Zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego do kredytu hipotecznego

Proces przyznawania kredytu hipotecznego jest wieloetapowy i złożony. Od momentu podpisania umowy kredytowej do jego pełnego zakończenia i wpisania zabezpieczenia do hipoteki niekiedy mija kilka miesięcy. W tym czasie bank ponosi zwiększone ryzyko, gdyż kredytuje nieruchomość bez prawa cesji na hipotece. Z tego powodu wymaga od kredytobiorcy wykupienia ubezpieczenia pomostowego. Sprawdźmy, co to jest ubezpieczenie pomostowe i kiedy może nastąpić zwrot ubezpieczenia pomostowego.

Ubezpieczenie pomostowe to temat, który wywołuje wiele pytań wśród kredytobiorców. W ostatnich miesiącach obserwujemy rosnące zainteresowanie kredytami hipotecznymi, a co za tym idzie, wzrost świadomości na temat związanych z nimi ubezpieczeń. Wśród nich szczególną uwagę zyskuje właśnie ubezpieczenie pomostowe, będące często wymaganym elementem w procesie kredytowym, ale jednocześnie budzące pewne kontrowersje ze względu na jego charakter i koszty.

W niniejszym artykule skupimy się na wyjaśnieniu, czym dokładnie jest ubezpieczenie pomostowe oraz jakie są jego kluczowe cechy. Następnie przeanalizujemy kwestię zwrotu kosztów tego ubezpieczenia, który dla wielu kredytobiorców stanowi istotny aspekt finansowy. Omówimy również procedury oraz warunki, jakie muszą zostać spełnione, aby móc ubiegać się o zwrot poniesionych na ten cel wydatków. Celem artykułu jest nie tylko przekazanie istotnych informacji na temat ubezpieczenia pomostowego, ale również dostarczenie praktycznych wskazówek, które pomogą czytelnikom w skutecznym odzyskaniu części kosztów związanych z kredytem hipotecznym.

Ubezpieczenie pomostowe  – co to jest?

Udzielając kredytu na zakup mieszkania lub budowę domu, bank nie ma pewności, że taka transakcja będzie dla niego opłacalna. Z tego powodu zabezpiecza swoje interesy za pomocą wpisu o hipotece do księgi wieczystej zakupionej przez kredytobiorcę nieruchomości. Zanim jednak taki wpis zostanie umieszczony w księdze wieczystej, mija od kilku do kilkunastu miesięcy. Natomiast bank już od chwili podpisania umowy kredytowej jest  zobowiązany do wypłaty środków finansowych. Aby uniknąć sytuacji, że wpis nie zostanie umieszczony w hipotece, bank wymaga od kredytobiorcy wykupienia polisy na wypadek braku spłaty rat kredytowych. Ubezpieczenie pomostowe ma na celu zagwarantowanie bankowi wypłaty odszkodowania w przypadku, gdyby ten z różnych powodów utracił prawo do hipoteki.

Ubezpieczenie pomostowe stanowi dla banku zabezpieczenie na wypadek, gdyby sąd nie dokonał wpisu w księdze wieczystej nieruchomości. W przypadku tej polisy kredytobiorca nie jest stroną umowy ubezpieczenia i nie uzyskuje żadnej realnej ochrony (np. życia czy majątku). To rodzaj zabezpieczenia dla banku od firmy ubezpieczeniowej, jednak opłata za polisę jest wymagana od klienta. Ubezpieczenie pomostowe jest dla kredytobiorcy dodatkowym kosztem, który musi ponieść w związku z zawarciem umowy kredytowej z bankiem.

Zwrot ubezpieczenia pomostowego

Do 2022 roku kredytobiorca nie mógł ubiegać się zwrot ubezpieczenia pomostowego. Środki, które z tego tytułu zostały wpłacone do banku, stanowiły rekompensatę za ryzyko udzielenia kredytu hipotecznego. Dopiero w 2022 roku na skutek zmiany ustawy zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego stał się obligatoryjny. Wynika to z faktu, iż w praktyce nie zdarzało się, aby wniosek o wpis w księdze wieczystej został rozpatrzony negatywnie przez sąd. Co do zasady i spełnienia podstawowych warunków formalnych jest niemożliwe, aby sąd odmówił dokonania wpisu w hipotece.

Z tego powodu banki nie ponosiły żadnego ryzyka, a jednak uzyskiwały przychód z tytułu polis pomostowej. Od września 2022 roku, po wejściu w życie ustawy o kredycie hipotecznym, wraz z wpisem do księgi wieczystej kredytobiorca nabywa prawo do ubiegania się o zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego, jakie zostały przekazane w ramach tejże polisy. Warunkiem skorzystania z prawa do zwrotu pomostówki jest zawarcie umowy kredytowej po 17 września 2022 roku lub zawarcie umowy przed tym terminem z jednoczesnym brakiem wpisu do księgi wieczystej do tego dnia.

Jak otrzymać zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego?

Warto wiedzieć, że banki są zobowiązane do automatycznego dokonania zwrotu pomostówki. Powinny to zrobić w terminie do 60 dni od dokonania wpisu w księdze wieczystej. Środki wpłacone na ubezpieczenie mogą być zaliczone na poczet spłaty kredytu hipotecznego lub zwrócone na rachunek bankowy kredytobiorcy.

W przypadku, gdy kredytobiorcy zależy na szybszym otrzymaniu zwrotu ubezpieczenia pomostowego, może on to przyspieszyć, dostarczając do banku odpis z księgi wieczystej w celu potwierdzenia umieszczenia odpowiedniego obciążenia na hipotece. Pomimo automatycznego obowiązku zwrotu kosztów ubezpieczenia pomostowego kredytobiorca powinien samodzielnie monitorować sytuację na swoim koncie, aby kontrolować, czy bank dalej nie nalicza składki z tytułu polisy  oraz czy dokonał zwrotu.

Ubezpieczenie pomostowe najczęściej jest doliczane do marży, jest to wartość procentowa liczona od wartości kredytu. To powoduje, że rata miesięczna jest wyższa i bardziej obciąża kredytobiorcę. Polisa taka jest obowiązkowa do czasu wpisania hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości kupionej za środki z kredytu hipotecznego, co czasem  trwa nawet kilkanaście miesięcy. Od września 2022 roku kredytobiorca może ubiegać się o zwrot środków ubezpieczenia pomostowego i powinien o tym pamiętać.