Ile pieniędzy możesz pożyczyć od banku?

Ile mogę pożyczyć? Jaki kredyt mogę zaciągnąć?

Odpowiedź na to pytanie zależy od wielu czynników, ale najczęstszą odpowiedzią jest stwierdzenie, że możesz pożyczyć tak dużo, jak dużo będzie chciał dać Ci bank. Banki mają określone przedziały, w jakich mają się mieścić Twoje raty kredytowe, zależą one między innymi od wysokości stóp procentowych oraz wysokości kredytu. Z drugiej strony, to co dla Ciebie ważne, to po prostu poczucie komfortu przy comiesięcznej spłacie.

Dopóki stosunek Twojego zadłużenia jest zgodny z wymogami kredytowymi panującymi w danym banku, dopóty bank nie będzie robił problemu z kwotą kredytu.

Kwota kredytu powinna być również ustalona na poziomie, z którym będziesz czuł się komfortowo. Często, kiedy spotykam się z Klientami, którzy mają już sprawdzaną zdolność kredytową, najczęściej zaciągającymi kredyt po raz pierwszy, są oni zaskoczeni, jak dużo pieniędzy banki mogą im pożyczyć.

Często słyszę „Ojej, nie. Nie chcę aż tak dużo!” :)

Jednak jest również wielu rozczarowanych, że nie mogą pożyczyć więcej niż bank jest gotowy dać.

Banki w zakresie pożyczania pieniędzy stosują indywidualne podejście, tzn. każdy bank ma swoją politykę w tym zakresie. To, co będzie dobre dla jednego kredytobiorcy, może nie być dobre dla innego. Różne programy kredytowe podlegają różnym wytycznym kredytowym, ale w większości te programy określają, ile możesz pożyczyć bazując na wskaźnikach. Kiedyś stosunek zadłużenia był dość sztywny. Jeśli kredytobiorca go przekraczał to musiał pożyczyć mniej.

Co to jest stosunek zadłużenia?

Jest to zasadnicza zmiana w kredytowaniu w dzisiejszych czasach. Prawdopodobnie też najmniej zrozumiała. Konsumentom ciągle opowiada się o „stosunku zadłużenia” oraz o mitycznych liczbach, np. 28% i 41% (każdy bank będzie stosował inny wskaźnik zadłużenia). Wskaźniki zadłużenia są procentem zadłużenia porównanym z przychodem. Przez lata banki i nadzór finansowy ustaliły wymogi, które mówią im co to jest udzielenie „bezpiecznego kredytu”.

Bank zajmuje się pożyczaniem – z tego ma dochody. Jeśli banki mogą więc udzielić dużego kredytu, to pewnie to zrobią. W końcu istnieje wielka różnica między inkasowaniem odsetek od  kredytu 10 000, a na 200 000. Korzystnym jest więc dla banku udzielać jak najwięcej kredytów, aby zarabiać na odsetkach.

Jednak bank musi być ostrożny, by nie pożyczyć zbyt wielu pieniędzy. Oczywiście kredyt hipoteczny na kwotę 200 000 pozwoli więcej zarobić niż kredyt na 100 000, ale należy przewidywać co się stanie, jeśli zbyt wysoki kredyt sprawił, że raty miesięczne kredytobiorcy są zbyt wysokie i przez to kredytobiorca nie jest w stanie ich spłacać? Wówczas wszyscy tracą – i bank i Klient.

Bank musi znaleźć równowagę między udzieleniem najwyższego możliwego kredytu, a poczuciem komfortu, że kredyt zostanie spłacony na czas. Tutaj właśnie wchodzą do gry wskaźniki. Banki doszły do wniosku, że kredytobiorcy spełniający kryteria (mieszczący się we wskaźnikach) są bezpieczniejszymi partnerami, gdyż częściej regularnie spłacają kredyty niż osoby z wyższymi wskaźnikami zadłużenia. Dlatego banki nie udzielą kredytu wyższego, niż pozwolą na to wskaźniki wcześniej przyjęte przez bank.