Co to jest kredyt lombardowy?

Kredyt lombardowy to hasło, które może się kojarzyć z funkcjonującymi w całym kraju lombardami, a więc miejscami, gdzie pożyczana jest gotówka pod zastaw różnych wartościowych przedmiotów. W rzeczywistości jednak kredyt lombardowy nie ma nic wspólnego z takimi miejscami i jest udzielany przez banki.

Bez wątpienia kredyt lombardowy może być dobrym rozwiązaniem dla tych podmiotów gospodarczych, które potrzebują środków na przykład na rozwój, a do tego dysponują własnym, atrakcyjnym majątkiem. Wyjaśniamy, czym dokładnie jest taki kredyt, kto może go dostać i jakie warunki musi przy tym spełnić. Przy okazji odniesiemy się również do takiej kwestii jak stopa kredytu lombardowego. Postaramy się rozwiać także wątpliwość, czy w ogóle warto starać się o taki produkt kredytowy. Co to jest kredyt lombardowy?  

Kredyt lombardowy – czym jest?

Punktem wyjścia naszego artykułu musi być wyjaśnienie, co to jest kredyt lombardowy. Produkt ten, podobnie jak w przypadku innych kredytów, polega na użyczeniu drugiej stronie umowy określonego kapitału, za co pobierane jest ustalone wcześniej wynagrodzenie. W przypadku kredytu lombardowego istotna jest kwestia zastawu ruchomości. Przypomina to nieco kredyt hipoteczny, ale tam niejako zastawem jest nieruchomość. Gdy podmiot chce zaciągnąć kredyt lombardowy, musi przedstawić w zastawie taką ruchomość jak np.:

• papiery wartościowe;
• prawa majątkowe;
• metale szlachetne;
• dzieła sztuki;
• biżuteria;
• towary;
• inne wartościowe przedmioty.

Do tego w Ustawie o Narodowym Banku Polskim pojawia się wyjaśnienie, że kredyt lombardowy jest kredytem refinansowym udzielanym pod zastaw papierów wartościowych do wysokości wartości tych papierów.

Jakie warunki kredytu lombardowego?

Kredyt lombardowy ma swoje charakterystyczne warunki. Przede wszystkim taki kredyt jest krótkoterminowy, żeby nie napisać, że bardzo krótkoterminowy. Na przykład NBP udziela kredytu lombardowego na okres od 7 dni do maksymalnie 3 miesięcy, natomiast w przypadku banków komercyjnych ten okres nie przekracza 12 miesięcy. Maksymalna kwota, jaką można w ten sposób pożyczyć, zależy od tego, jaką wartość ma zastaw zaproponowany przez kredytobiorcę. Kredyt lombardowy może zostać wypłacony jednorazowo lub w ratach. Jeśli kredytobiorca nie spłaci swojego zobowiązania, bank może sprzedać zastaw. Istotne jest także to, że zastaw jest przekazywany do depozytu banku.   

Kto może dostać kredyt lombardowy?

Kredyt lombardowy może być udzielany przez banki komercyjne, a wtedy mogą z niego skorzystać podmioty gospodarcze. Nie ma możliwości, żeby taki kredyt zaciągnął zwykły Kowalki, a więc konsument, chociaż w rzeczywistości nie zabrania tego prawo. Banki jednak odmawiają takiego kredytu konsumentom i nie mają go nawet w swojej ofercie skierowanej do tego segmentu klientów. To jednak nie wszystko. Kredytu lombardowego udziela również Narodowy Bank Polski, ale tylko bankom komercyjnym, które działają na polskim rynku. W tym przypadku zastawem są tylko i wyłącznie papiery wartościowe.

Stopa kredytu lombardowego – czym jest?

Z omawianym w tym artykule kredytem związana jest nierozerwalnie stopa kredytu lombardowego. W rzeczywistości ten wskaźnik określa cenę, po której NBP pożycza pieniądze bankom komercyjnym, zasilając je w ten sposób w potrzebne środki. Wysokość stopy lombardowej jest ustalana przez specjalny organ, czyli przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP). Ta rada ustala również wysokość innych stóp procentowych: referencyjnej, depozytowej, redyskontowej weksli i dyskontowej weksli. Do 2016 roku właśnie stopa lombardowa określała maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek (nie mogło przekroczyć jej czterokrotności). Obecnie limit oprocentowania jest uzależniony od stopy referencyjne Narodowego Banku Polskiego.

Kredyt lombardowy – kiedy warto?

Kiedy warto sięgnąć po kredyt lombardowy? To oczywiście zależy od tego, kto planuje skorzystać z takiego produktu. Jeśli to bank komercyjny, taki kredyt pomoże mu przeprowadzić dużą akcję kredytową wobec własnych klientów lub sfinansować inne pilne wydatki. W przypadku przedsiębiorcy kredyt lombardowy może pomóc w rozwoju firmy, gdy ta posiada jedynie wartościowe ruchomości, a nie może zaproponować bankowi hipoteki nieruchomości jako zabezpieczenia. Trzeba jednak pamiętać, że to kredyt krótkoterminowy, a więc pozwalający sfinansować wydatki tu i teraz, które pozwolą pomnożyć kapitał lub pozwolą pozyskać nowych klientów.

Czym różni się pożyczka lombardowa od kredytu lombardowego?

Na koniec jeszcze jedna kwestia, którą warto wyjaśnić i głośno oznajmić: czym innym jest kredyt lombardowy, a czym innym jest pożyczka lombardowa. Ta ostatnia jest uzyskiwana w lombardach, które działają jak zwykłe podmioty gospodarcze. W lombardzie również zastawia się ruchomości, ale ich wartość jest zdecydowanie niższa niż w przypadku zabezpieczenia kredytu lombardowego. Pożyczka lombardowa jest bardzo droga, korzystają z niej zwykle konsumenci w trudnej sytuacji finansowej, co jest niemożliwe w przypadku kredytu lombardowego.

Kredyt lombardowy to rozwiązanie, z którego korzystają zarówno banki komercyjne, jak i ich klienci mający status instytucji gospodarczych. Istotą takiego kredytu jest możliwość pożyczenia środków na krótki czas pod zastaw ruchomości o bardzo dużej wartości.