Kredyt dla kogoś – czy to bezpieczne?

Kredyt długoterminowy na wysoką kwotę (np. hipoteczny) rządzi się swoimi prawami i jest związanym z dużym ryzykiem kredytowym. Banki bardzo dokładnie analizują sytuację finansową, wiek i staż pracy potencjalnego kredytobiorcy. Nierzadko okazuje się, że wnioskodawca ma za niską zdolność kredytową i nie pożyczy pieniędzy. W takim przypadku może dopisać do kredytu współkredytobiorcę, który ma dobrą historię kredytową i odpowiednie dochody.

Najnowsze dane pokazują, że kredyty zaciągnięte samodzielnie są spłacane dużo gorzej (1,8%) niż kredyty zaciągane z kimś (0,8%). Na 4,2 mln kredytobiorców spłacających kredyt mieszkaniowy, aż 841 tys. osób spłaca go samodzielnie. Kredyty tzw. jednoosobowe stanowią aż 32% wszystkich czynnych zobowiązań Okazuje się, że udział tych kredytów rośnie już od pięciu lat. Na koniec 2017 roku udział hipotek  zaciągniętych przez pojedyncze osoby stanowił 28,9% wszystkich zobowiązań. Na samotne spłacanie finansowania decydują się częściej panowie (54%) niż panie (46%). Single mają do spłaty łącznie 164 mld zł, a średnia wartość kredytu w tej grupie wynosi 195,37 tys. zł.

W spłacanych obecnie kredytach mieszkaniowych 63,2% stanowią zobowiązania zaciągnięte przez dwie osoby, żyjące  związku małżeńskim lub partnerskim. Badania pokazują, że kredyty zaciągnięte w parze lub ze współkredytobiorcą są z punktu widzenia banku bezpieczniejsze. Wśród obecnie spłacanych zobowiązań 4,5% wartości kredytów zaciągniętych przez osoby samodzielnie ma opóźnienie powyżej 90 dni. Natomiast w przypadku kredytów dla dwóch osób udział w opóźnieniu to tylko 1,6% (źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/725602/lepszy-kredyt-w-parze-niz-w-pojedynke).

Kto może być współkredytobiorcą?

Ani przepisy prawa bankowego, ani ustawa o kredycie konsumenckim nie przewidują żadnych ograniczeń co do wspólnego kredytu. Zobowiązania finansowe można zaciągać samodzielnie, ale nie ma przeszkód, aby zrobić to wspólnie ze współmałżonkiem lub partnerem czy osobą trzecią. Kluczowym czynnikiem decydującym o tym, czy kredyt wziąć indywidualnie, czy z kimś, jest zdolność kredytowa. Jest ona weryfikowana bardzo dokładnie zwłaszcza przy zobowiązaniach na wysokie kwoty z długim terminem spłaty jak kredyty hipoteczne. Dodatkowo sprawdzana jest także historia kredytowa, dochody członków rodziny, wydatki miesięczne gospodarstwa domowego, inne zobowiązania, rachunki oraz staż pracy, wiek, wykształcenie i ilość osób na utrzymaniu kredytobiorcy.

Osoba samotna starająca się o kredyt hipoteczny może mieć za niską zdolność kredytową wynikającą na przykład z niezbyt wysokiego dochodu lub innych spłacanych zobowiązań. W takim przypadku może mieć problemy z otrzymaniem kredytu. Aby polepszyć swoją sytuację i uzyskać zobowiązanie, może do zobowiązania wciągnąć inną osobę. Współkredytobiorca jest traktowany  w banku tak samo jak kredytobiorca, także musi wykazać się zdolnością kredytową i mieć dochody oaz stałą pracę. Może to być ktoś z rodziny, np. rodzice siostra, brat lub przyjaciele, znajomi, dziadkowie, ciocie, kuzyni itd.

Kredyt wzięty dla kogoś – warunki i obowiązki

Osoba, która zdecyduje się na kredyt dla kogoś, musi przygotować się na takie same procedury, jakie przechodzi wnioskujący o zobowiązanie. Niezbędne będzie dostarczenie do banku dokumentów dotyczących zatrudnienia (np. umowa o pracę, zaświadczenie od pracodawcy o dochodach). Instytucja finansowa może także wymagać wyciągu z konta z kilku miesięcy. Jest on potrzebny do sprawdzenia zdolności kredytowej. Potrzebna będzie również informacja na temat sytuacji rodzinnej współkredytobiorcy.

Decydując się na kredyt dla kogoś, warto się zastanowić, czy jest to osoba godna zaufania. Takie zobowiązanie jest obciążające zarówno finansowo, jak i psychicznie. Kredyt wzięty dla kogoś to obowiązek i odpowiedzialność. Współkredytobiorca w tym przypadku jest tak samo traktowany, jak osoby, które zaciągnęły zobowiązanie. Jest tak samo odpowiedzialny za spłatę rat w terminach wskazanych w umowie. Gdyby kredytobiorca przestał spłacać swoje zobowiązanie, zostanie do tego wezwany współkredytobiorcę. W skrajnych przypadkach może pojawić się windykacja, a w ostateczności – także wizyta komornika. Zanim zdecydujemy się na kredyt wzięty dla kogoś, zastanówmy się, czy warto i czy jesteśmy gotowi ponieść wszystkie konsekwencje takiej decyzji.

Kredyt dla kogoś – odłączenie współkredytobiorcy

Jeśli po kilku latach spłacania kredytu hipotecznego dochody kredytobiorcy wzrosną na tyle, że poprawi się znacznie jego zdolność kredytowa, wtedy może odłączyć współkredytobiorcę. Taka opcja jest możliwa, jednak musi przejść przez bank, który po raz kolejny zweryfikuje zdolność kredytową kredytobiorcy. Po przeanalizowaniu obecnej sytuacji finansowej klienta bank może zgodzić się na odłączenie osoby trzeciej od kredytu lub odmówić takiej zgody. Instytucja finansowa może odmówić pozwolenia na takie rozwiązanie, ponieważ jest ono na dla niej mniej korzystne z tego powodu, że za zobowiązanie będzie odpowiadała tylko jedna osoba, a nie dwie lub trzy.

Kredyt wzięty dla kogoś to obowiązek, który będzie się ciągnął za nami długie lata. Zobowiązanie buduje historię kredytową kredytobiorcy oraz współkredytobiorcy, jeśli jest regularnie spłacane. Gdy natomiast dojdzie do opóźnień w spłacie, wtedy problemy będzie miał ten, kto spłaca zobowiązanie, jak i ten, kto dołączył do kredytu. Warto także dodać, że kredyt wzięty dla kogoś obniża zdolność kredytową współkredytobiorcy, który będzie miał mniejsze szanse zdobycia finansowania dla siebie.