Jak efektywnie nadpłacać kredyt hipoteczny ?

Jak efektywnie nadpłacać kredyt hipoteczny ?

1.Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny ?

2. Opłaty związane z nadpłata kredytu ?

3.Czy warto nadpłacać kredyt małą kwotą częściej czy lepiej większą rzadziej ?

 

1.Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny ?

Każdy moment jest dobry na nadpłatę kredytu . Nie mniej jednak ta data nadpłaty jest zależna od bank w którym mamy kredyt . Część banków dopuszcza nadpłatę w dowolnym dniu miesiąca i cała nadpłacana kwota pójdzie na spłatę kapitału .  Nadal część banków podchodzi do tego nieco inaczej . Mianowicie ważne jest aby w taki wypadku dokonać nadpłaty w dniu zapadalności raty kredytu lub zaraz po nim . Dlaczego tak ważna jest ta data zapadalności raty ? W przypadku kiedy dokonamy nadpłaty np. w dniu przed datą regularnej spłaty kredytu może się okazać ,że z tej kwoty znaczną część bank potraktuje jako odsetki za miesiąc a tylko nieznaczna część pójdzie na nadpłatę kapitału . Może również się okazać ,że nadpłacana kwota jest zbyt mała i całość pójdzie na poczet odsetek przyszłej raty kredyty . nie mniej jednak  należy pamiętać ,że te pieniądze nie zginą i w najbliższej racie kredytu nadpłacone odsetki zostaną jak gdyby zwrócone w postaci większego zapłaconego kapitału . Dlatego w bankach , które maja takie praktyki zaleca się  dokonywanie nadpłat w dniu zapadalności raty aby kwota nadpłacana była w całości zaksięgowana od razu  jako kapitał .

2. Opłaty związane z nadpłata kredytu ?

Jeżeli mamy kredyt zaciągnięty na oprocentowaniu okresowo stałym to taka opłata nie wystąpi z żadnym banku . Natomiast jeśli mamy kredyt na oprocentowaniu zmiennym to w zależności od banku ale może tutaj wystąpić gdzieniegdzie opłata w pierwszych 3 latach . Taka opłata to jest 2-3% od kwoty nadpłacanej . Ogólnie w  większości banków taka opłata nie występuje . Inaczej wygląda opłata za aneks skracający okres kredytowania . Podobnie jak z kosztem nadpłaty w większości banków taki aneks jest albo bezpłatny albo po nadpłacie bank sam pyta co robimy czy skracamy okres czy zmniejszamy ratę . Występują  jednak wyjątki i tutaj najdrożej wychodzi w banku PKO BP bo niestety ale tutaj taki aneks skracający okres kredytowania po nadpłacie zgodnie z zapisami w umowie kosztuje 0,5% od kwoty pozostałej do spłaty po nadpłacie .

Przykład : Mamy kredytu 550 tyś , nadpłacamy 50 tyś . W takim wypadku koszt takiego aneksu wyniesie 2500 pln .

Anek skracający okres kredytowania kosztuje również w BNP PARIBAS . Tutaj sytuacja wygląda o wiele lepiej niż w PKO BP bo koszt takiego aneksu wynosi 200 pln .

 

3.Czy warto nadpłacać kredyt małą kwotą częściej czy lepiej większą rzadziej ?

Ogólnie zawsze warto nadpłacać kredyt hipoteczny . Efektywność nadpłacania kredytu zależy od tego co planujemy zrobić po nadpłacie tj. czy chcemy pozostać przy okresie kredytu a zmniejszyć wysokość raty czy zostać przy racie a zmniejszyć okres kredytowania . Opcja ze skracaniem okresu kredytowani jest znacznie bardziej opłacalna i bardziej efektywna . Idąc w ta stronę należy pamiętać ,że mała kwota nadpłaty może być nie wystarczająca do skrócenia okresu kredytowani . W tym wypadku bardziej opłacalne jest robienie nadpłat większych aniżeli takich małych co miesiąc . Dlaczego tutaj nie zgadzam się z częścią innych ekspertów , którzy zalecają częstsze a mniejsze nadpłaty . Za pomocą przykładu poniżej udowodnię swoja tezę : 

Przykład : Klienci maja zaciągnięty kredyt na 500 tys. na okres 25 lat z oprocentowaniem 6% w skali roku . Płaca ratę około 3221 pln . Chcą nadpłacić kredyt .

1. Wyczytali w Internecie ,że warto nadpłacać kredyt małymi kwotami  . Tak tez zrobili i zaczęli nadpłacać kredyt po około 280 pln do równego 3500 pln miesięcznie łącznie z ratą . Każdorazowa taka nadpłata ( 280 pln ) daj im korzyść w postaci zmniejszenia raty o około 2 pln i całości kosztów  zaoszczędzą po takiej nadpłacie około 260 pln .
2. Postanowili że zrobią raz na 3 miesiące nadpłatę 1000 pln . Korzyści jakie uzyskają to zmniejszenie raty o 6 pln i całości kosztów  zaoszczędzą po takiej nadpłacie około 933 pln . Nadpłata kwotą 1000 pln pozwala im pozostać przy obecnej racie ale skrócić okres kredytowania o 1 miesiąc co daje im łączną oszczędność 2759 pln .
3. Postanowili nadpłacić kredyt dodatkowa ratą kredytu tj 3221 pln .  Korzyści jakie uzyskają to zmniejszenie raty o 20 pln i całości kosztów  zaoszczędzą po takiej nadpłacie około 3005 pln . Nadpłata kwotą 3221 pln pozwala im pozostać przy obecnej racie ale skrócić okres kredytowania o 4 miesiąc co daje im łączną oszczędność 10 266 pln .

 

Jak widać na powyższym przykładzie nadpłata rzadziej ale w większych kwotach , które pozwolą skracać okres kredytowania jest bardzie efektywna niż nadłata małymi kwotami co miesiąc , które nie pozwolą na skrócenie okresu kredytowani  . Wysokość min kwoty nadpłaty kredytu , która spowoduje skrócenie okresu kredytowania jest zależna od wysokości spłacanego kapitału w racie kredytu . Należy pamiętać o tym że wraz z częstszą nadpłata i skracaniem okresu  ta minimalna kwota będzie wzrastać .  Wysokość kwoty nadpłaty oraz jakie oszczędności Państwo uzyskacie sprawdzicie sobie bezpośrednio na moim kalkulatorze nadpłat kredytu dostępna na stronie lub pod linkiem  : https://radoslawkodorski.pl/kalkulator-nadplacania-kredytu-hipotecznego/