Oprocentowanie kredytu okresowo stałe czy zmienne ?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego zmienne czy może jednak okresowo stałe ?

1. Na czym polega różnica między procentowaniem zmiennym a okresowo stałym ?
2. Co się bardziej opłaca ?
3. Plusy i minusy  oprocentowania zmiennego ?
4. Plusy i minusy oprocentowania okresowo stałego ?
5. Jakie oprocentowanie wybrać ?

 

Na czym polega różnica między procentowaniem zmiennym a okresowo stałym ?

Przy wyborze oprocentowania zmiennego mamy do czynienia z oprocentowaniem , które składa się ze stałej marzy niezmienne w całym okresie kredytowania oraz zmiennej części opartej na wskaźniku WIBOR lub POLSTR. Właśnie od tej zmiennej części uzależniona jest wysokość raty kredytu . W zależności czy mamy do czynienia z wskaźnikiem  zmiennym co 1miesiac ( np. WIBOR1M lub POLSTR1M ) co 3 ( np. WIBOR3M ) lub co 6 (nr WIBOR6M) tak tez będzie aktualizowana wysokość raty . Może to być inna rata co miesiąc lub zmieniana co3 lub 6 miesięcy .

Oprocentowanie okresowo stale ( głownie jest to okres 5 lat chociaż jest dostępne również 10 letnie ) daje niezmienną wysokość raty w wyznaczonym okresie .

 

Co się bardziej opłaca ?

 

Nie można jednoznacznie odpowiedzieć , które oprocentowanie bardziej się opłaca . Zależy to przede wszystkim od preferencji kredytobiorcy oraz takich czynników jak : okres kredytowania , wcześniejsza splata , nadpłata kredytu , zdolność kredytowa itd. . Jeśli patrzymy na dany moment tj wrzesień 2026 oraz całkowite koszty kredytu to na tą chwile to nieznacznie taniej wychodzi kredyt ze zmienną stopą procentową . W zależności od kwoty kredytu te oszczędności są od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych . Tutaj należy sobie odpowiedzieć ile dla nas kosztuje przysłowiowy” święty spokój „. Tak więc opłacalność kredytu w głównej mierze zależy od preferencji klienta , które są już indywidulaną kwestia .

 

Plusy i minusy  oprocentowania zmiennego ?

Plusy:

- przy spadających stopach procentowych rata kredytu będzie maleć

- w każdej chwili mogę przejść na oprocentowanie ze stopa okresowo stałą

- mogę refinansować kredyt w ramach oprocentowania zmiennego lub okresowo stałego

Minusy :

- przy rosnących stopach procentowych moja rata będzie wzrastać

- przy nadpłacie kredytu w pierwszym okresie kredytowania wystąpi opłata za wcześniejsza spłatę /nadpłatę kredytu ( nie wszytki banki )

- zmiana oprocentowania zmiennego na okresowo stałe wymaga podpisania aneksu ( bardzo często płatnego ) i nie dzieje się z automatu  . Proces zamiany może potrwać kilka tygodni .

- przy refinansowaniu kredytu w pierwszych ratach może pojawić się opłata za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu

 

Plusy i minusy oprocentowania okresowo stałego ?

Plusy:

- w okresie wzrostu stóp procentowych rata kredytu jest niezmienna  ( komfort psychiczny )

- po okresie stałego oprocentowania klient decyduje czy korzysta z ofert na kolejne 5 /10 lat ( w zależności od oferty banku )  czy przechodzi na procentowanie zmienne

- nie ma opłaty za wcześniejszą nadpłatę , spłat całkowita kredytu już od pierwszej raty co daje mu swobodę manewru między bankami w okresie spadków spadków oprocentowania okresowo stałego u konkurencji .

Minusy :

- niezmienna rata przy spadających stopach procentowych

- refinansowanie kredytu tylko w ramach ofert kredytów z oprocentowaniem okresowo stałym

 

Jakie oprocentowanie wybrać ?

 

Niestety nie umiem odpowiedzieć na to pytanie . Wybór oprocentowania to indywidualna decyzja klienta wymagająca odpowiedniej analizy sytuacji materialnej , preferencji do ryzyka oraz odstawowej znajomości sytuacji geopolitycznie . Ja mogę tylko przedstawić plusy i minusy poszczególnych stóp procentowych . Wiadomo ,że każdy patrzy na koszty  kredytu . Dla jednego przepłacenie kilku czy nawet kilkunastu tysięcy jest mniej istotne od przewidywalności swojego budżetu co daje wybór oprocentowania o kresowo stałego .  Czasami ten już wspomniany święty spokój jest cenniejszy niż parę tysięcy . Każda sytuacja klienta jest indywidualna . Czasami wybór oprocentowania zmiennego pozwoli uzyskać wyższy kredyt . Proszę pamiętać ,że artykuł jest pisany we wrześniu 2026 roku i nie wiem jak będzie sytuacja wyglądała za 3, 6 miesięcy . Może za kilka miesięcy sytuacja się odwróci i oprocentowanie okresowo stałe będzie tańsze od zmiennego lub na tym samym poziomie ( taka sytuacja miała miejsce kilka miesięcy temu ) .  Sytuacja geopolityczna ma tu również ogromne znaczenie . Każdy kolejny konflikt może spowodować ze wcześniej czy później stopy procentowe znowu będą podnoszone i tutaj bezpieczniejszy wybór powinien paść na oprocentowanie okresowo stałe . Tak jak pisałem powyżej wybór oprocentowania to indywidualne podejście klienta a nie decyzja podjęta przed eksperta kredytowego .