Rata kredytu - Raty kredytu

Rata kredytu dzieli się na część, która spłaca kapitał oraz część odpowiedzialną za spłatę bieżących odsetek naliczonych za ostatni miesiąc rozliczeniowy.

System Rat Równych

Raty równe, jak sama nazwa wskazuje są stałe przez cały okres kredytowa. Oczywiście jej wartość ma prawo się zmienić ponieważ oprocentowanie jest zmienne. Należy pamiętać że oprocentowanie ma ogromny wpływ na wartość raty ponieważ zmienia się suma naliczonych odsetek. Algorytm tak dobiera część kapitałową do odsetkowej żeby w całym harmonogramie spłat wysokość raty była stała. Na poniższym przykładzie możemy zobaczyć jak się rozkładają raty, założyłem że:  kwota kredytu:  400 000zł, okres kredytowania: 30lat (360rat), oprocentowanie: 4%.  

 

Rata	Saldo kapitału	Rata odsetkowa	Rata kapitałowa	Rata kapitałowo-odsetkowa
1	400 000,00	1 333,33	576,33	1 910
60	362 491,41	1 208,30	701,36	1 910
120	315 992,19	1 053,31	856,35	1 910
180	259 216,80	864,06	1 045,61	1 910
240	189 894,25	632,98	1 276,68	1 910
300	105 251,65	350,84	1 558,82	1 910
360	1 903,32	6,34	1 903,32	1 910
Suma		287 478,03	400 000,00	687 478

 

W systemie rat równych każda rata jest na tym samym poziomie, to umożliwi kredytobiorcy w łatwy sposób zaplanować budżet domowy na długi okres. Niestety możemy zauważyć dużą przewagę części odsetkowej nad kapitałową - jest dwukrotnie większa. Oczywiście wraz ze spłacanym kredytem proporcje się wyrównają a docelowo sytuacja się odwróci. Wada tego systemu jest  suma zapłaconych odsetek, jest wyższa niż odpowiednik w systemie rat malejących. Dużą zaleta to niska rata w porównaniu do pierwszych rat malejących, dodatkowo dla rat równych można uzyskać wyższą kwotę kredytu.

 

System Rat Malejących

Raty malejące mają zawsze tendencje malejącą, czyli każda rata jest wyższa od następnej. Pierwsza rata malejąca jest wyższa o nawet 25% od pierwszej raty liczonej w systemie rat równych.

 

Rata	Saldo kapitału	Rata odsetkowa	Rata kapitałowa	Rata kapitałowo-odsetkowa
1	400 000,00	1 333,33	1 111,11	2 444
60	334 444,44	1 114,81	1 111,11	2 226
120	267 777,78	892,59	1 111,11	2 004
180	201 111,11	670,37	1 111,11	1 781
240	134 444,44	448,15	1 111,11	1 559
300	67 777,78	225,93	1 111,11	1 337
360	1 111,11	3,70	1 111,11	1 115
Suma		240 666,67	400 000,00	640 667

 

Przy ratach malejących cześć kapitałowa jest stała przez cały okres kredytowania a doliczana comiesięcznie część odsetkowa zmniejsza się w większym tempie niż to się dzieje w systemie rat równych. Największą zaletą rat malejących jest koszt kredytu, w naszym przypadku jest o 16% niższy od kosztu przy ratach równych. Dla kredytu trzydziestoletniego raty w obu systemach wyrównają się w 13 roku spłaty kredyt.