Jak korzystać z kredytu ?

Bezpieczne korzystanie z kredytu – nadmierne zadłużenie

Przy korzystaniu z różnego rodzaju produktów finansowych dostępnych w bankach może zdarzyć się sytuacja, w której osoba z nich korzystająca wpada w nadmierne zadłużenie. Co termin ten oznacza i jak sobie z nim radzić?

Nadmierne zadłużenie pojawia się wtedy, gdy osoba zaciąga kredyty, których łączna liczba lub wartość jest na tyle wysoka, że stanowią one ogromne obciążenie dla budżetu danego gospodarstwa domowego. Bardzo często efektem takiego stanu rzeczy jest wystąpienie niemożności wywiązywania się z zaciągniętych zobowiązań i w konsekwencji popadnięcie w długi.

Generalnie klientów korzystających z zewnętrznego finansowania podzielić można na kilka podstawowych kategorii czy grup. Pierwszą z nich są kredytobiorcy, którzy dokonali zbyt wielkich inwestycji, co spowodowało spiętrzenie się zobowiązań, bez oczekiwanych na początku efektów. Drugą kategorię stanowią osoby prywatne, które pragną posiadać nowoczesny sprzęt elektroniczny i inne wyposażenie mieszkania czy domu, jednak w związku z tym, że nie posiadają odpowiednio wysokich dochodów, aby takowy sprzęt nabyć korzystają z różnego rodzaju kredytów i pożyczek. Ostatnią grupą są osoby starsze, przede wszystkim emeryci i renciści, którzy zaciągają zobowiązania aby pomóc najbliższej rodzinie z trapiącymi ją problemami.

Sporym problemem, który w dużym stopniu przyczynia się do powstawania zadłużeń u wielu osób są wszechobecne reklamy zachęcające do zakupu różnego rodzaju produktów, które „koniecznie musisz mieć w swoim domu!”. Wiele osób jest bardzo podatne na tego typu sugestie, co powoduje, że decydują się na zakup produktów, na których ich tak naprawdę nie stać. Robią to zaciągając kredyty.

Sprzedawcy takich produktów często wręcz namawiają do korzystania z kredytów do tego typu zakupów. Najczęściej współpracują oni z bankami czy pośrednikami kredytowymi, co umożliwia zaciągnięcie kredytu na zakup jakiegoś produktu bez wychodzenia z sklepu. Gdy połączy się to z atrakcyjną ofertą tego typu kredytów konsumenckich, które zachęcają brakiem konieczności przedstawiania zaświadczeń o dochodach czy ratami 0%, nie może dziwić prawdziwego boomu na kredyty. Boomu, który dla wielu osób mających problemy z asertywnością kończy się wpadnięciem w poważne kłopoty finansowe. 

Sporym kłopotem jest także decydowanie się na dużą liczbę kredytów o niskiej wartości. Teoretycznie nie są one wielkim zagrożeniem, gdyż ich kwoty są niezbyt duże, jednak w momencie, gdy ktoś posiada takich zobowiązań kilka czy nawet kilkanaście bardzo łatwo może zapomnieć o kilku z nich. Po zsumowaniu wartości takiej ilości kredytów okazuje się często także, że ich łączna wartość jest naprawdę bardzo dużym obciążeniem domowego budżetu, który często nie wystarcza na spłatę raty wszystkich kredytów. Taki stan rzeczy powoduje częste opóźnienia w spłacie zobowiązań, co tworzy naprawdę nieprzyjemną sytuację.

Taka sytuacja może skutkować nie tylko utratą niespłacanych produktów, ale także przymusem spłacania zwiększonych rat kredytu przez dłuższy okres czy też różne reperkusje dodatkowe takie jak wpisanie na listę nierzetelnych klientów. Osoby znajdujące się na takiej liście muszą liczyć się z ogromnymi problemami z zaciągnięciem nowego zobowiązania czy też nawet z rozpoczęciem prowadzenia własnej działalności gospodarczej.

Obecne czasy powodują, że zdecydowana większość osób dąży do tego, by posiadać jak najwięcej różnego rodzaju dóbr, które w teorii mają świadczyć o ich statusie społecznym. Prawda jest jednak taka, że wiele z tych osób musi w tym celu korzystać z kredytów gotówkowych. Co więcej, zobowiązania takie zaciągane są bardzo często zbyt pochopnie, co przy braku analizy konsekwencji takiego stanu rzeczy może prowadzić do dużych problemów.

Takie nadmierne zadłużenie społeczeństwa może powodować wystąpienia problemów dla całej gospodarki. Gdy natomiast gospodarka państwa zaczyna spowalniać, rośnie bezrobocie, co nie jest dobrą sytuacją dla nikogo. Osoba, która ma na swoim koncie kilka kredytów lub też ich łączna wartość jest bardzo wysoka, w sytuacji gdy traci pracę czy znacznie obniżają się jej dochody znajduje się w fatalnej sytuacji, w której występują ogromne problemy ze spłatą zobowiązań.

Dlatego tak niezwykle istotne jest to, żeby przed wzięciem jakiegokolwiek kredytu czy pożyczki dokładnie to przemyśleć i przeanalizować ewentualne skutki. Decydując się na taki krok warto mieć na uwadze to, że:

• sytuacja finansowa, w której się znajdujemy może się zmienić i nie zawsze będzie dobra,
• należy być przygotowanym na spłacenie całego kredytu razem z odsetkami, które mogą być większą częścią dochodów niż ma to miejsce przed zadłużeniem,
• korzystanie z zewnętrznego finansowania jest normalnym działaniem, jednak trzeba to robić rozsądnie i po dokładnej ocenie własnych możliwości,
• reklamy produktów finansowych mają na celu skusić Cię atrakcyjną ofertą, przez co dodatkowe koszty są dodawane „małym drukiem”.

Bardzo duże znaczenie ma przy tym wiedza ekonomiczna społeczeństwa, której stałe podnoszenie jest w interesie całego narodu polskiego. Tylko dzięki świadomości ekonomicznej pozwalającej na rzetelne oszacowanie własnych możliwości finansowych możliwe jest uniknięcie różnego rodzaju nieprzyjemności związanych z nadmiernym zadłużeniem. Można także liczyć na szczęście, jednak lepiej zostawić je sobie na inne aspekty życia.

Wiedza ekonomiczna bardzo przydaje się przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania, gdyż pozwala na przeprowadzenie rozsądnej analizy dotyczącej tego, czy będziemy w stanie zaciągnięty kredyt lub pożyczkę rzetelnie spłacić. Taka wiedza umożliwia także dobre zrozumienie tego, co znajduje się w podpisywanej umowie kredytowej.

Przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy należy ją dokładnie przeczytać i zrozumieć. Szczególnie istotne jest to w przypadku produktów finansowych, co do których nie powinno się mieć absolutnie żadnych wątpliwości. Szczególnie istotne przy zaciąganiu kredytu są takie elementy umowy jak całkowita kwota do spłaty, rzeczywista roczna stopa oprocentowania, dodatkowe opłaty i prowizje czy zabezpieczenia. Warto wiedzieć co się podpisuje. Wszystkich informacji tego typu obowiązek udzielić ma bank, jednak własna znajomość tematyki jest też bardzo zalecana.