało uwzględnić koszty związane z transakcją, takie jak podatki, opłaty notarialne i prawnicze, które wynosiły od 10% do 15% wartości transakcji.

Do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny w Hiszpanii wymagane są różne dokumenty, takie jak dowód osobisty, numer N.I.E. (odpowiednik polskiego numeru NIP), umowa o pracę, zeznania podatkowe, potwierdzenia wypłat, informacje o istniejących zobowiązaniach kredytowych oraz informacje o zgromadzonych środkach przeznaczonych na zakup nieruchomości.

Oferowane oprocentowanie kredytów hipotecznych było często zmienne, przy czym w pierwszym roku mogło wynosić około 2,50%, a w kolejnych latach oparte było na wskaźniku Euribor plus marża banku.

Po złożeniu wymaganych dokumentów banki w Hiszpanii mają zazwyczaj od 10 do 14 dni na podjęcie decyzji kredytowej. W niektórych przypadkach mogą pojawić się prośby o dodatkowe dokumenty.

Decyzja kredytowa zależy od tego, jaką klient ma zdolność kredytową, która jest obliczana na podstawie dochodów, zobowiązań, sytuacji rodzinnej, zawodowej oraz stanu majątkowego.

Kredyt hipoteczny w Hiszpanii dla Polaka

Proces aplikacyjny o kredyt hipoteczny w Hiszpanii dla Polaka charakteryzuje się szeregiem specyficznych wymogów i procedur. Istotne jest zrozumienie, jak hiszpańskie banki oceniają zdolność kredytową, szczególnie w kontekście dochodów uzyskiwanych poza granicami Hiszpanii.

Osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii muszą zwykle dostarczyć do banku kompleksowy zestaw dokumentów. Do najważniejszych należą dowód osobisty, numer N.I.E., umowa o pracę, zeznania podatkowe, potwierdzenia wypłat, wyciągi bankowe oraz informacje z Biura Informacji Kredytowej. Niezbędne są również szczegółowe informacje o istniejących zobowiązaniach kredytowych oraz o zgromadzonych środkach na zakup nieruchomości. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą lub właścicieli firm wymaga się dodatkowo zeznań podatkowych firmy za ostatnie dwa lata oraz wyciągów z konta firmowego.

Zdolność kredytowa jest oceniana na podstawie dochodów, zobowiązań, sytuacji rodzinnej, zawodowej oraz stanu majątkowego klienta. Banki biorące pod uwagę dochody uzyskiwane poza Hiszpanią są zobligowane do przestrzegania określonych zasad w celu zapewnienia bezpieczeństwa finansowego zarówno kredytobiorcom, jak i instytucjom finansowym. Dlatego, aby uzyskać kredyt hipoteczny w euro, osoba ubiegająca się o taki kredyt musi wykazywać dochody w tej walucie.

Co do zasady kredyt hipoteczny w Hiszpanii oferuje możliwość finansowania do 70% wartości nieruchomości, przy czym wymagany jest wkład własny stanowiący co najmniej 30% wartości nieruchomości.

Ważną kwestią dla Polaków ubiegających się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii jest także różnica w ofercie dla rezydentów i nierezydentów. Kredyty dla nierezydentów mogą mieć nieco inny zakres i warunki niż dla osób mieszkających na stałe w Hiszpanii.

Praktyczne aspekty uzyskania kredytu w Hiszpanii

Proces uzyskiwania kredytu hipotecznego w Hiszpanii dla Polaka obejmuje kilka ważnych kroków i wymaga starannego przygotowania. Oto kluczowe aspekty tego procesu:

1. Pierwszy kontakt z bankiem i wnioskowanie o kredyt: Klient rozpoczyna proces od wyboru nieruchomości i kontaktu z bankiem, często już po podpisaniu wstępnej umowy rezerwacji i wpłaceniu zadatku. Bank wymaga przedstawienia informacji o wybranej nieruchomości oraz dokumentów dotyczących sytuacji kredytobiorcy.
2. Ocena wniosku i wycena nieruchomości: Bank analizuje dostarczone dokumenty i decyduje o przyznaniu finansowania, które zazwyczaj obejmuje do 70% wartości nieruchomości. W praktyce bank umawia rzeczoznawcę do wyceny nieruchomości, a koszt wyceny (od 300 do 700 EUR) pokrywa klient.
3. Koszty transakcyjne: Oprócz wkładu własnego, klient musi uwzględnić dodatkowe koszty związane z transakcją, takie jak podatek od przeniesienia własności (ITP) lub VAT, opłaty notarialne i za wpis do rejestru oraz honorarium prawnika, które w sumie stanowią od 10% do 15% wartości transakcji.
4. Negocjacje warunków kredytowych: Jest ważne, aby negocjować warunki kredytowe z bankiem, w tym oprocentowanie i okres spłaty kredytu. Oprocentowanie jest zazwyczaj zmienne – za pierwszy rok stawka wynosi około 2,50%, a w kolejnych latach opiera się na wskaźniku Euribor.
5. Przygotowanie do finalizacji umowy kredytowej: Po akceptacji wniosku kredytowego klient przygotowuje się do finalizacji umowy, upewniając się, że wszystkie wymagane dokumenty są kompletne i aktualne.

Uzyskanie kredytu hipotecznego w Hiszpanii wymaga dokładnego przygotowania, w tym zgromadzenia niezbędnej dokumentacji i środków finansowych na pokrycie wkładu własnego oraz kosztów transakcyjnych. Proces ten wymaga również ścisłej współpracy z bankiem i ewentualnie doradcami kredytowymi, aby zapewnić pomyślne sfinalizowanie umowy kredytowej​​​​.

Źródło:

[1]: https://globly.eu/ceny-nieruchomosci-w-hiszpanii/

[2]: https://www.dreamproperty.pl/blog/211/ceny-w-gore-popyt-w-dol-czyli-jak-wygladal-3-kwartal-2023-roku-na-rynku-nieruchomosci-w-hiszpanii