Wnioskowanie o kredyt hipoteczny

Złożenie wniosku o kredyt na zakup mieszkania czy domu wymaga zebrania szczegółowej dokumentacji. Przygotuj się na to, że będziesz musiał dostarczyć bankowi wszystko, począwszy od rozliczeń podatkowych i formularzy PIT, odcinków od pensji, czy wyciągów bankowych, do listów wyjaśniających Twoją historię kredytową, zadłużenie, przychód i aktywa.

Przy okazji składania wniosku o kredyt hipoteczny pojawia się wiele różnego rodzaju wyzwań.

Oto najczęstsze przeszkody, jakie możesz napotkać w czasie rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny oraz recepta na ich pokonanie.

1.       Zmiany w dochodach.

Powiedzmy, że analityk bankowy stwierdza – na podstawie Twoich odcinków od pensji i rozliczeń podatkowych – że Twój dochód jest niższy niż wpisany we wniosku.

Łatwym sposobem na zneutralizowanie tego problemu jest pisemna weryfikacja zatrudnienia, zawierająca specyfikację i rozbicie Twoich dochodów. Jest to szczególnie ważne, jeśli otrzymujesz wynagrodzenie zmienne, np. zmienna jest liczba przepracowanych godzin w miesiącu, wysokość bonusów czy nadgodzin, i nie daje ono spójnego obrazu Twoich dochodów w ostatnich latach.

Banki oczekują mniej więcej spójnej historii dochodów, ale istnieją sposoby, by pokazać to w dobrym świetle.

Jeśli Twoje dochody nie są spójne, potrzebujesz banku, który zaakceptuje Twoje dochody za okres krótszy niż na przykład 24 miesiące.

2.       Twoje zadłużenie pochłania zbyt dużą część Twoich dochodów.

Bank oczekuje, że stosunek Twojego zadłużenia do dochodów będzie brał pod uwagę Twój nowy kredyt, możesz więc napotkać problem, jeśli Twoje zadłużenie z tytułu kredytów konsumenckich (kredyt studencki, karty kredytowe czy kredyt samochodowy) jest zbyt wysokie w stosunku do kwoty kredytu hipotecznego, o który wnioskujesz. Jeśli stosunek zadłużenia do przychodu przekracza wymagane wskaźniki, aby otrzymać kredyt, będziesz musiał dokonać jednej z następujących zmian:

• obniż wysokość raty kredytu hipotecznego
• obniż lub spłać salda kredytów konsumenckich
• przelicz dochody i pomyśl o ich podwyższeniu

3.    Spłata zadłużenia w niewłaściwy sposób.

Powiedzmy, że spłacasz zadłużenie na kartach kredytowych w wysokości 1000 zł miesięcznie przy saldzie 10 000 rozdzielonym pomiędzy 2-3 karty kredytowe. Decydujesz się na spłatę kart kredytowych, aby obniżyć wysokość Twoich zobowiązań, a przez to stosunek zadłużenia do dochodu.

Uwaga, takie posunięcie może mieć fatalne skutki, o ile nie zrobisz tego w odpowiedni sposób, ponieważ łatwo może skomplikować postrzeganie Twoich zobowiązań przez analityka kredytowego.

Kiedy spłacasz kredyty konsumenckie, aby móc uzyskać kredyt hipoteczny, konta muszą zostać zamknięte. Może to być problematyczne, ponieważ zamykanie kart kredytowych może mieć negatywny wpływ na scoring. To prawda, że mógłbyś przecież otworzyć nowe karty kredytowe po uzyskaniu kredytu, ale banki nie widzą tego w ten sposób. Uważają, że zamkniesz karty i już ich nie otworzysz.

Alternatywą jest uzyskanie zaktualizowanego raportu z historii kredytowej, który będzie pokazywał zadłużenia, które zostały całkowicie spłacone, i z którymi nie zalegasz. Kluczem jest upewnienie się, że każdy wierzyciel, którego całkowicie spłaciłeś zaraportuje o zerowym saldzie i braku zaległości na Twoim koncie.

Jeśli nie jesteś pewien czegokolwiek związanego z Twoim wnioskiem kredytowym, dopytaj swojego doradcy kredytowego.

Jeśli jakiekolwiek przeszkody pojawią się w procesie Twojego wniosku kredytowego, po prostu zadzwoń do doradcy, aby wyjaśnić sytuację i dowiedzieć się, jakiego rodzaju dokumentacja będzie wymagana, aby spełnić warunki czy rozwiązać problem. Doradca posiadający doświadczenie w kredytach, poprowadzi Cię przez proces kredytowy – od złożenia wniosku, aż do uruchomienia kredytu.