Oprocentowanie kredytu

Oprocentowanie kredytu jest podstawowym parametrem determinującym koszt kredytu hipotecznego. W przypadku kredytów hipotecznych na oprocentowanie składają się dwa elementy:

• marża banku - ustalana indywidualnie przez każdy bank, stanowi element konkurencyjności danej oferty kredytu hipotecznego;
• stopa referencyjna - jej podstawą są stawki procentowe dla pożyczek pieniężnych na rynku międzybankowym, innymi słowy to oprocentowanie, po którym banki pożyczają sobie pieniądze np. WIBOR dla PLN.

Oprocentowanie stałe jest niezmienne w całym okresie spłaty kredytu. Szczegóły spłaty znajdować się będą w harmonogramie, który otrzymasz do umowy kredytowej. Harmonogram spłat nie będzie podlegał zmianom podczas spłaty kredytu. Oprocentowanie stałe oferowane jest przez banki najczęściej w przypadku kredytów krótkoterminowych.

Oprocentowanie zmienne jest natomiast sumą elementu stałego oprocentowania-marży i oprocentowania obowiązującego na rynku międzybankowym, na  przykład WIBOR.

Bank po podpisaniu umowy przekaże harmonogram spłaty kredytu, zawierający kwoty spłacanych rat obliczonych dla aktualnie obowiązującej stawki oprocentowania. W określonych odstępach czasu bank będzie aktualizował oprocentowanie w oparciu o zmieniającą się stawkę WIBOR, która może urosnąć albo spaść.  Przy zmianie stawki referencyjnej oprocentowanie kredytu ulegnie zmianie, a klient otrzyma nowy harmonogram spłat. Warunki, w których bank będzie aktualizować oprocentowanie kredytu, powinny być szczegółowo określone w umowie.
Oprocentowanie zmienne może być bardziej korzystne, gdy spada inflacja i Rada Polityki Pieniężnej obniża główne stopy procentowe. Można wtedy spodziewać się, że spłacany kredyt będzie tańszy, bo odsetki będą niższe.