Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny – jak się przygotować do jego zaciągnięcia i jak wybrać?

Na zakup mieszkania za gotówkę mało kogo dzisiaj stać, dlatego większość osób chętnych na własne M jest zmuszona wziąć kredyt w banku. Ponieważ zobowiązanie takie zaciąga się na długie lata, niezwykle istotne jest, by wybrać jak najkorzystniejszy kredyt hipoteczny spośród aktualnie oferowanych na rynku. Ważne jest także to, by przed zaciągnięciu kredytu poczynić pewne kroki, które ułatwią wybór tego najlepszego.

Określenie kwoty kredytu

Zanim rozpocznie się poszukiwania odpowiedzi na pytanie w jakim banku kredyt hipoteczny jest najbardziej opłacalny, należy najpierw oszacować jaka kwota kredytu będzie potrzebna. Kwota ta wbrew pozorom nie zależy wyłącznie od wartości upatrzonego przez klienta mieszkania, lecz od zdolności kredytowej i wysokości środków własnych. Brak lub niedostateczna ilość tych ostatnich może być poważną przeszkodą w uzyskaniu najkorzystniejszego kredytu hipotecznego. Należy pamiętać, że oprócz pieniędzy na zakup nieruchomości trzeba mieć środki na opłaty dodatkowe związane z transakcją kupna np. na notariusza (nawet umowa przedwstępna na zakup mieszkania podpisywana jest zwykle notarialnie), podatek od czynności cywilno prawnych, prowizję dla banku za udzielenie kredytu, wpis do księgi wieczystej itp. Banki udzielając kredytu wymagają także wkładu własnego, którego minimalna wysokość z każdym rokiem jest podwyższana (w 2015r. wynosi ona 10% wartości nieruchomości, w 2016r. 15%). Oczywiście im wyższy jest wkład własny, tym na lepsze warunki kredytu można liczyć. Oprócz sumy środków własnych, na wysokość kredytu wpływa zdolność kredytowa kredytobiorcy. Oszacowanie jej najlepiej powierzyć doradcy finansowemu, który nie jest powiązany z żadnym konkretnym bankiem. Orientacyjnie swoje możliwości kredytowe można także ocenić, wykorzystując jeden z popularnych w Internecie kalkulatorów kredytów hipotecznych.

Wybór nieruchomości

Znając swoją zdolność kredytową, można rozpocząć poszukiwanie mieszkania. W zależności od możliwości finansowych, można wybrać mieszkanie na rynku wtórnym lub pierwotnym. Osoby, które nie ukończyły 35 lat, mogą skorzystać z programu rządowego „Mieszkanie dla Młodych” i wówczas podczas wyboru nieruchomości, żeby skorzystać z dofinansowania, muszą kierować się limitami powierzchni użytkowej mieszkań. Należy przy tym pamiętać, że najkorzystniejszy kredyt hipoteczny może być oferowany przez bank, który nie obsługuje programu MDM. Poszukiwania nieruchomości można przeprowadzać samodzielnie lub skorzystać z pomocy pośrednika, który jednak za swoje usługi zażąda potem prowizji. Jeśli uda się znaleźć wymarzoną nieruchomość, warto podpisać specjalny dokument zabezpieczający transakcję, jakim jest umowa przedwstępna na zakup mieszkania. Dzięki niej kupujący może spokojnie przystąpić do załatwiania kredytu, nie martwiąc się, że w między czasie nieruchomość zostanie sprzedana komu innemu.

Wybór oferty kredytu

Decyzję o tym, w jakim banku kredyt hipoteczny wziąć, można podjąć po samodzielnym porównaniu ofert banków lub korzystając z usług niezależnego doradcy finansowego. Niestety należy wziąć pod uwagę fakt, że niezależni doradcy często nie są do końca niezależni i sugerują klientom oferty np. tylko wybranych banków. Dlatego nawet rozmawiając z doradcą, warto wiedzieć na co zwrócić uwagę wybierając kredyt. Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny powinien spełniać kilka istotnych warunków:

• Mieć niską marżę (można ją negocjować z bankiem),
• Niskie oprocentowanie,
• Niską lub brak prowizji za udzielenie kredytu,
• Możliwy długi okres kredytowania,
• Niską lub brak prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu,
• Wakacje kredytowe,
• Niskie koszty ubezpieczeń,
• Brak konieczności korzystania z usług dodatkowych banku (np. karty kredytowej).

Poszukując najlepszej oferty, można skorzystać z internetowych rankingów kredytów hipotecznych, które jednak powinny stanowić jedynie punkt wyjścia do dokładnego porównania ofert. Warto pamiętać, że niektóre warunki kredytu można negocjować z bankiem, dlatego niezbędne będę osobiste wizyty w placówkach i rozmowy z przedstawicielami banku.